花呗上征信可怕吗?那倒未必!

咖喱 | 2020-08-06 18:47 197303

对于90后、00后来说,花呗绝对是“亲巴巴”。


对于90后、00后来说,花呗绝对是“亲巴巴”。


近段时间,“花呗部分用户接入央行征信”的消息传得沸沸扬扬,难免引起恐慌。


“花呗上征信,影响贷款买房买车?”

“花呗接入征信,是好事,还是坏事?需不需要停用?”


还有网友“不耻下问”:谁能告诉我,征信到底是什么?


其实,老早之前瞭望消金就提醒过金融消费者,要谨慎查询个人征信,某些银行会直接拒绝提供低息贷款给查询次数过多的用户。


那么,个人征信究竟是什么?能不能查,能查几次?花呗接入央行征信,对用户又会有怎样的影响?


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征信一点通


可能有很多用户对“征信”两个字并不陌生,但又搞不清楚征信是什么,有啥用。


简单来说,征信指的是由中国人民银行征信中心出具的记载信用信息的记录,分为个人信用报告以及企业信用报告两种。


今天瞭望消金在这里给大家科普的“征信”是个人信用报告,主要包括基本信息信贷记录非信贷交易记录公共记录查询记录五个部分。


(个人信用报告样本)


瞭望消金了解到,经过20多年的建设和应用,我国集中统一的征信系统,已是目前全球规模最大的征信系统。征信数据堪称“经济身份证”,记录着我们经济生活相关的点点滴滴。


根据商业银行反映,征信数据已深度嵌入其风险管理流程中。一旦有了逾期记录,办理银行贷款、申请信用卡都会很麻烦。


数据显示,仅2018年,21家全国性银行机构应用征信系统,在贷前审查环节拒绝了高风险客户申请贷款共9117亿元,有效防范了金融风险。


在瞭望消金看来,金融科技手段将加速信用社会建设进程,未来征信的作用会越来越大,最终成为储存价值的媒介。就像房子车子一样,具有“抵押、质押”的功能。


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花呗上征信意味着什么?


最近花呗接入央行征信这事儿炒得沸沸扬扬,主要与个人信用报告中的“信贷记录”有关。


据瞭望消金所知,信贷记录中常见的贷款类主要包括,信用卡、住房贷款,及个人消费贷款。


其中,信用卡和住房贷款都是直接由银行提供的,个人消费贷款分为两种,一种是银行发放的个人消费贷,另一种是小额贷款公司发放的贷款。


通常情况下,银行愿意给用户发放的个人消费贷,说明其征信问题不大,在申请买房买车的贷款时,几乎不会有影响。


但小额贷款公司发放的个人消费贷记录,却会影响到用户申请银行低息贷款。


近年来,因小额信贷深陷“高利贷”、“套路贷”的新闻报道不在少数,以押金费、保证金为由骗钱的案件也时有发生。即便是正规的小额贷款公司,消费贷收取的利息也比银行高很多。


站在银行的角度分析,用户缺钱时,可以申请银行消费信贷或调整信用卡临时额度。只有在这两条路都走不通的情况下,才会“冒险”选择申请小额贷款。


因此,个人信用报告中,存在多个小额贷款记录,大概率会被银行视为“非常缺钱的人”。


瞭望消金发现,除了蚂蚁集团的花呗,当前主流的“先消费、后付款”类信用支付产品,包括京东金融的白条苏宁金融的任性付等,都已陆续接入央行征信系统。


而上述这些信用支付产品均属于消费信贷,背后的资金方大多来自小额贷款公司。


据天眼查显示,蚂蚁花呗/借呗属于重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司;京东白条/金条属于重庆两江新区盛际小额贷款有限公司;苏宁任性付属于重庆苏宁小额贷款有限公司。


目前,花呗还是选择性上征信的状态,可以【打开支付宝】 → 【花呗】 → 【我的】 → 【相关合同及产品说明】查看。若有《个人信用查询报送授权书》,就说明已经接入征信系统。



此外,京东白条上报的是最大授信额度;苏宁任性付是逐笔上报,消费 1 元也会上征信。


而像蚂蚁借呗、京东金条等类似“现金贷”的大额消费贷产品,开通和使用信息都需要上报征信,一般是按月合并上报;


此前就有用户向瞭望消金反映,因使用上述小额贷款公司的消费贷产品,征信上留有“待还”记录,而被银行拒绝续贷申请的情况。


另据业内媒体报道,近期监管收紧,严防消费贷违规流入房市、股市等风险领域,因此银行特别关注客户征信报告上近半年的大额消费贷款项目,要求全部结清后才能获批贷款。


在瞭望消金看来,目前互联网巨头旗下的消费贷产品用户体量较大,银行不可能“自断财路”。只要合理使用且没有逾期,结清小额信贷后,大概率能通过银行借款。


只不过银行对小贷消费贷的态度还是未知数,各家银行对于征信查询几次就不能贷款,也没有给出标准答案。


对此,金融消费者还需谨慎使用互联网消费信贷产品,千万不要逾期。要知道,没有征信,寸步难行,征信黑了,无法立足。学会打造并保护好“经济身份证”,才是真谛。


瞭望消金认为,凡事都有两面性,过犹不及。


就拿征信来说,毫无征信记录和滥用征信一样都不可取,因为金融机构在审核风控的时候,没有任何征信数据参考和高风险的征信数据一样,都有同样的风险,适度才是最好选择!



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标签: 征信 花呗上 
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