消费金融不良催收全解析

2020-05-11 16:20 149579

来源:消金漫谈前述催收,最能窥视人性的自私和阴暗。混迹于消费金融行业里,免不了经常接触贷后、催收。每年临近3.15,行业注意力也通常聚焦高息、暴力催收等热点话题。回顾过去几年,暴力催收、裸条催收、爆通讯录、艾滋病催

来源:消金漫谈

前述
催收,最能窥视人性的自私和阴暗。
混迹于消费金融行业里,免不了经常接触贷后、催收。每年临近3.15,行业注意力也通常聚焦高息、暴力催收等热点话题。
回顾过去几年,暴力催收、裸条催收、爆通讯录、艾滋病催收团… 一个个刺激的字眼,被有侧重地放大、炒作,变成吸引眼球最好的流量工具。
普通群众似乎也乐此不疲,不假思索地立刻化身正义使者,在键盘上肆意口诛笔伐这原本正常的行当。
激浊扬清,冷静不掺杂情感,是寻觅理性答案的前提。
高额利率、电话骚扰、暴力催收,必然是邪恶的。但是催收本身,却无可置疑。因为欠债还钱,天经地义。
2020年,COVID-19席卷全球,对国内消费金融行业造成重创,借款人还款能力受限,放贷机构资产质量下滑,必然催生后端的催收子行业兴起。
但是,就在一年前,公安部的雷霆行动、扫黑除恶无意间对正常催收的影响音犹在耳。新年里,黑产、老赖、羊毛党费尽心机寻找金融机构漏洞,反催收教程与恶意聚集投诉历历在目。
消金行业的低谷期,催收行业的高峰期。在尽最大可能挽回损失、完全遵守法律法规、对抗黑产反催收、与保护借款人合法权益之间,催收行业应该何去何从?
本期,消金漫谈为大家揭开消金催收行业神秘的面纱,不渲染、不浮夸、不造作地阐述从业人眼中的催收内参。


行业纵览
❖ 法律法规
2018年3月,中国互联网金融协会发布《互联网金融逾期债务催收自律公约(试行)》,明确了债务催收行为的正负面清单,设定了执行与惩戒机制。这是行业首个实质性、全国性协会层面的自律公约,意义非凡。
2019年12月21日,涛涛湘江畔,《中华人民共和国债务催收管理条例》(立法建议稿)再一次被公检法、行业学者、律师、债务催收协会等相关群体讨论、论证。
即使目前暂未有明确的催收法律文件,但目测不远的将来,催收行业法律法规必将出台。对于界定合法催收边界、节省司法资源和指导催收行业健康发展都将发挥灯塔作用。
❖ 业务资质
在中国,除了金融、医药、军工等特殊领域需要专门牌照,其他行当需要工商管理局批复相应的营业执照范围,才能正式开门营业。
催收,金融风险的伴生行业,以工商部门批复是瞻。
站在金融机构视角,催收分为自营催收和委外催收。
在消费金融世界里,自营催收不必赘述,基本是金融机构自建呼叫中心、外催、法催团队。而随着自营催收的成本增加,外部专业催收机构的出现就成为放贷机构处理不良贷款刚性需要。
催收行业中,已经形成了完整的第三方专业催收产业链,涵盖:电催、外访、法催及其他下游子产业。专业合规的第三方催收机构的营业执照示例如下:

--该图来自国家企业信用信息公示系统
❖ 行业管理
俯瞰全貌,找准痛点再出手,是监管的常态。
目前催收行业没有专门监管单位,这是现状。
近年来,催收的管理主要靠市场、行业协会和专业媒体来约束。
1. 市场约束。用肉约束猛兽,可谓天方夜谭。实际上市场约束体现在专业催收机构作为金融机构的乙方,受制于金融机构对贷后管理的要求。
金融机构的贷后受到银保监、人民银行的监督管理,尤其对客诉率等核心指标要求甚高。传导至贷后催收机构的要求就更加严格。如果催收机构踩到金融机构合规红线,可能直接被市场淘汰。
2. 行业协会。指的是中国互联网金融协会与中国消费信贷催收行业协会(筹)。
前者是2015年12月,国务院批准成立的互联网金融行业自律管理组织。根据《互联网金融逾期债务催收自律公约(试行)》,从业机构应向中国互联网金融协会信用信息共享平台报送债务逾期、违约及催收相关信息。
后者是2016年,在世界银行集团国际金融公司(IFC)和央行金融消费权益保护局的推动下,成立中国消费信贷催收行业协会筹备组,是催收行业专业自律组织,致力于催收行业阳光化和规范化。
3. 专业媒体。指相对权威、相对客观、相对理性的大众媒体,如新浪财经、环球财经。
❖ 主力玩家
Group1:商业银行、持牌消金、BATJ头部互金必然会自建贷后催收团队。一方面M3以内的贷款催回率高,提高成功率,节约成本。另一方面方便团队管理,减少客诉,降低合规风险。
Group2:专业化的三方催收行业已经发育成熟且完整,如华道、一诺、高柏、华拓、CBC、永雄。不仅提供贷款全生命周期电催、外访、法催,同时提供失联修复、数据支持、法律援助,甚至后期资产处置。
Group3:下游子行业,包含信息科技、大数据公司、专业律所、保安公司等,同样形成了完善的配套服务。


催收体系
视野决定格局,思维助推行动。
催收完整体系是由金融机构财务管理策略与监管要求共同决定,形成相应的闭环缜密的催收策略,详图如下:


谋定而后动,策略部署完成,剩下的就是根据策略中的维度,如账龄、对象、密度、方式、渠道等制定催收流程、开发催收系统、完善质检体系和信息流通路。


参考流程
消费金融标准化催收流程包含预催、电催、外访、法催、后期处置等主要环节。
❖ 预催收:由于消费金融贷款客群相对下沉,多数客户为第一笔贷款,此前没有还款习惯,所以一般在还款日前3天到还款日当天,会有短信或者APP消息提示还款期及还款本息;曾有逾期记录的客户也会受到预催收短信等消息。
❖ 电话催收:电催策略会导致催收行为差异,一般而言会根据账龄将贷款划分成不同阶段,采取不同的催收手段和话术。
如账龄1-30天贷款主要以电话、短信手段为主,话术温和,提示逾期,挽回征信为主。账龄61-90天贷款主要以电话、短信、催收函为主,话术严厉,明确告知征信丧失的危害以及可能提起法律诉讼。
❖ 外访催收:在电话催收达不到预期效果后,部署外访催收,目的是通过见面的形式告知借款人贷款逾期情况,以及可能造成的负面影响,协商还款方案,收回贷款。
❖ 法务催收:借助律所专业团队,批量对逾期贷款借款人进行法律起诉催收。一般该类逾期贷款的特点是金额较大、综合息费率IRR低于24%,完整的催收证据链。
❖ 后期处置:后期处置主要形式为债权租赁及转让。目的是通过债租和债转,最后挽回可能的收益。值得注意的是实操阶段,目前持牌机构无法实现零售债权转移,所以债租模式更加普遍。
Tip1 不同机构按照自身实际情况选择外包环节。大部分机构机构选择预催、电催自营,电催、外访等外包。基本原则是降低成本、提高收益、保证合规。
Tip2 催收策略差异直接导致催收流程迥异,实际操作中经常会产生案件回流至上一催收阶段的情况。


非法催收
智者千虑,必有一疏。无论行业如何自律,不可否认的是非法(暴力)催收的现象依然存在。
极端情况下,利益的驱动必然导致催收的畸形。
法律角度上,对非法(暴力)催收的一般判定如下:

  1. 在上午8:00至下午9:00以外的时间进行催收。
  2. 同一天打电话、发短信超过3次。
  3. 用明信片等方式通知单位、邻居等催债。
  4. 骚扰家人、朋友。
  5. 恐吓或威胁。
  6. 公开侮辱。
  7. 损害名誉。
  8. 拘禁、殴打。

而对于借款人因为突发情况或者收入下降导致无法正常还款,遇到非法(暴力)催收的情况,可以在保留证据同时,借助以下渠道保证自身合法权益:

  1.  如遇人身威胁,请及时报警。
  2. 向市场监督管理局12315举报。
  3. 向互联网金融协会举报。
  4. 向各地银监局12378举报。
  5. 向网络不良与垃圾信息举报受理中心12321举报投诉。
  6. 通过聚投诉、黑猫投诉等网络平台投诉。

提示:网络平台并非监管部门,本质上是盈利机构。近年经常流出收费的反催收教程、恶意密集投诉、索取投诉公关费等新闻,受害者还是借款人。
     法网恢恢,疏而不漏。权益受侵,正常投诉。恶意拖欠,反受其害。


前路几许
催收,作为社会信用体系的清道夫,在消费金融的最后环节,维持着行业的公平与正义。
某种意义上,催收节约了公共资源,助推信用体系的可持续化。
试想,如果所有逾期都提交至法律诉讼层面,正常的民事诉讼会被挤压。所有的逾期老赖都得不到追究,正常的金融秩序会被打破。
劣币驱逐良币,有时轻而易举。
暴力催收、隐私泄露等问题也应被正视,因为这是极端利益驱动和无序监管交叉的必然结果。但是,行业本身没有原罪,人性对利益的追逐需要引导。
避重就轻不可,因噎废食也不可,所以不必神化,也不必妖魔化。
光环褪去,消费金融监管进入实践区,消费金融业务进入存量区。
阳光化、流程化、合规化将是大势所趋。
立法立规、明确监管、行业自律、技术手段,缺一不可。
前方的路还很长,至少我们已经在路上。


作者简介:
Iron,男,广东老腊肉。多年流程优化、后台运营经验。目前从事消费金融催收流程、培训、质检、监管对接。
Beck,男,致力于业务生态构建与分享。精进自我、分享他人。目前从事消费金融结构化融资、助贷、联合贷及创新类业务对接。


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标签: 消费 金融 
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