蚂蚁直言花呗借呗不怕15.4%,利率符合规定

2020-10-30 13:42 192806

自从民间借贷利率司法保护上限迎来重大调整后,花呗、借呗也陷入了这场调整风波,15.4%的民间借贷利率红线是否会渗透至花呗、借呗?


民间借贷利率上限大幅下调,24%和36%的红线不再受保护,部分小贷公司主动下调利率以求自保,而这一新规对花呗、借呗等互联网金融产品的利率不会产生太大影响。

10月27日,蚂蚁集团面向公众的网上投资者路演异常火爆,蚂蚁集团数字金融事业群总裁黄浩回应了4倍LPR对借呗和花呗的影响。黄浩表示:目前花呗和借呗平台促成的贷款中,98%来自于银行等金融机构,4倍LPR的民间借贷利率并不适用于花呗和借呗。
 
作为蚂蚁集团最重要的两款信贷产品,从2015年花呗借呗上线至今,短短五年间花呗和借呗已经从28亿发展到万亿规模,快速增长的背后,花呗借呗的利率成为用户关注的重点。

据蚂蚁集团的招股书,截至2020年6月30日止12个月期间,花呗日利率可低至约万分之二,大部分贷款的日利率为万分之四左右或以下;借呗日利率可低至约万分之二,大部分贷款的日利率为万分之四左右或以下。
 
虽然民间借贷利率司法保护上限明确了不适用于金融机构,但从当前花呗和借呗的利率中可以看到,大部分用户的花呗借呗年化利率是低于4倍LPR的,只有少数用户的利率高于15.4%。
 
与市场上其它互联网信贷产品相比,花呗借呗的利率水平其实并不高。以微粒贷为例,初次申请微粒贷的日利率为0.05%,老用户的日利率最低可达到0.02%,与花呗借呗利率接近,这一利率也反映了当前市场上大多数互联网信贷产品的平均利率。

对于蚂蚁花呗的利率,蚂蚁集团董事长井贤栋表示,花呗的利率制定和展示,均需符合监管的有关规定。

不同的花呗借呗利率主要取决于用户的信用情况,蚂蚁集团会依据芝麻信用分为用户建立起的风控模型,以及用户日常的消费和还款行为,为用户提供0.02%至0.05%的利率,信用差的用户享受的利率也相应较高。

自从2018年因高杠杆被监管约谈后,花呗和借呗便开始转型助贷及联合贷的模式,更多的扮演流量平台的角色,放贷资金主要由银行等机构提供,蚂蚁集团通过联合贷的形式收取技术服务费。

今年7月底,央行向商业银行下发了《关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知》,调查主要内容为统计商业银行联合消费贷款信息,涉及贷款余额、不良率、利率等核心信息。其中,商业银行联合贷款合作方蚂蚁花呗和借呗被单列。

目前,
与蚂蚁集团合作开展信贷业务的金融机构已经接近100家,涵盖了大型商业银行、股份制银行以及头部城商行,联合贷业务规模的不断上升,也使蚂蚁集团子公司直接提供信贷服务的表内贷款占比下降至2%。

联合贷模式下,蚂蚁集团等互联网机构协助银行放贷,比如帮助获客以及提供技术等方面的支持,这种轻资本模式依然可以为蚂蚁集团创造巨大的利润来源。借助互联网平台的优势,许多中小银行也抓住互联网金融的风口,联合贷款发放规模突飞猛进。

这也带来了一定的风险,在联合放贷模式中,由于银行与互联网金融机构出资比例的不同,也导致了在责任划分时不合理的情况。一旦出现风险事件,容易造成各方推诿,这也导致监管不断酝酿管理办法以促进联合贷业务规范发展。
 
蚂蚁集团招股书显示,花呗、借呗、网商贷背后的三家关联公司蚂蚁商诚小贷、蚂蚁小微小贷和蚂蚁智信在今年上半年实现净利润为83.64亿元,约占蚂蚁集团净利润的38%。

知情人士透露,蚂蚁集团金融技术服务净利润率能高达60%左右,而支付业务的毛利仅在10%-20%之间。花呗、借呗带来的利润远超支付业务,消费贷业务正在逐渐成为蚂蚁集团的核心。如今,花呗借呗还在持续上线新产品,推出更多花呗借呗配套设施,巩固消费贷业务壁垒。

面对民间借贷利率司法保护上限,花呗借呗并不在监管范围之内,蚂蚁集团自然也不会在利率方面进行妥协。


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