优信深陷套路贷质疑:亏损不断,现金流吃紧,豪赌全国购能撑多久?

先晓 | 2020-07-10 18:27 178924

贷款金额被随意改动?



来源:数金社
作者:先晓



“在优信贷款,我的实际贷款金额应该为50016元,后查贷款合同发现贷款本金有61494元,优信业务员解释称放款金额是跟银行对账走个形式,微众银行说61494是要连本带息一起偿还的,怎么都说不通。”3个月过去了,来自河北的于先生投诉优信二手车(以下简称优信)“套路贷”一事始终没等到优信的解决方案。

值得关注的是,于先生的遭遇并非个案。

数金社在调查中发现,近日,在聚投诉、黑猫投诉等平台上有多起针对优信的投诉,直指该平台存在“套路贷”、买车变租赁的违规行为。

01

贷款本金5万变6万 买车变租赁被用户指“套路贷”
前段时间,一位来自河北的于先生在黑猫投诉上发起联名投诉,称自己在优信二手车APP上看中了一辆价格为7.63万的斯柯达“明锐”轿车,支付了26236元首付款后,他在业务员的指导下,将剩余车款办理了贷款分期,放款方为微众银行。自己之前所申请的贷款金额为50016元
后来于先生得知,自己这笔贷款实际本金数额为61494元。但是扣除已交的首付款,自己的贷款金额应该为50016元,为何突然多出了11478元? 这让于先生感到十分疑惑。
面对质疑,优信业务员给的回复是:“放款金额是跟银行对账走个形式而已”。然而,微众银行表示,根据用户提交的申请,贷款金额确实为61494元,是需要连本带息偿还的。
于先生在优信APP上找到一份名为《融资租赁合同费用明细表》的文件,其中也显示,除了首付之外,于先生融资总额为61494元,每月应付租金1927元,租赁期限为36期。

于先生提供给新浪财经的电子合同

也就是说,首付款加上36期61494元的融资总额,于先生购入这辆二手车最终需花费近9万元,相比订车时的成交价,多出近2万元,这让于先生感到不解和愤怒。
此外,于先生发现,优信APP页面显示的61494元包括“购车借据”项下购车借据本金53376元以及“附加产品/服务借据”项下技术服务费为8118元他表示自己之前对8118附加费用并不知情
更让他没想到的是,签订的不是贷款合同而是融资租赁合同,这笔5万变6万的贷款若还没还清,车就不是自己的,等所有分期账单结清,他才能获得车辆的所有权。
“如果知道是融资租赁不是正常的贷款分期,我就不买了。况且他增加贷款数额的事从始至终都瞒着我。”于先生再联系当时与他对接的业务员,发现对方已经把自己拉黑了。
了解到多位用户都遭遇了相同的套路,他十分坚定的认为,优信的行为就是打着消费透明的幌子干着“套路贷”的勾当。
聚投诉数据显示,截至2020年7月8日下午17:00,优信投诉量达2128条,投诉内容多和“套路贷”有关,解决率为35.86%;黑猫投诉上关于优信的投诉有1488条,已完成解决量仅为66条。

02

二手车市场潜规则难断 用户知情问题存争议
到底为何广告分期买车,事实却是融资租赁?用户又为何事先不知情?
数金社致电优信客服,对方表示:“银行不能直接向个人发放二手车贷款,二手车购买都是以融资形式来实现的。至于合同,都是用户亲自签字的。签字就代表对方已经知情确认了。”
而据于先生回忆,线下签字的时候,业务员都是把合同滑到最底部,让他在平板电脑上签字就行。因此,自己始终以为只是签了正常的贷款合同,购买后车已经是自己的,以后按期还款就行,根本没想到有这么多猫腻。
“而且字特别小,几十页的电子合同,要放大很多倍才能看清。”于先生表示,如果仔细看完合同,恐怕花几个小时都不够。
那么,为何用户贷款金额会虚增近40%?多出来的钱又去哪里了?
据一本财经此前报道,多位自称是优信的离职员工和在职员工爆料称:“多出来的钱实际上都进了优信和车商的腰包,用户贷款提交前,优信员工在内部后台是可以对贷款金额进行修改的。”
而数金社致电客服人员,对方称:“优信不会私自增加用户融资租赁金额,相关费用还需进一步核实。
业内人士告诉数金社,汽车金融市场潜规则包括给车商的“返点”,以及虚报车价、保险费等。在二手车平台购车利益链中,不论是金融服务公司,还是汽车经销商,均收获了导流和助贷的红利。
而融资租赁本身不违规,也是二手车很普遍的交易方式,但是若平台未在办理业务前给用户做解释说明,让用户误以为就是当即买车,且在用户不知情的情况下虚增贷款数额,那就是一种欺诈行为。

对于消费者维权问题,北京京师律师事务所周文伏律师表示,消费者作为成年人签订合同时应该明白这其中要承担的法律责任,所以签合同时必须要看清合约内容

他认为,面对这样的纠纷,如果走法律渠道,消费者要想维权,必须要明确掌握优信二手车工作人员的误导欺诈证据。

03

深陷亏损泥潭 资产负债率居高不下
被质疑存在“套路贷”行为背后,优信还不得不面对股价下跌、连年亏损和资产负债率高居不下的现实,当年的“二手车第一股”步履维艰。
相关数据显示,2018年上市至今,短短两年时间,优信股价下跌超过80%。截至2020年7月7日,优信股票收盘价为1.60元,市值4.73亿元,较上市首日收盘时的28.61亿美元蒸发超过80%
股价高开低走的同时,优信财务数据也十分难看。数金社分析了优信此前发布的2016年、2017年、2018年、2019年的财务数据发现,2016-2018年,优信分别亏损13.58亿元、27.23亿元、15.23亿元,三年累计亏损达56.04亿元。
对比以上三年的盈利数据,2018年优信亏损收窄,有向好的趋势。然而,在新车、二手车、助贷、汽车物流等方方面面不断发力,依旧没能让优信找到保持盈利的路径:2019年,优信亏损高达19.9亿元,亏损再次扩大。
长期亏损的局面,不仅使投资人逐渐失去信心,也导致优信自身现金流承压,根据财报数据,优信现金流已经从2019年Q3的6.27亿元下降至Q4的4.8亿元。
此外,2019年前三季度,优信的资产负债率分别为69.77%、73.92%和78.51%,这一数据在Q4迅速上升到91.36%,偿债压力不断加大也让优信本就岌岌可危的局面雪上加霜。
为了保持公司健康的现金流,近年来,优信一直断臂求生,试图通过剥离出售自身业务实现自救:
2019年年7月,优信将助贷业务卖给58金融旗下的Golden Pacer,获利1亿美元;2020年1月,优信将旗下事故车拍卖业务以3.3亿元出售给博车网,并承诺5年内不再从事事故车拍卖业务;2020年3月,优信将起家业务优信拍出售给58同城,获得1.05亿美元资金输血。
对这几次业务剥离,优信给出的解释都是:为了更有精力专注做2C全国购。
全国购是继卖掉优信金融与优信拍之后,优信主营仅剩的二手车新零售业务。
据优信董事长戴琨此前介绍:“优信全国购业务的覆盖面目前是最广的,在全国一共有超过两千个销售网点,地级市的覆盖率达到95%。”
从财报数据来看,全国购业务发展迅猛,的确为优信业绩做了很大贡献:
仅2019年第四季度,优信2C全国购交易车辆达到2.8万辆,同比增长26.5%;2C交易收入达3.88亿元,同比增长64.6%;毛利润为2.76亿元,同比增长108.8%
不过,2019年3月17日,瓜子二手车也上线了全国购业务,目前已在国内近百个主流城市上线,曾经创下一月引3万多商户入驻的数据。
且目前瓜子二手车主要有严选(C2B2C)+全国购(B2C)+拍卖(C2B)三种模式,相比之下,优信仅靠全国购支撑本就惨不忍睹的现金流和财务数据,是不是真的具备优势,恐怕还需要划上一个大问号。
此外,据官方介绍,布局“全国购”业务,优信需要在全国多地设立仓库,按需配货。某种程度来说,在单靠这一重资产模式运营,其中的存货成本与风险,未来或进一步拉大优信的亏损缺口。
曾经二手车的故事讲得过于美好,如今优信面临的现实却十分骨感:股价不断下跌,业绩长期亏损,消费者投诉不断······曾因一则广告一炮而红的"二手车第一股"已经光环不再。
市场竞争依然激烈,优信二手车将如何借助全国购业务度过本就不太平的2020?
一切交给时间。



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标签: 现金流 套路 亏损 
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