前言：对于目前全球最大的商业银行——中国工商银行来说，在服务实体经济、防范化解金融风险、深化金融改革的过程中，“稳与进、稳与变”的辩证关系一直是其管理层思考的主线。

来源｜经济日报

在我国当前以间接融资为主体的市场背景下，银行业无疑是实现货币政策目标传导的重要渠道。近日，随着多家上市银行相继披露中期业绩，商业银行的转型方向、经营结构、盈利能力、资产质量、创新潜能等话题再次引发社会的深度关注与聚焦。

对于目前全球最大的商业银行——中国工商银行来说，在服务实体经济、防范化解金融风险、深化金融改革的过程中，“稳与进、稳与变”的辩证关系一直是其管理层思考的主线。

工行董事长易会满接受记者采访时表示，面对外部环境的新变化，要保持定力、坚定信心，遵从商业银行的经营规律，稳不忘变、稳不忘忧、稳中求进。同时，将小微企业金融服务作为经营责任、社会责任，强化管理以保证资产质量洁净，把握规律发展金融科技，在转型与创新中提升服务实体经济水平，打造“百年老店”。

“稳不忘变、稳不忘忧”

我国商业银行面临的经营环境正在发生新变化，机遇与挑战并存：从国际看，贸易摩擦对世界、中国的经济发展带来了新的不确定因素；从国内看，经济领域的一些深层次、结构性矛盾显性化，并向金融领域传导，同时，利率市场化、跨界竞争、监管新规等因素也部分提升了商业银行的成本投入。

“对于工商银行来说，要采取稳中有进的思路，稳不忘变，稳不忘忧。”易会满说，所谓“稳”，是指效益、质量、风控、规模、定价稳；所谓“进”，则覆盖客户拓展、市场竞争、业务转型、创新驱动、技术管理、人才队伍等领域。

“稳与进”已经在2018年的中期业绩报告中得到了显著体现。与此前几年的中期“成绩单”相比，不仅工行此次的经营指标最为亮眼，而且效益与质量保持双稳，“含金量比较高”。

数据显示，该行上半年利润增长稳定，实现净利润1607亿元，同比增长4.5%；反映经营成长性的拨备前利润达到2807亿元，同比增长8.9%，净利润和拨备前利润增速均为近年来同期最高；净息差较上年上升8个BP至2.3%。

同时，盈利结构进一步优化，在继续对实体经济减费让利的情况下，工行上半年中间业务收入总量、增量均位居同业第一；客户存款较年初增加1.26万亿元，存量和增速在同业中位居“双第一”；大零售营业贡献占比同比提升，境外机构实现净利润15.5亿美元。

“中报的稳定与亮眼，背后是宏观经济的基本稳定与向好。”易会满说，接下来，要保持定力、坚定信心，遵从商业银行的经营规律，树立底线思维，做好充分准备，稳不忘变，稳不忘忧，关键把握好三个方面。

第一个是把握好度，面对当前的经营环境，既不盲目乐观也不过度悲观，在顺境时多考虑风险，在逆境时多考虑机会，坚持辩证思维、审慎稳健。

第二个是始终保持定力，这个定力就是对中国经济的前景充满信心，明确长期发展向好的这个大趋势没有变。根据工行管理层分析，虽然当前经济转型中的一些深层次矛盾显性化，但市场反应有些过度。

第三个是把握好变，在市场竞争中因需而变、因时而变，增强灵活性、针对性、有效性和前瞻性。对经过实践检验的、正确的管理措施一抓到底，使其尽快见效。

谈及工行下一步的经营走势，易会满用三句话进行了概括：“我们都经历过经济周期的考验，从上半年整体经营业绩，特别是资产质量，我觉得可以反映出宏观的经济大局基本是稳定的，正面的，工行银行整个业绩是难得的，是令人满意的。下半年尤其是明年，由于整个外部经济不确定性，对我们带来一些考验，这是客观存在的，我们要正视。我们应对这些挑战是有信心的，而且我们应对这些挑战，有这个能力也有这个实力。”

“大银行不做小微就没有未来”

如何处理好宏观总量与微观信贷的关系，这已成为疏通货币政策传导机制的重要一环。国务院金融稳定发展委员会在此前召开的第二次会议中特别指出，在把握好货币总闸门的前提下，增强金融机构服务实体经济特别是小微企业的内生动力。

“不做小微就没有未来，对于工商银行来说，这是社会责任，更是经营责任。”易会满说。

他认为，随着直接融资市场不断完善，今后将出现一个必然趋势，即很多大企业离银行而去，直接走向市场。由此，小微企业金融服务也成为了银行的内在经营需求。

数据显示，截至今年6月末，工行小微企业贷款余额3200亿元，同比增加16.8%，远超同期各项贷款的平均增幅；小微客户比年初增加了7.9万户；新发放的小微企业平均利率已连续两个季度下降；小微企业贷款收费已全部取消。

小微企业金融服务是一个全球性的难题，其中一个主要原因是风险较高，很难持续。易会满说，工行致力于从根本上解决这一问题，主要采取三条措施。一是真正做小微，做真小微，做小做精。二是打造诚信环境，创造良好的金融生态。三是运用现代科技，主要是利用非现场的大数据手段加强风险防控。

下一步，小微企业金融服务应如何进一步上水平、降成本？国有大行如何更好地发挥普惠金融主力军作用？易会满介绍了以下四方面的战略思考。

一是做好战略传导。将新增信贷规模优先向小微倾斜，进一步完善组织架构、内部激励机制，层层压实小微企业经营责任。

二是抓好线下专营机构，将其做得更实。目前，工行已成立“小微中心”236个，覆盖全行75%以上的小微企业贷款。

三是进一步推进线上数字普惠，包括提升已有的三款线上信贷产品，即信用类的“经营快贷”、抵押类的“网贷通”、供应链融资产品。

四是打造“小微综合金融服务平台”，该平台目前正在试运行，择时将正式推出。“平台旨在解决小微企业开户难、开户慢问题，已与国家工商部门联网，全部线上化作业，企业的有关人员只需来银行一次，在30分钟内就可完成对公开户。”易会满说。

“资产质量稳中向好趋势没有变”

在提升自身服务实体经济能力的同时，还需高度关注信贷资产质量和风险防控，后者更是商业银行管理者永恒的主题。

中报显示，工行资产质量持续向好，截至今年6月末，与同期银行业商业银行1.86%的不良贷款率相比，工行不良贷款率为1.54%，已连续6个季度下降，拨备覆盖率则上升至173%，风险抵补能力增强。据了解，上半年中报的审计，毕马威会计事务所按照78%的客户面进行抽查，出具审计报告认为工行的贷款五级分类、准备金提取方法等资产质量数据真实合理。

对于工商银行这样一家全球最大的银行，资产质量如何保持稳定一直是国内外关注的话题，对此，易会满用“三看”来分析，即看管理、看财务投入、看趋势。

“资产质量既取决于经济环境，但更取决于银行的管理水平、风险偏好。”易会满说，要强化管理水平，防止“病从口入”，同时还应增加财务投入，用“真金白银”去处置不良贷款，保持资产质量的洁净。

他介绍，该行从2013年以来，已连续五年开展资产质量攻坚，推进“资产质量管理”和“信贷基础管理”两大工程，初步构建了与经济新常态相适应的信贷经营体制和机制。

具体来看，一是对于2013年以后的新增贷款，通过新老划断的方式严控资产质量，工行2013年以来新发放贷款已占贷款总额的71%，不良贷款率控制在0.88%；二是在客户选择方面，不唯行业、不唯大小、不唯所有制，只唯优劣；三是明确责任、优化流程，实施差异化、人格化授权，推行专家治贷、专业治贷；四是以科技为利器，运用大数据对准入、贷后、投后进行全流程跟踪分析，智能化阻断不良贷款的生成。

除了向管理要资产质量，银行较优质的资产质量还需要利润来支撑，用“真金白银”来核销、处置不良贷款。

易会满介绍，在过去的2015、2016、2017年三年时间里，为保持资产质量的稳定和可持续发展，工行把握住财务实力比较强、盈利状况较好、拨备基础不错的有利条件，共支出2050亿元处置了6000亿元的不良贷款。“今年将投入1000亿元作为呆账准备金，处置2200亿元不良贷款，即四年共处置不良贷款8200亿元，这个数据在目前工行14万亿元的贷款余额中占比达6%。”

谈及对未来资产质量的预期，工行管理层表示有信心和底气，“当前工行盈利能力稳定，同时还有4000亿元的拨备作为风险抵补，加之相关指标逐季向好、信贷结构优化，均将有利于资产质量的改善。”易会满说，接下来将主动推进风险防控转型与基础管理升级，以过硬的措施抓好新“出血点”管控和存量风险管控，不断打造更加健康的机体。

“金融科技创新一定要遵循规律”

科技的力量不仅深入到银行的信贷资产质量管理，更是渗透到其经营的方方面面。面对市场上存在互联网金融乱象，商业银行与金融科技、互联网公司之间的融合、合作逻辑究竟是怎样的？

易会满表示，不管是科技金融还是传统金融，本质都是金融。只要是金融，就要按照金融规律，只要违背规律，肯定受到惩罚。工行在开展金融科技创新过程中，始终保持定力，坚守银行经营风险和服务实体的规律，在此基础上拥抱金融科技，提升经营管理水平。

“既要拥抱互联网，坚持自身的金融科技创新，与互联网企业形成差异化、竞合关系，并充分吸取其开放、共享的理念；同时，也要看清风险，牢记金融业经营风险的本质，按金融规律办事，回归本源。”易会满说。

他认为，不同类型的企业最终将回归常态与理性，共同打造一个有活力的、健康的、可持续发展的金融生态。

“基于以上判断，工行接下来将升级“e-ICBC3.0”，重点做好三件事。”易会满说，一是运用互联网思维来改造产品，其中，重点推进智慧银行应用场景建设，构建金融生态服务圈。

目前，该行共创建各类场景超900个，覆盖消费、出行、理财、公共服务等领域，今年上半年该行借助以上场景实现线上获客700余万户。

二是打造该行新一代信息系统（ECOS），突出智慧、开放、共享、高效、融合五大特征，为新时期的转型打下坚实的IT基础。其中，重点聚焦个人零售业务，更好地解决客户痛点、难点，改善客户体验。

三是重点运用云计算、大数据、人工智能、区块链、物联网等“七大创新实验室”成果。在云计算方面，工行已实现基础设施云平台落地，为客户提供账户安全检测，安全锁、交易限额定制等云端服务。在大数据方面，该行已形成数据仓库，在反欺诈领域取得了良好成果。以防控电信诈骗为例，工行目前已成功防范了19万笔共计30亿元的资金损失。

数据显示，截至今年6月末，工行互联网金融客户已达3亿户，交易额为340万亿元，占全行交易总额的98%，线下交易占比仅为2%。

“我们对银行的金融科技发展有信心，对银行的经营模式、服务模式转型有信心。”易会满说，同时也需注意，商业银行的线下网点也十分重要，接下来，将按照小型化、轻型化、智能化的方向对其改造，将其作为银行的营销中心、服务中心、商圈拓展中心，线上线下的交付中心，最终，使得银行的线下优势能巩固，线上优势能创立，进一步提升银行的服务水平。