BATJ金融布局解构(消金视角·上篇)

2020-03-23 21:24 74731

来源:消金漫谈引子2020年3月10日,“生活好、支付宝”正式取代原有的slogan“支付就用支宝”,短短三个字的改变,预示着支付宝向着全面生活场景化深入迭代。2003年,非典肆虐,阿里巴巴逆风翻盘,电商购物狼烟渐起,开启了全面的线

来源:消金漫谈

引子
2020年3月10日,“生活好、支付宝”正式取代原有的slogan“支付就用支宝”,短短三个字的改变,预示着支付宝向着全面生活场景化深入迭代。
2003年,非典肆虐,阿里巴巴逆风翻盘,电商购物狼烟渐起,开启了全面的线上商业生态。抓住机遇还有刘强东,此时的他正苦于用户不敢踏足实体店,灵光闪现线上销售的想法,由此,另外一个电商巨头京东开启崛起之路。
十年磨一剑,17年后,从前的阿里和京东已经借助资本的力量,东征西讨,蚕食兼并,成长为业内霸主。沟壑纵横,护城河深,构筑电商壁垒后,两大巨头从滚滚客流中发现,能变现赚钱的绝不仅仅是线上卖货。于是,反过又撬动资本工具,开启了围绕客户价值的生态布局。
作为全链条生态系统中的重要环节,消费金融为客户提供了便利的信用延展和快捷的支付体验。进,消费金融独成一体,可攻城略地。退,贷款支付贯穿生态,能坚守基业。故不谋全局者,不足以谋一域。反之,雄霸一方者,必然窥视环宇。



阿里系解构
《2019世界发展报告》中, 世界银行将蚂蚁金服评价为最有价值的科技金融公司。彼时,蚂蚁金服刚刚独立四年,估值却1600亿美元。金融金元,科技助推,布局前瞻,这些要素聚集在一起成就了世界第一金融科技企业。

源起-疾跑-腾飞
作为阿里系中的金融服务集团,蚂蚁金服起源于2004年的支付宝。支付宝作为淘宝的担保支付工具,初衷是解决用户交易过程中的信任问题。延续至今,支付业务一直是支付宝乃至蚂蚁金服最基础与最核心的业务。
从一诞生,便依托淘宝实现了稳健、快速发展。2004年支付宝诞生,2008年注册用户突破一亿,日交易量200万笔,2011年推出条形码支付,正式进入线下市场。
随着交易规模的指数增长,2013年余额宝应运而生,以应对第三方支付备付金上缴及提高资金利用率。与此同时,阿里系已经拉开架势,逐渐开始布局除余额宝之外的基金、理财、保险、小额贷款等领域,气吞山河之势初现。
2015年,是消费金融开始蓬勃发展的一年,也是阿里系集齐龙珠、化龙腾飞的一年。阿里系在这一年里陆续完成了网商银行、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、芝麻信用和蚂蚁达客的布局。除了自身基础生态环境的闭环构建,还通过与外部机构合作,搭建多层次、立体化的消费场景,涵盖包括网购、零售店、游戏、日常缴费、餐饮、汇款、公益、信贷、金融服务、充值、校园服务、交通和医疗服务等。
截至2018年9月,蚂蚁金服中国国内年活跃用户数超过7亿,其中使用蚂蚁金服3种及以上产品的用户占比达70%。2020年3月,支付宝更新v10.1.88版本。CEO胡晓明在2020支付宝合作伙伴大会上宣布:将打造全球最大的数字生活开放平台。

场景-支付-产业生态
交易支付和结算,以及由此衍生的巨额备付金收益,让阿里认识到金融工具所承载的巨大能量。支付业务作为暖场的第一首曲子,将阿里带入金融这个玩法高阶、生钱如麻的舞台上。
而能让阿里系做到落棋无悔的,正是布局前的高瞻远瞩和缜密思维。在打通支付场景后,围绕客户价值,步步为营地构建阿里金融体系。


马云曾说:客户第一、员工第二、股东第三。但如果追溯阿里的创业史,不难发现个人的力量再大,也很难完全抓住时代的机遇,借助资本的力量才能最大化撬动资源。尝到甜头的马云在雅虎风波、软银事件后,依然选择利用资本杠杆实现对场景和金融的快速扫荡。
钱能解决的都不是真正的问题。从2014年到2018年,蚂蚁金服共发生120次投资事件涉及110家企业,覆盖19个行业囊括金融(37次)、企业服务(19次)、出行(11次)、餐饮(7次)、生活服务(7次)、人工智能(6次)、电子商务(6次)、汽车交通(4次)、文化娱乐(4次)、医疗健康(3次)等。
从2018年开始,蚂蚁金服又开始瞄准零售、医疗健康、旅游、物流运输、工具软件、区块链和环保领域,并有节奏地开始新一轮布局。最终目标是在已有金融格局的基础上,通过股权+合作的方式构建全链条的生态化场景。



京东系解构
百度控制内容、阿里主宰交易、腾讯把持社交。与BAT相比,京东早期的基本盘是最弱的,但依靠“正品+物流+IT系统”,京东摆脱桎梏,实现弯道超车。在不断跨界、渗透、博弈,围绕社交、旅游、移动互联网、金融等细分领域激烈角逐时,京东打破本就模糊的边界,围绕客户形成了独有的金融体系布局。

黑马-狂奔-巨头
北京时间2014年5月22日,京东在纳斯达克挂牌上市,股票代码“JD”,当日收盘市值286亿美元,在已上市的中国互联网公司中仅次于腾讯和百度。
黑马诞生自1998年的中关村,24岁的刘强东带着工作攒下的12000元在海开市场租下4平方米的摊位,就此开启了神奇的创业之旅。小驴拉车,可以跑得很快。当时间跳转到2002年,京东多媒体已经在硅谷电脑城开立柜台。凭借正品专营,已经在业内小有名气。
正是那些挣扎的时刻才成就了我们 -- 麦克班宁。2003年的非典重创依赖线下流量的零售业,中关村所有的产品都在降低,有些甚至降幅达30%-40%。21天,京东亏损800多万。绝境之下,刘强东开始转战线上。
2007年京东获得第一笔融资,黑马扬蹄,开始了狂奔的步伐。到2010 年,完成了从IT到日用百货、图书等全品类的布局,并确定了仓储物流一体化的物流战略。
天时地利人和,剩下的就是开足马力向着目标狂奔。2014年3月,京东与腾讯宣布建立战略合作伙伴关系:京东将收购腾讯B2C平台和C2C平台拍拍网100%。2014年5月,京东成功登陆纳斯达克资本市场。

场景-金融-产业生态
2013年10月,随着支付业务及金融诉求的不断提升,京东金融被剥离出电商,独立运营。2018年11月,京东金融品牌升级为京东数字科技。京东数科成为母品牌,京东金融变成旗下子品牌。名称变更昭示着京东将借助大数据、人工智能、物联网等技术手段综合服务个人、企业客户。
站在金融布局的维度,在个人领域,以“京东金融App”作为载体,携手400多家银行、120余家保险公司、110余家基金公司,为用户精准匹配理财产品和信贷服务;在企业领域,帮助线上线下小微企业获得安全、便捷、可持续的金融服务,同时2B端为金融机构提供了数字化解决方案,实现全面的2B、2C的金融业务布局。


大道至简,殊途同归。京东的金融布局,或许在时间节点和道路上与阿里不同,但核心都是围绕客户,增强价值附加,提升客户体验。
未来,京东将会继续强化“互联网+零售商+传统金融服务”的服务模式,依托电商积累的交易数据和信用体系,致力于服务全产业链。继续强化现有金融业务布局,拓宽拓深京东王国护城河。



后记
几年前,一位民营企业家曾对我说:一流企业做产品,优秀企业树品牌,卓越企业框标准,垄断企业定规则。
中国的电商平台业务,已经进入寡头竞争时代,第一梯队无疑是天猫和京东。亿兆级流量下,在满足用户购物需求后,延展出来的业务种类繁多,但最赚钱的就是金融生意,这就是电商平台进入金融行业的主要动因。反之,巨大的客流也是电商系互金机构逐鹿中原的绝对优势。
借助客户的交易信息等大数据以及强大的IT技术,电商系互联网金融机构第一轮圈地就是消费金融。牌照申请、兼并收购、业务合作,短时间内就占领消费金融这个进可攻、退可守的战略要塞。
依托消金的坚固阵地,电商系互金的铁蹄继续向前,驰骋疆场,杀伐决断。凭借敏锐的业务嗅觉和敏捷的行动力,演化出快捷支付、助贷、联合贷、金融科技等诸多的业务模式。倒逼消费金融、甚至整个金融行业的转型和迭代。
从消金发展的角度,拆解电商系互联网金融布局的意义诸多。其一,电商互金系消费金融机构掌握用户消费行为,比银行系消金和其他平台在判断客户需求上掌握先机,业务行为有其特殊借鉴意义。其二,电商平台系依靠资本杠杆和行业壁垒优势,纵横捭阖,广布牌照,对消费金融、互联网金融市场格局影响深远。其三,不变的只有改变,因时而变的理念,从微观角度对本机构如何合纵连横、他为己用的业务合作和创新层面提供参考。
反躬自身。有幸生活在这样一个波诡云谲的时代,从业在这个快速迭代的行业,见证一个个大大小小的金融创新和业务奇迹发生。或许当下,你我一样,都以平凡的身份存在,默默在消费金融这股洪流中,用思考和努力奋进划桨、戮力前行,但永远都坚信思考、行动以及时间的力量。


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