来源 | 信贷共学综合整理信贷风险管理（ID:xdfxgl01)、时间之痕

作者 | iceking 胡国强

2018年底，央行的征信中心上线（试运行）了新版本征信报告，并将于5月份左右正式切换，有些银行机构已经在使用了。

为了让大家更好更快的熟悉了解新版征信报告，本文将从九个板块（报告首页、个人信息基本模块、信息概要模块、被追偿信息模块、循环额度下分账户、贷记卡账户、相关还款责任信息、非信贷交易信息明细）逐一对比分析和解读。

1. 报告编号和报告时间与旧版报告一样，只是少了一个查询请求时间。

2. 其他证件信息：这一块是新增信息，可能以后用这些证件也可以查到征信，不仅仅只是身份证（只是猜测，但银行机构估计还是会偏向身份证查询）。

3. 防欺诈警示：具体内容尚不明确，跟目前个人被冒用申请信用卡、办理贷款现象较频发有关。

4. 异议信息提示：这是提示我们，信息主体对自己的征信报告内容有异议，且正在处理异议，比如信息不对，或者逾期错误之类，下面会显示详情。

个人基本信息模块

1. 身份信息：身份信息基本与旧版区别不是很大，新增了邮箱和多个手机号码（这应该是之前用过的手机号都会出现）。

a. 手机号码：

这个好处是，客户手机号码不是唯一的了，比如现在客户有一个号码有风险信息，换另一个号码，我们又不知道他还有没有其他号码了，信息的封闭性相对减小了，当然可能也存在这个号码不用了，或者新办的号码未及时更新。

b. 信息更新日期：

这个更新信息可以作为参考，他换手机号的频率是否频繁，当然这个时间不是他更换手机号码的时间，前后可能相关一段时间，信息更新会有延迟性。

2. 下面几项与旧版没有什么区别，不再赘述。

信息概要模块 

信息概要与老版征信相比，增加了很多信息：

1. 个人信用报告 "数字解读"

468：这个分值简单的说就是和大家的芝麻信用分一样，大家就懂了，央行根据历史沉淀数据多个维度给信息主体打出的一个信用分。

>10%：该数据相对位置在10%左右，就是比其他10%的人高。

2. 信贷交易信息提示：

这个跟旧版征信相差不多，账户信息概要，有多少账户，分别什么（数字不用云考究，校版，和下面的详情核对不上）。

3. 信贷交易违约信息概要：这里增加了违约信息的概要，尤其被追偿信息的增加能直观看出客户违约后的情况。

资产处置业务：有贷款走到了资产处置地步，比如违约后拍卖房产、车辆以及公司设备等都属于资产处置。

垫款业务：我们通常说的担保人代偿逾期（透支）信息汇总，这里不知道是不是因为样板的原因，信息和下面的账户信息对不上，这里只是逾期汇总，告诉你信息主体有逾期（准贷记卡是透支）。

4. 信贷交易授信及负债信息概要，这里和旧版没有很大区别，只是分的更细了。

为个人其他相关还款责任：如共同还款责任，连带清偿责任。

共同还款责任：比如夫妻二人贷款买房，这就属于共同还款人。或者学生和监护人一起申请助学贷款，两者也就是共同还款人的关系。和贷款中的担保人有点区别，付的责任更大一些。那么共同还款人的法律责任有哪些呢？还款人要是没有能力还款，或者银行认为还款人无法按时足额还款，那么银行有权利要求共同还款人承担还款的责任，要是还款人不履行这一职责，银行或者贷款机构有责任向法院起诉共同还款人。总之，还款人承担不了还款责任时，共同还款人必须承担。共同还款人指的是共同借款，一般是直系亲属、亲戚朋友之类的。

连带清偿责任：指数人债务者承担共同清偿债务的法律责任，也就说数人负同一债务，债权人有权要求任何一个债务人还钱。

为企业其他相关还款责任：比如信息主体是股东或法人，为企业贷款做担保或共同偿还

5. 非信贷交易信息概要：和贷款信用卡无关的交易信息

公共信息概要：这块旧版征信也会有，新版分的更细

电信业务：宽带、手机、电话之类的费用，如果金额过大，而且是先使用后付费的业务类型，后面可以看到详细的。

自来水业务：消费，可能也会显示电费（电费业务），只是分不清这里会不会显示客户名下企业的水电费欠费记录，如果显示，客户欠费金额可以看出点客户的经营情况（参考）。

6. 查询记录概要：新增加的模块，增加了上一次查询记录和异议说明信息，主要还是看后面的查询记录。

被追偿信息模块 

债权转移时的还款状态：6>>>>从贷款机构转移到资产管理公司时客户的还款状态为6个月未还款，就是征信上显示数字6了。

账户状态：结束>>>>账户状态为结束，应该是指担保公司代偿结束且担保公司和客户的追偿也结束，否则应该会显示催收或追偿类状态（里面存在2层关系，1层是担保公司和银行关系，1层是担保公司和客户的关系）。

账户信息展示方式与旧版征信有所不同：

新增：还款方式（等额本金）、共同借款标志（主借款人）

B：还款状态显示为B应该是指呆账，呆账的英文为 bad debts

16200：未还金额，即逾期金额或透支金额（准贷记卡）

这里要注意的是一年是2行，一行是状态一行是金额，两行都是数字的时候不要看岔了，如果下面的金额不是16200，是个很小的数字，比如7，上面是3，逾期次数是3，不是7，我们看2年内要看2行， 不能和旧版一样，只看一行。

好面是一个完整账户，现在拆分：

这里要注意当前逾期及账户状态：

我们按旧版的看客户账户为逾期，五级分为次级，且有当前逾期2期，金额为6100元，但是现在新版的有个时间节点，以2015年5月5日为时间节点，5月5日之后，在5月31日的时候，客户把钱还了，账户状态为正常了且无当前逾期，而客户的征信报告是6月1日拉取的，所以这个账户是正常且无当前逾期而不是次级当前逾期6100元。

下面是客户对该账户有异议，且提出了异议，以及处理结果及回复、机构说明。

转出：现在虽然账户状态为转出、销户、结清，仍然会显示截至状态变更之前的五年内还款记录（未满5年，全部显示，超过5年，显示5年内）。

还款频率：不定期

还款方式：到期一次还本付息。

账户状态：结清（还款状态：C）>>>>>C表示结清（正常结清、提前结清、以资感抵债、担保人代偿结清），和旧版结清不同，旧版结清只显示近2年有逾期的月份，新版正常显示近5年内还款记录。

股票质押式回购交易：股票质押给信贷机构，在还款完成后，股票再还给借款人，具体业务操作不赘述。

循环额度下分账户

(三)和(四)放在一起：

循环额度：给你一个额度，在借款期限内客户可分次提款、循环使用，不超过可用额度单笔用款时，只需客户填写提款申请表，不用专门再次审批。

如：客户2015年5月1日有2万额度，期限为2年，在2015年5月10日，客户提款1万，期限为1年，2016年5月10日到期；2015年8月10日，客户再次提款1万，期限为1年，2016年8月10日到期。

还有一种可能客户两次提款总额可能超过了额度，应该是因为第一次的额度还进云了一部分。

循环额度下分账户：就是上面的例子，也就是(三)这种情况。

循环贷账户：应该就是批授信额度一次性支取完成，未分多次提款，就是(四)这种情况。

1. 授信协议标识、管理机构都相同：商业银行"AF"给客户授信100万，客户在2011年9月22日提款50万，2016年9月21日到期；客户在2014年8月22日将剩余50万提款，2016年8月21日到期

2. 这个账户和前面说的那个不是次级就不一样了，这个后面没有显示他账户状态变为正常，所以拉取征信时，该账户五级分类仍为次级，账户状态为逾期，且当前逾期2期，金额6100元。

贷记卡账户

新增"大额专项分期信息":信用卡分期信息(对实际操作有参考价值，由当前逾期时，不知道普通的分期会不会显示)

特殊事件说明:该账户2015年5月不出单>>>可能客户在当月账单期未使用该卡。

准贷记卡账户：可透支类，基本没变化，逾期展示记录扩大了，也是新版的特色之一。

 相关还款责任信息 

应收账款：指企业在正常的经营过程中因销售商品、产品、提供劳务等业务，应向购买单位收取的款项，包括应由购买单位或接受劳务单位负担的税金、代购买方垫付的各种运杂费等+如：A公司和B公司为合作关系，A公司向B公司销售商品，B公司赊账，这笔钱对于A公司就叫应收账款，对于B公司就叫应付账款。

在这里面的关系是：

1. B公司向商业银行"ER"申请一笔固定资产贷款，可能是应收账款质押，B公司为这笔应收账款的债权人。

2. 客户所在企业为A公司，与B公司为合作关系，B公司向A公司销售商品，A公司赊账，形成B公司的应收账款，A公司为这笔应收账款的债务人。

3. B公司将改应收账款抵押给银行"ER"所以A公司对这笔应收账款的债务人也就对应到了这笔贷款。

授信协议信息(只截取一部分)：

这里看一下就可以了，关于客户的授信协议，可与前面的非循环贷、循环贷相对应。

 非信贷交易信息明细 

公共信息明细 

这块增加了不少信息，(一)、(二)、(三)、(四)、(六)具备参考价值

本人声明、异议标注：均为新增项。

本人身份证丢失，2013年11月后的新业务均非本人办理：

此类信息需要注意客户目前的身份，如果客户以此条为理由，说明2013年11月后的新业务非本人办理，存在隐藏风险。

查询记录：与旧版征信没有区别

要点总结：（新版征信报告的改动及其实际应用）

1、更新频度提升

最早的征信报告一个月更新一次个人信息，而新版2天更新。

应用：早的时候，大家效率很高，一个一手住房贷款办下来只要最多7天，一个客户动作快，可以在一个月内连续买多套房，并且征信记录上没反应出来，都可以享受一手房待遇。现在，办事效率下降了，征信记录的频度提升了。这确实是件好事，可是……，我就爱说可是。可是，2天频度会出现两个问题：第一，大家都希望T+0，也就是即时生效，我说过“快”是成本最高的体验，这个很难，我理解客户需求与实际能力之间是有差异的。第二，快并没有什么用，这个在后面会讲。

2、强化隐私信息

在公开版本中，还款状态、公积金信息、居住地址、工作单位，这些信息在公开版中都看不到了，但是在银行版还完整的保留。

应用：都是客户一类私密信息，被重点保护，分类授权查询，这是非常正常的。但是，重点在但是：第一，为什么在银行版本中就允许存在？这是否存在不正当竞争，如果我是客户并不想银行看到我申请贷款之外的信息呢？第二，如果我是客户想让其他人看到我的这些一级私密信息呢？比如我要找合伙人共同开一家企业。第三，最重要的是私密信息的公开程度，这是权力，这种权力应该还给客户本身，也就是一个“征信查询授权书”上应该注明，那些内容是可以给对方看的，而不是由央妈来替我做主，亲儿子就能看，干儿子就不能看。

3、多证件合一

以往都是以身份证查询，现在新增了护照、军官证等有效证件信息。

应用：国家标志身份的证件一直有很多，这次统一身份标志，这是很重要的事情，为未来进化到信用社会和虚拟账户提供了良好的契机。

4、新增防欺诈警示

征信本人的申请设置防欺诈警示，防止个人信息被人盗用。

应用：出发点很好，可是目前识别身份的凭证是身份证，所以可能在很长一段时间仍然不能解决到农村收购身份证从事非法事物的状况。多元化身份识别标识，加入不同密级，这才是未来信用预警的必由之路。

5、还款记录延长

之前的还款记录保存2年，不良信息(逾期、呆账等)自终止之日起保存留5年。新版征信报告上，展示的是5年的还款记录。即使是销户也会显示还款记录。

应用：好处，5年的记录当然是比2年更详实。之前，仅仅是不良信息，现在包括了完整的还款记录。当然，这还远远不够，信用是一辈子的事情，这个“一辈子”还涉及两个问题：第一，是能不能持续收集一辈子的数据；第二是如何判断一个人“弃恶从善”。

6、接入数据更多

全面接入小贷金融机构、网贷机构，实现信息之间的共享，能查询到的信息将更全面。

应用：接入的金融机构更多，但一定不是全部。而作为数据的“接入”有门槛，“使用”则有着更大的门槛。这种门槛会形成“领域垄断”。

7、收录更多手机号

收录最近5次业务系统上报的手机号。

应用：“手机号”作为当代列在身份证后的“第二身份证明”，成为了重要的“凭证”。现在连到银行开户，都流行“手机验证码”了。那么，频繁更换手机，与频繁更换“身份证”几乎是同等的影响。更换手机号码，以及旧手机号码的“冷藏”以及“重新启用”，成为一个难点问题。银行已经与三大移动运营商沟通过很多次，关于已更换主人的手机号码，如何不在收到前任主人的“交易提醒”。

8、大小额分期的划分

以信用卡形式发放的大额分期贷款会在专项分期信息中表明。

应用：我可以请“专项分期”滚出分期介么？“专项分期”本质就是贷款，并非像小额分期、信用卡分期那样的轻资产业务。而是贷款质量和管理方式更恶劣，形成了“收益前置，风险后置”的真实贷款。如果大家有兴趣，可以去访问一下前几年“专项分期”突飞猛进的银行，他们继任的行长是什么感受？什么是真正的分期，记住两个词“轻消费”“高频”。征信报告划分出来，在业务监管导向上，绝对是一件好事。

9、缴费记录纳入在内

水电煤气话费，缴费全部纳入信用记录。

应用：这个是我有些不理解的，道理很简单，这些都应该交，但是各个地区的缴费方式不一样。有的地区是先用后付款，根据使用金额缴费，这个当然需要纳入信用报告，那么事情来了，这个时候难免会遇到一些“由于各种原因晚了几天”的情况，这个应该有宽限期，晚多少天补交，不计入征信记录。再说了，真要有人想赖账，能赖着几百元的，早就在各大贷款平台上赖个没边了。另一种缴费方式是有的地区采取先付款后使用，用完“停生意”，比如电费，充了200元的卡，插在电表上，用完了就停电。这个根本不可能不缴费，纳入征信记录也没有意义。那么这些缴费记录的意义在于哪里？在于确定一个人的“日常生活区域”是否经常发生变化，作为“长期居住”的辅助证明。

关于新版的征信报告，大家有什么想说的，欢迎留言互动。