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如何审查信用报告?

2018-10-10 10:18368

依据2013年3月15日国务院颁布实施的《征信业管理条例》,对依法、合规查询使用信息主体信用信息作出了“事先取得书面同意,约定用途范围内使用”的前置性必要制度安排,并对侵害信息主体合法权益的违法行为,分别设置了最高依法“承担民事责任”和“追究刑事责任”的制度条款。

来源:《如何审查信用报告?(个人篇)》,作者:梁琰,信贷风险管理


相关管理规定


依据2013年3月15日国务院颁布实施的《征信业管理条例》,对依法、合规查询使用信息主体信用信息作出了“事先取得书面同意,约定用途范围内使用”的前置性必要制度安排,并对侵害信息主体合法权益的违法行为,分别设置了最高依法“承担民事责任”和“追究刑事责任”的制度条款。因此在实际工作中,银行工作人员须做到严格按照“先授权,后查询”的原则进行,在授权书范围内对信息主体进行查询;同时,在查询过程中,按照审慎和维护金融消费者权益原则,对每一笔被查询者,由被查询者当面签订查询授权书,按照被查询者的授权的查询原因,进行授权内查询,做到无无权查询和越权查询。并且对每一笔查询结果,做到保密制度,切实维护被查询者的个人隐私。


备注:

个人征信授权书

本人授权贵行及其分支机构向国家设立的金融信用信息基础数据库查询、打印、保存和使用本人信用报告,用于办理、审核以下第          项涉及本人业务,并将包括本人的身份信息、贷款信息等个人信息按照国家有关规定向金融信用信息基础数据库报送。

(1)审核贷款申请;

(2)审核本人作为担保人;

(3)对已发放的个人信贷进行贷后风险管理;

(4)受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人,需要查询其法定代表人及出资人信用状况;

(5)特约商户实名审查;

(6)异议核查。

授权期限:本授权自签署之日起生效,其中上述第(1)(2)(3)(4)授权事项有效期至涉及的贷款业务全部本息结清之日,贷款申请撤销的,授权随之失效;第(5)项授权事项有效期为6个月;第(6)项授权事项有效期至异议解除。

责任约定:被授权人如超出上述授权范围,本人可依法追究其相关责任。无论本授权涉及业务是否获得批准,被授权人均有权保留本授权书及授权人个人信用报告等相关资料。


查询途径


途径一:本人上网查询


登录中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台网站(https://ipcrs.pbccrc.org.cn/),点击用户注册。填写个人真实姓名和身份证号码等资料。分为五个步骤,如下图所示:

最后一步:输入提示问题

24小时后,报告生效,届时提交查询再次登录中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台网站申请即可获取信用报告。


途径二:持本人身份证到人民银行自助机上或者柜台打印个人征信报告。


途径三:授权金融机构查询个人征信报告。(必须签署征信查询授权书,见上文)


审查要点


个人征信报告分为五部分:个人基本信息、信息概要(包含信用提示、逾期及违约信息概要、授信及负债信息概要)、信贷交易信息查询(包含贷记卡、贷款)、公共信息明细(包含公积金参缴记录等)、查询记录。


1、个人基本信息


个人基本信息主要包括身份信息、配偶信息、职业信息、居住信息四个部分。详见下图,通过个人基本信息模块,可以了解被查询主体的婚姻状况、学历、工作单位、住所地等信息与所提供贷款申请材料是否保持一致。例如,通过日常审查工作发现,征信报告与贷款材料中婚姻状态不一致往往是因为借款人存在离异情况,针对这种情况,需进一步加强调查核实,如确实存在离异情况,应尽量要求借款人提供离婚协议书,通过调阅离婚协议条款,审查借款申请人的潜在负债,判断潜在负债对其还款能力造成的影响。此外,通过征信报告体现的工作单位、住所地等信息可以加强对借款人真实从事的行业、收入状况、生活状况的判断,即从另一个侧面加强对借款人的了解。在审查中经常发现借款人提供的贷款材料具有修饰成分,往往与实际工作单位信息不一致,而往往是信用报告所体现的信息更为准确。由此可见,信用报告所提供的信息对于审查工作的意义非同一般。


2、信息概要


信息概要主要包括信用提示、逾期及违约信息概要、授信及负债信息概要三部分。详见下图。通过信息概要可以了解借款人整体的借款笔数、贷记卡账户数、逾期次数、近期透支额度等。审查时尤其需要关注名下较多贷记卡,可以通过测算额度使用率来判断借款人资金占用情况,额度占用率即已用额度/授信额度,如果该比率达100%或者越接近100%,说明借款人资金相对紧张,谨防借款人长期通过透支套现来进行资金周转。此外,逾期次数、最长逾期月数等越多,说明借款人信用意识薄弱或者还款能力有限,应加强审查。

3、信贷交易信息查询


信贷交易信息明细包括贷款明细信息以及贷记卡明细。详见下图。贷款明细信息包括贷款期限、贷款金额、贷款余额、担保方式、每月还款金额、当前逾期情况、逾期次数、逾期金额等。通过日常审查工作总结,可以归纳出具体商业银行代码,如果不清楚贷款银行代码可以与借款人进行核实比对,同时通过向借款人了解抵押担保方式可以起到对借款人资产情况进行摸排的作用。贷记卡明细信息包含发卡行信息、授信额度、本月应还款、近6个月使用额度情况、当前逾期期数、逾期金额。针对当前逾期未结清的,银行不予以授信,应待结清当前逾期,再行进行贷款申请,同时辅助逾期原因印证材料。针对逾期次数多、逾期金额大的,审查时应要求提供辅助证明材料,判断是资金问题还是认为疏忽原因,辅助证明材料可以包括流水等。此外,信贷交易明细包含已结清的信贷交易以及已销户的信用卡,这些也是需要加强关注的信息,这些信息可以从侧面为借款人财力情况提供证明。


4、公共信息明细


公共信息明细主要包括住房公积金缴纳信息、水电费信息等。


5、查询记录


查询记录包括最近1个月的查询机构数、最近1个月的查询次数、最近2年内的查询次数。此外,信贷审批查询记录明细包括查询时间、查询操作员、查询原因。查询记录是审查个人信用报告中非常重要的一个信息工具,通过查询记录,可以了解借款人以往的信贷申请情况,如出现多次申请但被拒贷的情况,应加强背后原因分析,尤其需要警惕近期频繁有信用查询记录的借款人,可能由于资金紧张同时向多家银行进行借款申请。

具体政策


银行对于个人信用报告审核做出了严格的规定:如借款人在银行的贷款有以下情况之一,且不能提供银行认可的情况说明,则银行不得发放任何贷款。


1、现有贷款状态为逾期;

2、近2年内有连续逾期90天以上不良记录,或累计逾期记录超过6次;

3、信用卡有恶意透支〔信用卡账户为非正常状态,且欠款金额在3000元人民币以上(含)〕。


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