大树金融杨善征:科技助力交易银行与普惠金融

2020-01-13 12:47 123770

蔷薇信息技术有限公司(大树金融)CEO


编辑 | 橙子同学
来源 | 贸易金融(trade_finance)、中国贸易金融网、环球交易银行网

2019年12月13日,蔷薇信息技术有限公司(大树金融)CEO杨善征在第四届中国交易银行年会上以“科技助力交易银行与普惠金融”为主题,发表了演讲。

以下为致辞速记整理:

今天我主要分享三个部分:第一个,交易银行与普惠金融;第二个,科技化B端金融的一些实践认知;第三个,以交易的思维去做普惠。

交易银行与普惠金融

基于因为我们不是银行,首当其冲是要找到自己的切入点,然后去实现一个远景的规划,同时还得实现当下的业务落地。

数据显示,我们有3000万注册企业,6000万的个体工商户,甚至还有五六千万的个人劳动者,我们所面临的是一个1.5-1.6亿的市场,其中,个人劳动者是比较特殊的,比如卡车司机他不是消费型的,但他借钱也是为了经营,只不过他没有一个公司,要比个体工商户还要小一些。

我们做交易银行、供应链,都是从上往下做,大家现在也在不断下沉,因为做大企业确实很难,基于大企业授信充足,可能不需要交易金融,不需要供应链金融,因此交易银行也在往下沉,同时会碰到另外一个金融现象,那就是普惠金融在不断往上走。

可以看到,消费贷,场景贷其实也已经越来越好,优秀者比如蚂蚁金服,会从个人到个体工商户到个人经营者,甚至到小B这样往上走。

报告说,新兴的互联网金融没有冲击我们传统的信贷领域,这其实是一个过程,我们也要努力往下做,不可能总是等着别人来冲击,所以大家都在往中间部分去做,实际上中间部分是最缺乏金融滋润的。

目前以授信金额来说,30万以下是普惠金融一个大的空间,10万-30万之间是一些经营者,10万以下可能就是一些没有公司的个人。若我们去定位产品的话,是刚好定位在30万-200万区间。譬如去拓展一些小规模纳税人,业务比较上量,但其实他们是极其缺乏金融的滋润。

说到获客与活客,就会想到传统模式与新型模式有什么区别?之前我们方法总是少不了“ 1+N”、“N+1”、“M+1”、“M+1+N”等等,但是实际上在科技化路径下是没有“1”这个概念的,并没有绝对的“1”,它是网状的,交易银行是无形的感知不到的。交易银行、交易金融和供应链金融可能是PasS层的,而不是SaaS层的,在流程上传统的做法可能就说确权、通知、改账户、比比对应、线下操作等等。流程风控是特别重要的,传统模式总说这个东西真实不真实,而我们可以做到它全部是真实的,你敢给他是多少额度呢?

从风控的角度来说,之前我们是评价核心企业,然后一大堆中小企业去瓜分一个核心企业,但现在再小的企业它都可以有自己的信用。

例如蚂蚁金服,在C端做的特别好,那我们能不能在B端把也把它做得非常好呢?

我们用科技化去做的时候,是重贷后运营、敏捷策略,然后动态模型,比如做了一个小企业,通过交易的方法去评价它的授信额度。最重要的是,要使他先成为你的客户,刚开始可以给小一点的额度,然后再慢慢去一步一步往上提,服务的理念会更重一些。当然金融赋能于产业就是帮助产业更好的去发展。

在整个生态上我们说之前也是烟筒式的、格列式的商业模式,关系型的商业模式,但这些是落后的供应链,而新科技化模式是开放式的生态、网状的信用、市场化的商业模式。

在交易银行和普惠金融这个领域,我们目前整个建设系统都经历了确权,以及核心企业去发一些虚拟的电子化的东西等,在科技上也会广泛学习C端。

比如说做普惠金融,就是现金贷、消费贷,其中消费贷现在较之前相比已经越来越好了,房抵贷、车抵贷也都比较具体,但是有一部分互联网金融其实已经做到了经营贷,就是个人贷款,然后企业来经营使用。

在运用交易银行思维之前,我们整个思维是做应收、预付、存货,这些都是站在金融人的角度去划分,我们把它统一归为To B的业务。我们不断去创新,认识到供应链金融是一种获客方法、风控思维和一种运营的模式,而不是一种具体的产品。

以供应链这种思维去做所有的债项的业务,尤其是在B端特别有效,因为小B始终是弱资产,小B融资实质是信用融资,由此我们也做了很多探究。譬如我们做供应链金融,在体系上可能比银行更丰富一点,基于我们有贸易公司,但是本质上还是金融。

我们如果去做小B的融资的话,要么我能控制住他的货,要么就是信用。因为对小B的信用不放心,我们之前衍生出了很多的供应链流程控制,比如说改账户、确权等等,但是风险案例告诉我们,信用不太好的小B,流程控制的最终结果还是会出现风险,这是一个大逻辑的改变,所以任何融资必须回归本源,评价融资人信用,其他控制都是一些辅助措施。

因为之前说经营之上的,就是看报表,但小企业报表没法看,如果现在让你知道他所有的是经营不是报表,应该怎么样去做他,这是我们要创新的一个主要的路径,将经营全部数字化聚焦于小企业的系统上,这是我们整个演进的一些思维,目前也就是按照这个路子在做。

科技化B端金融的实践认知

从宏观层面的情况,我们给自己打劲,去认识一下宏观的东西,我们认为从思维上来说,整个社会思维、整个群体、群众思维进入了一个从To C到To B,从上半场到下半场的一个转化过程。

从宏观来说,供给侧的改革、工业互联网、产业互联网对我们做供应链金融和做交易银行是一个巨大的助力,我们必须去跟上这个步伐,实际上产业和科技的进步我认为甚至是超过金融进步的,要跟上它,否则我们的服务是不够的,以企业税务为代表,企业的财务经营数据会越来越open、越来越开放,因为国家也在推动赋能小企业信用。

在金融变革方面,主要是由传统金融到互联网金融进行了这么多年,主要是在C端,有成功也有失败,但是也给B端的互联网金融创新带来了太多起色。

在B端层面普惠是一个广阔的空间,如果去参加普惠金融的会议,会发现他们做的其实比我们做交易银行做的客户还要小一点,但是我们也要努力去做,像他们做的那么好。

市场整体情况展示,在3000万的企业主体里,小微企业占到了90%,个数占了百分90%,就业吸收了整个就业80%,发明专利占了70%,GDP的创造是60%,税收占到了55%,这是整个小微企业的体量,刚好是一个等差数列,但是金融层面没有人来统计做这个数据,我自己去列了一个数字大概应该是10%以上,也可以看出我们的空间是非常巨大的,那这10%怎么来的?

基于金融行业整个金融资产是200万亿,根据刚刚公布的银保监会统计口径的小微企业放款是36万亿,所以比10%要大一些。银保监会统计的口径是1000万以下融资的都算小微企业,但银行体系内放的一些普惠的或者小微的,其实是依赖于大企业在做的,有些是大企业的融资。

这是整个我们现在做业务的一个梳理,与我们的报告异曲同工,也就说我们的对象是公司个人经营者和个体工商户,但是整个发展趋势是这些主体交易,随之会变成场景化。 

在交易场景化之后要求我们金融在线化。金融在线化,同时资金是多样化的,虽然前面我们也会自己去做一些,但是重点我们是在中间做,基于我们是自有资金,另外一个是银行资金两条路,当然C端也是一样的,像蚂蚁金服的话也是自有资金和银行资金,但产品是多样化的,在C端他们可以连续去循环发已经成型的状态,但是在B端我觉得一定也是可以达到这种状态。

以交易的思维去做普惠

这部分有一些具体的东西,整个的情况是说区块链要核实交易的真实性的,大数据要回答如果是交易是真实的,到底敢不敢做,该做多少额度的问题。 这个是以供应链或者交易银行的思维去评价他,我们就把所有的数据分到三个地方去,然后让不同的团队去在每三个地方分别去进行深入的研究,这三个地方合起来是我们最后的一个分数。

这三个地方就是企业、交易和企业主个人,具体在做的时候,我们也反反复复去探索,发现可能并没有像C端那么的完整,完全智能化、秒到账。

不过,我们也会分成授信的阶段和出账的阶段。在授信的阶段,如果我们能做到一个礼拜完成授信,就非常OK,没有房子抵押,也没有车子抵押,一个礼拜就可以拿到授信,在B端的借款的时候,又呈现出是一个复购,要在连续的额度下使用。

实际上越往前走大家可能都是开放的,无论是大银行还是小银行,因为整个生态是产业、金融和科技为一体,每一家公司或者每一个人都是在某一个地方是特别有长项的。

如果能在两个地方都特别强的话,实际上已经很不错了,像我们坚持在金融和科技这两个地方深耕,长项也较突出一些。

但合作协同是需要大家打开的,有一个说法:衡量一家公司的价值在哪里,就看API个数,当前 API已经走向前一个时代,而现在是用区块链的方式实现连接。

产业是一个场景,金融是一个场景,那科技就是实现的连接,所以说我们用科技实现整个所需要核实的真实性,同时在真实性项下我们需要去回答yes/ no,然后具体的金额是多少,需要我们多方协同去完成交易银行或者供应链生态建设。


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