金融壹账通:科技赋能供应链金融业务

2019-10-12 13:17 515

金融壹账通在人工智能、生物识别、区块链等领域处于全球领先地位。公司是平安集团唯一对外输出金融科技的公司,一直以来以“科技让金融更简单”的理念,以基于自身金融科技优势率先布局供应链金融业务。


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金融壹账通在人工智能、生物识别、区块链等领域处于全球领先地位。公司是平安集团唯一对外输出金融科技的公司,一直以来以“科技让金融更简单”的理念,以基于自身金融科技优势率先布局供应链金融业务。
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文 / 金融壹账通企业金融CEO 董秘 费轶明
来源:《贸易金融》杂志2019年7月刊


供应链金融,具有金融和产业的双重属性。中国供应链金融的市场规模预计到 2020年达 15 万亿元,未来将迎来黄金发展期。


2016年以来,在国家政策支持、金融科技赋能加持下,供应链金融成为纾解中小企业融资困难的有效渠道,与此同时,银行、科技公司、电商平台、物流公司等企业纷纷将供应链金融作为战略转型过程中的着力点和新的业务突破口。


金融壹账通在人工智能、生物识别、区块链等领域处于全球领先地位。公司是平安集团唯一对外输出金融科技的公司,一直以来以“科技让金融更简单”的理念,以基于自身金融科技优势率先布局供应链金融业务。


解决传统供应链金融业务的难题


传统的供应链金融业务碰到了很多问题,比如说,一是信息难以穿透,核心企业的信用没有办法覆盖上下游的多级的企业,导致处于在供应链尾端的七成多的中小企业不能获得融资;二是很多的线下信息的交互导致信用评估难,银行出现不愿贷、不敢贷、信息不透明等问题。


金融壹账通尝试着运用区块链、人工智能等技术,有针对性的推出壹企业智能供应链金融平台,利用区块链可追溯、可留存,不可篡改的特点,将原来难以验证的线下信息上链,确保中小企业在供应链上的信息可记录、交易、可追溯,信用可传导,保证了链上企业信息的真实性,同时利用人工智能对上链的物流、仓储、工商、税务等各个参与方的数据源进行智能的交叉验证,解决银行跟企业之间信息不对称、贸易真实性难核验的问题。一方面是降低了贷款风险和审核成本,另一方面大幅提升了服务水平,解决了中小企业融资成本的问题,也满足了短平快的融资需求。


用差异化产品服务不同行业


2019年3月份,中国中小企业协会、中小银行互联网金融联盟以及金融壹账通三方联合发起的中国中小企业协会供应链金融工作委员会,三方强强联手,带动了很多的核心企业、中小企业、银行、智库研究机构、政府海关、税务等各方面的资源。此后,金融壹账通也在供应链金融当中进行了很多的探索和突破。


供应链金融不仅仅是一个技术问题,它应该是一个技术+业务的组合的问题,因为每一个行业的供应链的特性都是不一样的,没有一个技术,没有一个方案是可以服务所有行业的,必须要针对行业的差异化的特点去设计差异化的解决方案。


例如,整车企业作为核心企业,其上游的零部件供应商链条很长,常常会面临应收账款信息长、信息不透明等等诸多问题。2018年,金融壹账通跟福田汽车合作,开发了福金ALL-Link的系统,该系统跟福田的ERP对接,利用区块链的技术,配合电子签名的技术,把非标准化的应收账款转化成能够在平台上面流通的福金通数字凭证。这样让资产的电子凭证在平台上面实现闭环的运营。一方面帮助核心企业实现合理高效的资金管理,另一方面区块链技术也把核心企业的信用进行了多层的穿透,能够提高企业的融资成功率,降低融资成本,增强业务黏性,形成各个环节的良性经营。这一系统试点运行半年,已经有过亿的融资额,预计2020年融资总额可以超过百亿。


再以农业行业为例。农户多数为散户,信用意识相对来说会弱一些,而且农村的金融服务相对较为落后。针对农业行业这些特点,金融壹账通联手正大集团,充分运用订单式农业、企业+商户的商业模式的特点,通过核心企业掌控的资金流和农产品的流通,来确保信用传导,降低贷款风险。创新的设计了养殖户线上订单的融资平台,保障了养殖户的筛选、贷款业务的管理,有效地降低了操作风险和道德风险。


通过这两个案例,不难发现,每个行业首先要去研究这个行业的供应链模式的需求特点,再来制定相应的解决方案。


全力打造智能供应链金融生态圈


未来,金融壹账通还将通过中小银行联盟(IFAB)、政府平台两大入口,围绕政府、海关、核心企业、商户平台和金融机构五大场景,运用“壹企业”“壹企银”平台,将企业运营踪迹数据化,并通过IFAB区块链贸融平台将境内外海量大型核心企业及国际银行连接起来,打破各自信息孤岛,打造全流程、自动化、批量化的线上供应链金融平台,最终构建起一个涵盖多行业、多场景、多供应链主体的供应链金融生态圈。


智能供应链金融生态圈会基于各个地区的资源禀赋、区位优势和产业集群的不同,打造针对性方案。例如,广东省的中小企业一共有700多万家,其中68%属于是工业制造企业和批发零售业,根据统计,中小企业的融资缺口是高达1万多亿,42%的企业融资需求要满足,这个比例其实比北京、上海、江苏、浙江高出很多。


针对这一点,金融壹帐通跟广东省的金融局等一起合作,引入各级政府以及服务机构来构造了一个包含企业的数据库、物流数据库等六大数仓,结合当地产业集群的特点为政府、中小企业进行精准画像,提供智能贷款、智能供应链、智能投融资、智能监管等全方位的服务,打造区域投融资一体化平台,目前试点地区有广东、武汉。


最后,整个全球经济一体化,除了国内供应链之外,国际贸易的供应链也是正在成为一个热点的话题。2018年,壹账通参与建成香港区块链贸易融资网络项目-贸易联动。


2019年金融壹账通跟海关总署进行多次合作,联合各地海关上线了国内首个区块链跨境贸易的服务网络,通过区块链实现多方信息的共享,打破传统信息不对称的壁垒,从而使政府、金融机构、境内外的进出口企业、外贸合作伙伴能够在这样的平台上互联互通,解决信息不对称的问题。


在海外战略方面,现在主要布局了韩国、香港、新加坡等地,东南亚地区还包括印尼、菲律宾、泰国、柬埔寨等,主要是“一带一路”国家。2019年下半年,预计在日本设立海外子公司。


经验、科技助力风控


金融壹账通依托平安集团30年金融行业的丰富经验,通过独特的“技术”+“业务”双赋能模式,精准把握各类金融机构的需求,在零售银行、中小企业、保险、投资各领域推出了解决方案和不同类别产品。


根据经验,金融壹账通知道银行的风控关键点,在风控方案设置上优于普通银行,这也是风控方案的价值所在。此外,最重要一点是金融壹账通依靠科技可以准确抓住产业和金融逻辑。产业、金融在逻辑上和节奏上都有所不同,产业的逻辑是可能更争取效率,尽可能地快速的周转,或者快速的形成生产、销售。但银行的逻辑是重点在于风控,风控反而需要慢下来去仔细检查。


银行风控三个维度;信用风险、操作风险和市场风险。应该说传统借贷里面信用风险管的比较多,市场风险相对管的少一点。但是供应链金融这个场景,给风控提供很多“抓手”。譬如账户是否形成闭环,资金投放和交易数据都能及时获取。


例如,原来是由借贷交易主体提供交易数据,现在有一个强信用主体提供数据,并且是不间断的、形成历史累积。所以本质上风控原则没有变化,但形式上有很大变化,原来从无场景或者弱场景变成强场景,而这个强场景构建是由一个数据来构建的。这其实是把一个借款主体的不确定性转化为一个担保平台的确定性。


壹企链智能供应链金融平台通过这些场景,可以在贷前、中、后三个方面进行风控。在贷前,可以提供的核心企业的风险评估,借款企业的上游、下游的风险评估、企业主的评估和合作渠道的评估等等。在贷中,壹企链会对交易的真实性、交叉验证、发票验证等等。在贷后,有预警、催收、预催收等环节。


未来,在金融科技的加持下,以及在行业深刻理解的前提上,金融壹帐通,一方面能够来提升银行的风控能力,一方面联手各大协会和平台,来链接更多的核心企业和中小企业,最终助力产业升级,支持实体经济发展。


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