小米金融: 消金新贵的生态布局

2020-06-02 18:16 155627

互联网消金首先会像鲶鱼般刺激传统消金,然后会像鲸鱼般挤压传统消金,最后会像鲨鱼般猎杀传统消金。

来源:消金漫谈

TO BE OR NOT TO BE,五年前,小米面临抉择。


商业世界里,可像可口可乐般从一而终,在垂直品类里深耕数十年,直至成为无以超越的王者。或是像通用电气一样,在跨界行业里强者愈强,业务遍布电子、能源、运输、航空航天、医疗、金融服务,打通高价值全产业链,构筑无以复制的产业帝国。
这是策略的选择,更是时代的选择。




引子
2020年5月30日,重庆江北区,小米消费金融公司正式挂牌营业。
就在前一天,5月29日,重庆银保监局披露小米消金获批开业的消息,时间紧凑,安排周详,似乎小米集团已做好准备,加持产业光环和后起优势,冲刺进军消费金融战场。
技术角度看,无论从获客方式、风控模型,或是产品设计,小米与蚂蚁金服、京东数科、度小满金融等互联网消费金融巨头相比,有定位不同,却无本质差异。
十年磨一剑,一招试锋芒。依托多年交织、围绕手机、智能硬件和智能物联网AIoT,小米已经建成全球最大的规模的消费智能物联网平台。截至2020年3月31日,小米智能物联接入设备达2.52亿台(不含手机及笔记本),全球手机MIUI月活跃用户达3.3亿,中国大陆地区手机MIUI月活跃用户为1.11亿。
对消费金融场景而言,小米铸剑,是为双股。一剑为线上,一剑为线下。
除了自建线上商城,在天猫、京东等电商平台延伸生态,小米的手机、电脑、电视及其他智能硬件在线下提供更舒适的产品体验。截至3月31日,小米已在全国布局1800+线下体验店,520+售后网点。
雷军曾说:站在风口上,猪也可以飞起来。
追求极致之外,他还善于借助资本的力量,步步为营地打造小米生态的风口。截至2019年9月,小米对外投资212起,约254亿人民币,投资涵盖硬件、文娱传媒、企业服务、游戏、金融、本地生活、交通运输、电子商务等17个领域。
伴随着中国经济的转型,大消费成为拉动经济增长的新动力。城市化的加速演进,中产圈层的极速扩张,促动消费升级、拉升品质追求。
无论是天赐良机,亦或是水到渠成,消费金融牌照成为小米刺穿行业的一把利剑。剑已开刃,必有斩获。





时机·布局
2010年4月,小米公司正式成立。
2011年8月,小米手机1发布,小米社区上线。
2012年8月,完成2.16亿美元融资,估值40亿美元。
2014年12月,入股美的,12.66亿持有1.29%股份。
2015年2月,手机MIUI全球用户突破1亿。
2015年5月,互联网金融产品“小米活期宝”上线。
2015年6月,设立重庆小米小额贷款有限公司。
2016年3月,设立北京小米保险经纪公司,持股49%。
2016年8月,与中国银行合作推出小米支付。
2016年12月,联合新希望成立新网银行,占股29.5%。
2017年8月,设立重庆小米商业保理。
2018年7月,小米集团在香港交易所主板上市。
2019年5月,与尚乘集团合作获批香港虚拟银行牌照。
2020年5月,重庆小米消费金融公司营业。
回到前序,明显地看到2015年,手机MIUI用户突破1亿后,小米目标瞄向金融板块。
客户基础决定业务架构,互联网、性价比、年轻化、中低收入等标签形象勾勒出前期小米用户群的典型画像。小米生态中的产品线,无论是硬件如手机、电视,智能设备如平衡车、手环,还是互联网服务,且无论线上线下,都完美耦合了现代零售金融的追逐标的。
持有万亿体量的适配客群,再遇到互联网金融工具的崛起,两者恰似金风玉露,一相逢便迸发璀璨的烟火。由此,雷军带领下的小米,自然而然地踏上产业金融征服之路。
随着消费金融牌照收入囊中,小米金融生态布局完成闭环,实现主业+金融自给自足的基本目标。
一路走来,小米消金并非像招商、平安等金融巨无霸一样顺风顺水,而是随着主业的发展波折,金融业务遭遇诸多顿挫。在2016年主业持续回暖,重揽荣耀时,金融板块逢山开路、遇水搭桥,茁壮成长至今。
小米法则讲求:专注、极致、口碑、快。在金融布局的顶层设计上,似乎也遵循类似的法则。2018年5月,在向港交所递交的上市招股说明书中,小米意在将整体金融业务全部划归小米金融,然后拆分出去独立运营。
2020年,即使香港暴乱、全球疫情来袭,依然无法羁绊小米金融向前冲刺的步伐。3月31日,香港天星银行开始试营业。5月30日,重庆小米消金正式营业。可能,这就是互联网基因赋予小米的追求极致、一往无前的强大行动力。




消金·剖析
监管趋严、本源回归、P2P出清、利率下行、操作合规、存量时代。实质上,穿越周期,小米早就渗透进了消费金融行业。
放款端,在2018年,小米就形成以支付为核心,围绕消费信贷、理财和互联网保险的金融架构,且累计放款约500亿。
资产端,自2016年10月,发行首单个人消费贷ABS,小米小贷已成功发行13期消费贷ABS产品,共计募资超111亿元。
持有消费金融牌照,只是在当前业务需要和监管形势下的顺势为之。
天下之事,未尝不败于专而成于共。专则隘,隘则睽,睽则穷;共则博,博则通,通则成。-- 北宋·司马光
除了依靠强大的小米生态闭环,本次来袭,小米与强者同行,结盟资产规模破万亿、A+H双上市、中国最大的农商行-- 重庆农商行。快准狠的互联网基因与稳重强银行基因渗透、内化,可以预计的是小米消费金融一诞生,便秉承了资金、资产端多数消费金融公司无以比拟的绝对优势。
金无足赤,互联网基因还有一个特点就是先做大规模、做高估值、再收割利润,这似乎与金融行业相对稳健的业态有些矛盾。略尴尬的事实是 2018年小米分拆金融板块的行动一直在动,一直在变。
2019年小米内部组织架构调整不断,先后注销了珠海小米小贷和珠海小米金融科技公司,且可得到的年报中,显示小米金融2018年并未盈利。2019年小米集团年报并未提及小米金融盈利情况。
毫无疑问的是,完整的小米生态、海量的基础客群、强大的银行伙伴、优秀的创业基因,都是小米金融未来在消费金融领域纵横捭阖、攻城略地的锋锐兵器。
但未曾可知的是,小米在金融发展策略选择上,在金融牌照基本布局完整的情况下,是否还会采用激进的互联网思路,是否能协同集团与板块的可持续发展,是否能平衡股东之间的战略利益,是否能适应银保监金融监管的发展模式。
一切如小米的口号:未来可期,永远相信美好的事情即将发生。




后记·感悟
时代洪流,不可阻挡。降维攻击,转瞬之间。
小米持有消金牌照,快速进军消金市场,并不令人惊讶。同样,如果未来百度、蚂蚁、腾讯、京东、头条、美团、滴滴都持有拿到消金牌照,也是金融市场化的必然趋势。
过去十年,是银行系、外资系消金公司的十年。
未来十年,可能是互联网消金公司的十年。
过去十年,资本导向,野蛮生长。
未来十年,客户导向,价值发展。
弱肉强食,商业战场的丛林法则依旧残酷。2020年,银行挤兑、被接管的事情已有发生,预测未来消金如果无法适应业务的快速变化,满足客户的价值需要,被吊销牌照或者破产的事情并非天方夜谭。
小米、平安和其他互金消金持牌入局,如果传统银行系、外资消金还无法构建核心竞争力,包括获客渠道、核心风控和稳定资金源。正常情况下,互联网消金首先会像鲶鱼般刺激传统消金,然后会像鲸鱼般挤压传统消金,最后会像鲨鱼般猎杀传统消金。
幸运的是,消费金融行业纵然变化迅速,但毕竟是金融行业,永远都有周期规律和经验可循。渠道、产品、理念可求快,但风控的基础逻辑不可绝对求快。所以,留给市场玩家一定的时间去适应和调整。
这个时间是半年、一年还是两年,未可知,但可以确定的是时间不会太长。
2013年12月,CCTV年度经济人物颁奖现场,雷军和董明珠曾有关于5年内营业额一较高下的十亿赌约。
2019年4月,十亿赌约以小米惜败告终。但这五年间,小米应收增幅达6.6倍,利润增幅为24.8倍。展现出惊人的创造力和适应力,同时改变了众多行业。
改变还在持续,战火已经烧至脚边。
最后,借小米温暖又满怀理想的商业信念,与君共勉。
许商业以敦厚,许科技以温暖,许大众以幸福,我们的征途是星辰大海,请和我们一起,永远相信美好的事情即将发生。



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