近日，银监会发布《新型农村金融机构2009年－2011年总体工作安排》，宣布计划于2009年至2011年在全国设立1027家村镇银行。在中外资本角逐的过程中，村镇银行能否真正解农村金融之“渴”？

　　“听说村镇银行可以为农民办理"无抵押小额贷款"，我正是过来看一看。”8月6日，在北京延庆村镇银行，来这里办理小额贷款的农民古先生对记者说。

　　北京延庆村镇银行去年12月10日开业，是北京首家村镇银行，位于延庆县城内。

　　有排号机，有客户坐椅，有六七个营业窗口，人数不算多，但也不算稀落。走进延庆村镇银行的第一感觉，像是进了一家正规银行。

　　“以前感觉村镇银行是"杂牌"银行，不如国家的正规银行牢靠。存了钱，被老板卷走了怎么办？”古先生对记者说。

　　但现在古先生了解到，村镇银行的小额贷款可以用信用联保的形势获得小额贷款，比如两个信用户担保一个农户，他就想来试一试。“而且，按照规定，村镇银行执行的利率相比国家基准利率上浮不超过10％。对于特别困难的农户，还可以适当调整。”古先生说。

　　记者了解到，北京延庆村镇银行注册资金3000万元，由北京银行(601169,股吧)与其他股东共同发起设立。股东共13家，除北京银行外，还有一家企业及11个自然人。延庆村镇银行是一级法人单位，股东组成董事会，聘用银行行长。

　　据北京银监局有关负责人介绍，截至6月末，北京延庆村镇银行各项存款余额2757万元，各项贷款余额2283万元，资产总额达到5488万元。

　　尤其是在发放种养殖业、畜牧业、农副产品加工等涉农贷款方面，北京延庆村镇银行大力拓展农户贷款业务，上半年共发放农户贷款1727万元，占到全部贷款的75％以上。

　　日前，银监会编制上报的《新型农村金融机构2009年－2011年总体工作安排》(以下简称《工作安排》)已经国务院原则同意。

　　据银监会的《工作安排》，未来三年全国将再设立约1300家新型农村金融机构。具体为，2009年－2011年，全国35个省(区、市，西藏除外)、计划单列市共计划设立1294家新型农村金融机构，其中村镇银行1027家，贷款公司106家，农村资金互助社161家。

　　上世纪末，基于农村金融服务成本高收入低风险大的判断，国有银行纷纷撤离。随之而来的是农村金融网点覆盖率低、供给不足、竞争不充分的困境。

　　在众多业内人士看来，目前村镇银行正在成为我国农村金融的一个新亮点。《工作安排》出台后，大型商业银行重返农村的格局将全面铺开。但在中外资本角逐的过程中，村镇银行能否真正解农村金融之“渴”？尚有一些问题亟待解决。

　　中外资本下乡“圈地”

　　“农村资金一直在流向城市，导致中国金融分布不均。城市过度密集，而农村供给严重不足。”中国社会科学院金融所结构金融研究室主任殷剑锋说。

　　清华大学一份研究报告指出，中国农村现有1.2亿户农民有贷款需求，但现有银行只能满足60％。另一方面，随着二元经济结构逐步一元化，农村与城市之间的差距逐步缩小，农村成为一个巨大的潜力市场。

　　正是针对农村地区金融服务弱化，银监会自2006年年底以来发布了一系列新规定，放宽中外资金融机构进入农村市场的准入政策，鼓励多种形式的农村金融，包括村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等。

　　继2008年8月，中国农业银行在湖北和内蒙古发起设立村镇银行，中国建设银行(601939,股吧)也着手启动村镇战略，于2008年12月在湖南发起设立桃江建信村镇银行。

　　而这之前的2007年12月，汇丰全额出资在湖北设立村镇银行，从而成为首家进入中国农村的国际性银行。其后，花旗集团、渣打银行等外资金融机构纷纷将目光投向中国农村金融市场，在农村地区筹建银行和小额贷款机构。

　　据银监会数据，自2006年底到2009年6月末，全国已有118家新型农村金融机构开业，引入各类资本47.33亿元，吸收存款131亿元，累计发放农户贷款55亿元，中小企业贷款82亿元。

　　“中资银行多由一家银行发起、多家公司联合设立，外资银行则均为独资设立。目前，村镇银行已初步形成资本构成多元、民间资本过半的局面。”银监会有关负责人接受新华社记者采访时说。

　　“我认为中资的优势主要是本土的优势、了解国情的优势。而外资主要是管理水平和信息技术方面比较强。”8月7日，长期研究农村金融的专家、中国社会科学院农村发展研究所副所长杜晓山对记者说。

　　杜晓山表示，尽管由于国际金融危机的影响，外资银行的优势近几年并不明显。“但中资、外资不管优劣势，如果他们愿意做村镇银行，愿意到中西部去发展，都应该大力提倡。”杜晓山对记者说。

　　亟须破障

　　在北京延庆村镇银行，记者现场听到一些当地农民对村镇银行的看法。要想村镇银行为农村金融“解渴”，真正为“三农”工作服务尚要突破一些障碍。

　　障碍首先来自观念上的。“家门口不远处就有一些大银行的网点，感觉还是大银行比较可靠一些。”一位李姓农民说。在他的眼里，村镇银行属于“杂牌子”，因此他对其信誉表示担忧和怀疑。

　　“村镇银行吸储难是个很现实的问题。”中国社会科学院农村研究所副研究员冯兴元认为，由于村镇银行刚进入农村，为控制成本，不可能也不敢在村镇遍设网点，将很难吸收到存款。

　　按照规定，村镇银行发放贷款的金额不得超过存款余额的75％，如果没有资金来源，村镇银行的贷款业务自然也无从做起。

　　据延庆村镇银行的一位内部人士介绍，信誉度的问题使他们银行的吸存十分困难。一些村民甚至以为他们是私人银行，不敢存款。

　　对外经贸大学教授何自云表示，村镇银行发展中存在的困难，主要是农民很少有担保品，可供抵押、担保的财产不多并难以变现，而且也没有个人信用的保障，发展农村金融市场必须解决这一风险问题。

　　“最让人担心的是，村镇银行开设就是为吸纳农民的存款。钱进了银行的口袋，贷给谁全由银行说了算。”他说。

　　在众多业内专家看来，村镇银行作为商业性金融机构，在发展过程中自然以盈利为目的，选择金融市场相对发达的地区，这是商业银行追逐利润的天性。如何引导其前往金融市场发展薄弱的地区，实现农村金融服务全覆盖的目标，也成为一大难题。

　　“商业银行过于强调盈利者本身没有错，但是如果过于强调盈利而不注重社会责任就偏颇了。”杜晓山对记者说。

　　在杜晓山看来，银监会提出“东西挂钩，城乡挂钩”的准入政策，在目前阶段是值得鼓励的。“西部不一定就不赚钱只是可能赚得少或者是难度大而已。”杜晓山说。

　　在杜晓山看来，鼓励村镇银行作小企业贷款的同时，还要更多的关注微小企业贷款和农户贷款。“从现有的实践来看，我国的村镇银行在这方面做得还不够。”杜晓山对记者说。

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　　世界上最成功的村镇银行:孟加拉乡村银行

　　孟加拉乡村银行创建于1974年，1983年正式成立，它起源于孟加拉吉大港大学经济学教授默罕默得·尤里斯的一个研究项目。在孟加拉国整个银行业的坏账率为60％以上，甚至有面临全行业倒闭的风险时，孟加拉乡村银行的贷款回收率却高达97％以上，成为银行界的一朵奇葩。目前，该乡村银行已经发展成为总资产上10亿美元的全国性大银行，它的运营模式被世界上超过20个的国家复制。

　　贷款政策:要求同一社区内社会经济地位相近的贫困人口在自愿的基础上组成贷款小组，相互帮助选择项目、相互监督项目实施、相互承担还贷责任。银行根据借款人的需求发放无抵押的、短期的小额信贷，但要求农户每星期分期还款。

　　组织结构:最高组织是设在首都的总行，总行下面为各地区分行，一个分行下面有10～15个支行，每一支行内有6～7个工作人员，2～3个培训人员，一个会计和一个支行经理。一个支行管理120～150个乡村中心。每一支行都自负盈亏。总行把款发到支行收取10％的利息，支行贷给农户收20％的利息。利息差为支行运营开支所用，每个支行的利润率为评价这一支行工作成绩的主要标准。

　　贷款对象:借款者96％以上为妇女。