10月初，尼日央行CBN在纠结了几个月之后终于发布了Payment Service Banks牌照，那与之前发的Mobile Money牌照有什么区别呢？实际上没有多大区别，但为了能给移动运营商发牌照，同时不打自己脸，所以才改成这样一个名字，一个名义上的银行牌照，实际上的Mobile Money牌照。

尼日利亚人口近2亿，人均GDP2000多美金，非洲人口和GDP的No1，但却一直是非洲普惠金融做得最差的大国之一。据政府最新的报告，金融普惠率大约是48%，而实际上在2010年就是40%多，尼日政府曾经在2012年时制订目标要在2020年将普惠金融率达到80%，现在离着目标还有2年时间，但差距还有80%-48%=32%。然而在这过去的10年，非洲许多国家如肯尼亚，坦桑，加纳，莫桑等比尼日小很多而且穷很多的国家，都借助Mobile Money的技术实现了弯道超车，普惠金融率都达到了70%以上。尼日政府在过去这么多年也清楚Mobile Money的作用，但央行有自己的考虑，一方面是银行体系的利益，有话语权的尼日银行业看到肯尼亚Safaricom M-Pesa对银行业的冲击，游说央行排除移动运营商参与；另一方面尼日移动运营商多是外资，如MTN，Etisalat(9Mobile)和Airtel，这些外资本身与央行的关系并不好，MTN和Airtel被尼日央行多次指转移大批收入出境，被罚几十亿美金。新闻链接“尼日利亚52亿罚款依然未落袋”

因此尼日央行从2011年开始前前后后发了Mobile Money牌照和各式花样的牌照（如支付牌照，超级代理牌照，Switch等等）近百张给银行和Fintech公司，但全部禁止给移动运营商，具体可以见尼日央行网站。

央行变着花样给各种政策和牌照（当然也有可能是利益集团在争夺），指望着这些银行和Fintech公司可以完成2020年目标，但这么多年了过去了，大多数就用着自己的牌照做点政府的形象工程的小生意，很少有纯面向用户的，最好的直接面向2C的公司是Paga，从09年开始做了9年现在才有1000万注册用户，活跃用户不足200万，远不如同时期起步其他国家的任何MobileMoney运营商。

现在尼日就是有钱的银行不愿意做Mobile Money，没钱的Fintech做着非常艰难。当然形势从17年下半年也开始起了变化。

1、央行觉得上面提到的目标成了几乎不可能完成的任务，必须要让移动运营商MTN，GLO，Airtel和9Mobile等一起来做MobileMoney来加速普惠金融的发展。于是不断调研讨论，最后出台实际上专门为移动运营商定制的PaymentService Banks牌照。

2、尼日利亚的Fintech的国外投资明显加快了，2018年上半年Fintech公司获得的融资额（8400万美金）就接近2017年总的融资额。包括：

·18年5月，Cellulant，获得4750万美元的C轮融资

·18年9月，Paga再获得1000万美元融资

·18年8月，Paystack获得800万美元A轮融资，Visa和Strip领投，腾讯跟投

·18年5月，中国背景的Opera收购了PayCom

·18年10月，Flutterwave A轮延期融资900万，使总融资达到2000万美金

·另外中国出海资本也是多批次到尼日市场进行考察，有些互金和初创公司已经调研完毕，开始落地运作。

在这种形式下，预计尼日的Mobile Money，移动支付和互联网金融将在2019年会快速进入非常热闹的阶段，移动运营商，尤其MTN，GLO等手里有大量用户有钱——看好GLO，本土公司，政府关系优于MTN，市场推广能力不弱于MTN——在获得牌照后将跑步进入市场，做功能机的Mobile Money业务，并做一些支付业务；而互联网方式运作的支付公司获得资金后将开始砸钱做市场，做智能机的业务体验，抢一些高端用户，估计在2020年到2021这两方面将进入相互合作和竞争的阶段，不排除甚至可能在更多资本进入后出现垄断巨头的可能性。

总之，我对尼日的移动支付和金融抱非常乐观的预期，希望不要被打脸。