解读监管政策《关于加强产业链协同复工复产金融服务的通知》

2020-04-08 21:57 102534

在微观上帮助中小微企业融资,精准滴灌;在中观上提高整个供应链运转能力,尽快恢复供应链生态和产业链协同配套复工复产;在宏观上对国民经济恢复、我国在全球供应链地位恢复和提升也将具有积极作用。



新规解读

2020年3月26日,中国银保监会出台《关于加强产业链协同复工复产金融服务的通知》(银保监办发〔2020〕28号)(以下简称《通知》),这是继《中国银保监会办公厅关于推动供应链金融服务实体经济的指导意见》(银保监办发〔2019〕155 号)之后,监管部门针对供应链金融的又一专门政策,既与前者一脉相承,又进一步聚焦、具体和细化,凸显监管持续重视供应链金融,从原则理念走向落地实施。在统筹当前防控疫情和支持经济社会发展的关键时刻,供应链金融可以发挥重要作用,通过“资金链”激活“产业链”,在微观上帮助中小微企业融资,精准滴灌;在中观上提高整个供应链运转能力,尽快恢复供应链生态和产业链协同配套复工复产;在宏观上对国民经济恢复、我国在全球供应链地位恢复和提升也将具有积极作用。


多主体协同

为搭建供应链金融生态提供政策引领


《通知》涉及的供应链金融参与主体包括核心企业、上下游企业、电商平台、物流企业、互联网银行、保险机构和担保机构等,基本涵盖供应链生态的各类主体,拓展供应链金融的视野和范围,引导供应链金融生态化、多元化发展。


在核心企业方面《通知》要求银行业金融机构强化产业链核心企业金融服务,给予合理信用额度,支持核心企业通过信贷、债券等方式融资,鼓励核心企业向上游及时支付、为下游企业提供延期付款便利。


在上下游企业方面,《通知》区分上游企业和下游企业提出针对性金融服务,对应采购场景和分销场景,涵盖了主要供应链环节。在采购场景,可通过应收账款、应收票据等融资方式,为上游企业解决先货后款模式下的资金占用问题;同时,可为上游企业以所获订单为基础进行订单融资(即未来应收账款融资),前置了融资节点,拓展了应收账款融资服务范围,可有效满足上游供应商在拿到订单后产生的经营性资金诉求。

在分销场景,可通过开立银行承兑汇票、国内信用证、预付款融资等方式,为下游企业获取货物、支付货款提供信贷支持;也可在下游企业已获取货物的情况下,通过存货与仓单质押融资等方式缓解存货积压形成的资金压力。在强调通过预付类融资解决经销商采购融资需求的基础上,提出存货与仓单融资模式解决客户资金压力,引导银行业金融机构在供应链场景下重新回归动产融资领域。

除核心企业和上下游外,《通知》还进一步支持服务电商平台、物流等领域,从供应链整个链条参与主体角度提供金融服务,从以核心企业为依托到放眼供应链生态,供应链金融服务的范围更加广泛,契合供应链市场发展趋势,为银行业金融机构拓展供应链金融服务对象提供指引。

《通知》还明确保险和担保机构也是供应链金融的参与主体,鼓励保险机构提供多种形式的保证保险业务服务。在供应链金融市场实践中,客观上需要保险公司的参与,提供针对供应链的保险产品,如信用履约险、仓单提货保险等。  



多产品齐发

有利于构建供应链金融产品体系


银保监办发〔2019〕155号文在产品开发策略上提出了依托核心企业、覆盖全产业链、创新发展在线业务、实行差别化信贷等原则,《通知》则进一步予以具体和细化,更加结合供应链业务场景、核心企业和上下游企业的实际需求,提出的产品模式包括流动资金贷款、债券、应收账款融资、应收票据融资、订单融资、预付款融资、存货与仓单质押融资等,涵盖供应链金融各类产品,有利于银行业金融机构开发供应链金融产品体系、提供多元化金融服务,也有利于银行业金融机构开展产品创新,尤其是在订单融资、存货与仓单质押融资领域。


区分信用本质

科技赋能,支持流程优化和线上化,指引供应链金融创新发展


通读《通知》,展示了供应链信用的多重体系,从核心企业的信用到交易信用,从主体信用到利用大数据构筑“数据信用”,同时区分信用本质,鼓励采取差别化对策。

《通知》充分认识到核心企业信用在供应链金融中的作用,在有效风险管理的前提下鼓励流程优化。一方面强调明确核心企业准入标准,另一方面明确规定在核心企业承担付款责任或提供担保、回购、差额补足等增信措施的前提下,上下游企业办理供应链融资业务时,银行业金融机构可适度简化客户评级准入等流程,纳入核心企业统一授信管理,使用核心企业授信额度。在核心企业强增信情形下,《通知》为银行业金融机构把优化流程、提升客户体验作为发展方向提出了明确政策依据。

《通知》鼓励银行业金融机构开发供应链业务系统,鼓励通过线上线下相结合的方式,为企业提供方便快捷的供应链融资服务。鼓励与政府机构、核心企业相关系统实时交互交易数据,建立交易风控模型,运用大数据风控技术,创新金融模式,为供应链金融业务线上化、数字化指引了方向。

供应链金融与传统业务具有很大差异,一是从对单一借款主体的信用状况评估,转变为对供应链整体未来现金流的评估,需要综合考虑主体信用、债项信用和交易信用。二是链上客户中小微占比多、异地客户占比多、交易小额高频、流程复杂,被称为“公司业务中的零售业务”,需要银行内部制度流程变革,采取不同于传统公司业务的管理模式,降本增效;三是供应链金融需要产业、科技和金融三者融合,线上化、数字化、智能化是发展趋势,需要持续开展金融创新。监管政策支持供应链金融业务在风险可控的前提下线上化,为解决链上中小微企业融资难、融资贵的问题提供了制度保障和政策支持,有效支持实体经济。


优化体制机制

明确风险管理要点,保障供应链金融持续健康发展


《通知》要求完善供应链融资业务的考核激励,契合供应链业务特征。一是对产业链协同复工复产相关授信予以差别化安排,对供应链融资业务在信贷规模、经济资本考核和内部资金转移价格等方面予以适当倾斜。在经济资本考核方面,商业银行普遍开始采用EVA(经济利润)和RAROC(风险调整后的资本回报率)进行绩效考核,按照传统的计算方法,供应链金融业务的风险成本、资本成本、经营成本高,导致EVA和RAROC低,影响经营机构开展供应链金融业务的积极性。结合国际商会(International Chamber of Commerce)的统计,供应链金融的违约率(PD)、损失率(LGD)低,期限短,预期损失和非预期损失均低,因此,需要对供应链金融业务的经济资本进行客观计量,形成激励供应链金融业务的利益传导机制。二是明确落实尽职免责安排,加快处置不良贷款,核销不良贷款处置损失。供应链金融是创新业务,需要不断探索和尝试,同时也是公司业务中的零售业务,链上客户主要为中小微企业,尽职免责安排是发展供应链金融的必要条件,监管此次提出明确要求有利于推进供应链金融体制机制建设。


《通知》要求加强产业链金融服务的风险控制,抓住供应链风险本质,引领开展供应链金融全面风险管理。

一是信用风险管理,严格核心企业管理,合理确定供应链融资整体合作额度,从准入标准、融资需求和贷款用途,到资金流向的有效监督。

二是欺诈风险管理,严格审查交易真实性,审核供应链交易背景;重视封闭管理,监控应收账款回笼。

三是操作风险管理,严格押品管理,有效控货。供应链金融参与主体多、链条长、交易结构复杂、高频小额,涉及各类风险,由于基于供应链整体的交易结构和核心企业信用,单户借款的信用风险会降低,但同时产生了欺诈风险、操作风险等,因此需要从信用风险管理向全面风险管理转变,对信用风险、欺诈风险、操作风险、法律风险、信息科技风险、合规风险等各类风险进行管控,抓牢信用风险、欺诈风险、法律风险、合规风险等重点风险的管理。


以监管政策为引导

大力发展供应链金融


民生银行将供应链金融作为全行战略业务在业内率先设立总行一级部门——供应链金融事业部,坚持服务实体经济、风险优先、科技驱动的原则,开展了一系列创新,强化供应链金融服务,支持中小微企业发展,夯实风险管理和科技支撑能力,努力实现健康稳健和可持续发展。

以行业为切入口,形成汽车行业、建筑行业、医药行业、家电行业、白酒行业等行业金融解决方案,拓展物流、商旅、大宗商品、能源、电子电信、商业车、快消品等行业;搭建相对完整的供应链产品体系,整合融资、支付结算、账户管理、现金管理等产品,形成融资产品e系列+结算+增值的产品架构,涵盖应收类、预付类、存货类,为供应链各类主体提供综合化、多元化金融服务;转变风险理念、变革制度流程、科技赋能,努力构建线上线下结合、数据化、智能化的供应链金融业务和风控模式;高度重视科技,自主开发供应链金融系统,已上线民信易链、新供应链平台,为供应链金融业务发展提供坚实的科技能力。

下一步我行将按照监管政策引领,坚持科技驱动、产融结合,“产业+科技+金融”,打造供应链金融生态圈,为核心企业、链上客户及供应链各类主体提供专业、高效、多元金融服务。


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标签: 金融服务 产业链 监管 
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