【风控技能】信贷被拒绝的原因分析

2019-02-12 14:38 14859

有小伙伴留言想知道车贷被拒绝具体是由于一些什么原因导致,如何与客户解释与分析,下面我们用一些平常各资方系统碰到的拒绝原因做分析,希望能够帮助到大家。

有小伙伴留言想知道车贷被拒绝具体是由于一些什么原因导致,如何与客户解释与分析,下面我们用一些平常各资方系统碰到的拒绝原因做分析,希望能够帮助到大家。

1、负面信息拒绝

  • 过去的信用交易中未能按时、足额偿还贷款或各种费用的信息;

  • 信用报告中的“累计逾期次数”、最高逾期期数是较常见的负面信息;

  • “信用卡明细信息”的“准贷记卡透支180天以上;

  • “特别记录”中如果存在诸如“该人曾因不履行担保责任被起诉”、“该人曾因开具大额空头支票被处罚”等信息,也可能形成负面信息;

  • 申请人有不良嗜好,吃喝嫖赌等。


2、高风险拒绝

  • 这个也就是字面意思,贷款给到客户风险太高从而拒绝的。大多体现在信用和负债方面,我举例下:

  • 曾经有过恶意逾期、不良记录;

  • 为他人担保巨额债务;

  • 征信多次被查询记录;

  • 已有多家贷款记录;

  • 配偶的信用糟糕‘;

  • 断流流水、不稳定流水;

  • 还款能力不强(个人已有负债占收入的比例达70%);

  • 夸大经营、不配合调查;

  • 公积金信息缴费状态不正常;社保信息不符,缴费状态不正常;

  • 申请人在税务局有不良记录(私营企业与法人) ;

  • 行业属高危行业以及高风险行业;

  • 资产不实(与正常收入情况不匹配的豪宅和豪车,产权时间和贷款申请时间较近等);

  • 家人不建议办理或提供客户相关其负面信息,或者得知还款意愿不强等;

  • 有犯罪记录。

3、综合评分不足

信贷公司(或银行)根据客户所提供的资料,使用内部的评分系统给客户的综合信用做出的评价。这个因素很多:婚姻状况、技术职称、学历、经济能力、工作、个人住房、信用记录等等所有的项目都有相应的评分,然后将此分数累加后得到的就是所谓的“综合评分”。如果这个分数达不到公司要求的基本值,自然就被评分不足拒绝掉了。细化一下:


  • 自身原因(举例:未婚、离异、小学文凭、年龄太小、住出租房、外地户口等自然评分较低);

  • 资料不足且未补件;

  • 贷款用途是否合理(如果用于投资、购房等高风险项目自然不行);

  • 个人资质是否满足(比如很多公司规定月收入必需3K以上,在公司必需半年以上,有些公司也规定单位性质及其岗位性质等);

  • 流水是否足够(比如客户每月收入才3K,但是平均月还信用卡就已有3K);

  • 月收入不稳定 ;

  • 住所经常变动;

  • 联系人中有本司逾期的、或黑名单的;

  • 工作频繁变动;

  • 客户所在单位成立时间短;

  • 持有太多张信用卡;

  • 近期查询信用记录次数较多;

  • 所在的单位具有负面信息(比如同公司有很多逾期的同事,或者公司有官司等);

  • 所在的单位已注销。


4、不良信用记录拒绝

“负面信息”只是客观记录,“不良记录”是一种主观评价。而个人信用卡报告只作客观记录,不作信用评价。一般特别差的信用记录公司会以不良信用记录拒绝。信用记录就是现代人的“经济身份证”。在未来的中国,个人信用记录的影响范围远不止于贷款,子女求学、就业、求职、飞机、高铁、五星级酒店、出国留学几乎都与之相关。如果信用记录差,自然就是贷款的致命伤。


  • 信用卡连续三次、累计六次逾期还款;

  • 房贷月供累计2至3个月逾期或不还款;

  • 车贷月供累计2-3个月逾期或不还款;

  • 贷款利率上调,仍按原金额支付“月供”,产生利息逾期;

  • 水、电、燃气费不按时交款;

  • 个人信用卡出现恶性套现的行为;

  • 助学贷款拖欠不还款;

  • “睡眠信用卡”不激活产生拖欠年费;

  • 信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款;

  • 为第三方提供担保,第三方没有按时偿还贷款;

  • 法院部分经济类判决等欠账经济纠纷;

  • 手机扣费与银行卡扣费挂钩,手机停用后欠月租费;

  • 被别人冒用身份证或身份证复印件产生欠费记录。


5、不符合大纲(政策不符)拒绝

就是进件人的资质不符合资方准入政策。这个拒绝后后线一般会直接告知前线其具体原因。(有些是车型、过户记录;行业限制;有些是地区限制;有些也因为公司地方政策。比如经营年限达不到要求等)。

6、虚假拒绝

  • 虚假无疑是信贷行业最大的克星,代办客户诚信缺失,一旦被拒无任何复议可能。常见的虚假为:

  • 虚假工作

  • 流水虚假

  • 联系人虚假(特别注意父母);有时候也会有同行、中介冒充

  • 虚假驾驶证

  • 虚假发票


7、流水过低

流水是很重要的一个参考依据,它直接决定你申贷的成功率和贷款额度的高低,申请人必须要能够证明自己有稳定可观的收入,注意查看流水的完整性,时间的持续性以及资金进出的频繁度,要求能体现客户在一段时间内的持续收入能力;


因为这和你的还款能力直接挂钩,主贷人提供近半年稳定流水收入需满足月供1.5倍,若流水不足,还款能力欠佳也会被拒绝或提高首付。


除了以上被拒绝的原因外,很多公司会直接显示其字面意思的拒绝原因:单位信息不真实、无法联系上申请人公司、信用白户、联系人同行业、偿债能力类、人法网有执行、同行业、客户取消、其他……


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标签: 原因分析 信贷 技能 
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