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网络高利贷是怎么“流行”的?

咖喱 |2020-08-30 08:13167827

相信大家对高利贷这个词都不陌生,但你知道高利贷是怎么“流行”起来的吗?近年来,各大媒体不时揭露“套路贷”骗局、曝光“高利贷”平台,但高息贷款产品从未消失,且规模已达万亿级别。瞭望消金整理发现,7月活跃现金贷产品中,


相信大家对高利贷这个词都不陌生,但你知道高利贷是怎么“流行”起来的吗?

近年来,各大媒体不时揭露“套路贷”骗局、曝光“高利贷”平台,但高息贷款产品从未消失,且规模已达万亿级别。

瞭望消金整理发现,7月活跃现金贷产品中,大多以“产品+资金方+流量方”的合作形式存在,真实年利率最高达到86%。

究竟是谁在源源不断地给高利贷补充弹药?又是谁在给高利贷输送新鲜血液?今天,瞭望消金就来谈谈“高利贷”这件事儿。

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揭秘高利贷江湖

据瞭望消金所知,虽然我国银行贷款利率处于较低水平,主流利率在5%-8%之间。但审批门槛较高,基本上借到就是赚到了。

市场借贷需求旺盛,一旦合规渠道走不通,自然流入民间。

其中,“高利贷”作为民间借贷中最灰暗的领域,也随着时代发展不断迭变。

建国初期的六十多年里,中国司法保护的民间借贷利率上限一直为基准利率的四倍。

直到2015年8月,最高人民法院发布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确:

民间借贷的司法保护线是年利率24%;

24%-36%是自然债务区,法院不支持也不反对;

超过36%,则不受法律保护。


有趣的是,古代的时候也有“月利率两分”的说法,即年利率24%。另外,明清时期曾有管制称,利率不能超过三分(即年化36%),过高就要面临刑法处置。

如今,从校园贷到套路贷,从逼迫自杀到故意杀害,民间借贷从便民服务,沦为不法分子手中的犯罪套利工具,引起监管部门的高度重视。

2019年10月,最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合发布的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》也进一步明确,将年利率超过36%的高利贷行为入刑。

今年2月,最高法司法解释修改了小范围内征求意见,提出新的民间借贷利率上限标准为“一年期LPR的四倍”。按照最新的一年期LPR报价3.85%,极可能降至15.4%。

近段时间,行业媒体、头部机构、业内人士等纷纷聚焦民间借贷利率上限调整问题。普遍认为,我国将要“大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限”。

虽然去年开始互联网金融、持牌消费金融机构等,已陆续将旗下现金贷产品的年化利率调整至24%以下。

但通过活跃现金贷产品数据不难发现,截至7月末,多数仍踩在36%的红线上,部分维持二季度末的水平(真实年利率在60%左右),少数产品真实年化高达86%。相关阅读:Q2现金产品鱼龙混杂

瞭望消金认为,这主要与现金贷产品的商业逻辑有关。现金贷作为“暴利”产品,资金方合作方甘愿冒险快速套利,流量合作方乐于拓宽渠道变现,自发形成“互利共赢”的模式。

2

高利贷竟成香馍馍?

我们以举例的形式分析一下这种现象,比如网上有不少网友提出问题:

“省呗和小赢卡贷是一家的吗?”
“我申请的省呗怎么放款机构是小赢卡贷?”

在各大信用卡社区及论坛上,总能看到省呗小赢卡贷形影不离。


瞭望消金查看省呗的注册协议发现,省呗由萨摩耶公司开发、管理和运营,是“为用户与第三方金融机构提供资金对接、信息撮合的服务平台”。

并在“用户使用规则”中明确表示,

省呗仅是金融机构的流量渠道,用户需审慎产品年化利率与费用等信息,至于产品究竟如何,“萨摩耶公司对此不作任何明示或暗示的承诺和保证”。



有业内分析人士指出,目前现金贷获客大的渠道无非是贷超、应用市场、搜索及信息流,或与异业合作。

其中,贷超凭借“垂直”优势,在现金贷获客渠道中有着举足轻重的地位,有些平台只用这一类渠道就可以满足自己的业务需求。

在瞭望消金看来,省呗正是借助流量优势,把自己打造成了“贷超”平台。

小赢卡贷作为早期的信用卡余额代偿产品,又有美股上市公司背景,已与多家银行、信托金融机构达成资金合作。

财报数据显示,2019年四季度,小赢科技机构资金占比升至50.2%。另据媒体披露,其机构资金的比例在2020年1月已增加到82.9%,机构合作伙伴提供的授信额度达到467亿元。

由此可见,在整个贷款的环节中,省呗是流量提供方,小赢卡贷是助贷方,银行、信托等金融机构才是最终的资金方。

瞭望消金认为,“产品+资金方+流量方”看似“互利共赢”,实则是将贷款成本层层叠加了。

金融机构提供的资金就好比工厂生产出来的商品(利润空间10-12%)

助贷平台充当着批发商(利润空间10%-15%)

流量方则扮演者零售商的角色(利润空间10-12%)

最终到金融消费者手里的“商品”价格(加上资金成本与利润空间,至少在30%以上)已然过高。


瞭望消金获悉,目前活跃的现金贷产品中,大多以“产品+资金方+流量方”的合作形式存在,其中小赢卡安心借、桔多多的年利率均踩在36%的红线上。

还有比如新橙优品、借款大王等年化利率在60%以上,其中借款大王的年化利率高达86%,其合作流量方为贷上钱等,合作资金方包括宜人贷、真金服等。

据瞭望消金所知,贷上钱app原是一款为用户提供小额现金急速贷款的手机APP,在“714高炮”的打击之下已经“升级”,摇身变成了“借款大王”。


马克思《资本论》里有段经典语录:

如果有50%的利润,资本就会铤而走险;100%的利润,资本就敢践踏一切人间法律;300%以上的利润,资本就敢犯任何罪行。

瞭望消金认为,目前现金贷产品的年化利率普遍在60%以上,而与金融机构合作的资金成本一般在10%-12%,若产品方通过自身流量马甲获客,就能获利50%以上。

这很可能是“高利贷打也打不完”的根本原因所在。

瞭望消金在这里要提醒大家,贷款需谨慎,银行第一步,被拒不要紧,还有知名互金平台可以考虑。千万不要随意使用现金贷产品,以免误入高利贷陷阱!


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标签:高利贷 网络 
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