二维码支付那些事儿 聚合二维码发展史

凤凰牌老熊 | 2018-07-20 16:24 21518

今天,我给大家讲的是二维码支付那些事儿,之所以是“那些事儿”,因为内容并不是说说系统,讲讲业务,而是讲讲我这几年接触二维码的见与闻,写的不太细,请各位见谅。

今天,我给大家讲的是二维码支付那些事儿,之所以是“那些事儿”,因为内容并不是说说系统,讲讲业务,而是讲讲我这几年接触二维码的见与闻,写的不太细,请各位见谅。

一、我和二维码支付前期的接触

我记得,我最早做支付有关系的二维码,是在某股份制银行做本行发码本行支付,为了促进发码的推广,还做了很多营销活动的功能,应该是16年的事儿。同年的时候银联也看到了二维码支付的市场,推出了自有产品,过程中也不断升级,从原来定位为银联全渠道的产品,进化为独立的二维码支付平台;

再到后来,二维码专业化前置-二维码支付平台-银联小微-银联AT(后面会简单讲讲这几个系统的来世今生)。我记得我第一笔二维码支付的交易,应该发生在16年。同年,我在客户的现场发现了自助售货机。以前我对这个东西不感冒的,但是16年的时候,我多次到自助售货机购买,因为它可以扫码支付,不用塞钱。

即使是自助售货机,我发现二维码支付也有两种玩法,

一种是我点完商品需要我选择是“微信支付”还是“支付宝支付”。

一种是选完商品就弹出一个聚合码,随便你用支付宝还是微信。

也是我最早看到单码和聚合码的户外玩法。比市场上看到聚合码牌要早几个月(也有可能同行还没有把我生活圈的商户攻克)

墨迹完我和二维码支付前期的接触后,我先打算讲讲二维码的概念。主扫、被扫、C2B码、主扫二维码。

二、二维码的概念

主扫、被扫、C2B码、主扫二维码。我说的主扫/被扫,是参考银联的说法的。主和被,这两个词,主要是讲扣款方(也就是消费者)的。所以在银联没有定义之前,有时候跟别人沟通,还会发生术语上的混乱。

主扫支付,就是消费者主动持有扫码设备,扫二维码支付的过程。这个时候的二维码的内容一般是以一种URL的形式。为聚合码的可行性留下个口子。

被扫支付,就是消费者展示自己的二维码,被商户扫一扫。这个时候的二维码(C2B码),一般是一个类似卡号的数字串,而且这个串,有一部分已经被各大机构分了。

C2B码,前2位,TIN,可以标识发码机构,如:62-银联,目前看到一些不问你用什么支付,直接扫你的二维码的,也就是用这个办法判断的。

三、聚合二维码

1、聚合二维码概念

聚合二维码,都是主扫二维码,之所以能够产生聚合的效果,是因为它的内容是一个URL。我们手上的支付宝、微信的APP-扫一扫功能,有个特点:

当它扫到的二维码内容是自己style的,如weixin://,那么会调起自己的APP功能。

如果发现二维码的内容是URL,如:http://,APP就会调出APP自带的浏览器,登录http://的地址。所以,我们扫聚合二维码的时候,如果用的是支付宝、微信的APP,其实是跳转到收单机构的收银网关完成支付。

但银联是一个另类。

2、聚合二维码发展史

在2017年早期,市场上看到的聚合二维码支持的APP,一般是支付宝、微信,在多一点的就是QQ钱包、京东钱包、百度钱包,但很少见到能够聚合银联。为何?因为银联的二维码支付的规范是交易路径是后台交换的,还没有互联网跳转的玩法。所以2017年推行二维码,即使是银行,也是推支付宝、微信聚合码,银行自发码。

2017年6月2日~8日,银联搞了一次云闪付的活动,让也银联APP热了一把。

2017年7~8月份,银联推出了银联聚合码的规范,把市场上的二维码分类为银联标准码,跟非标码。标准码的style是https://qr.95516.com/机构号/XXXXXXXX,其他都是非标码。

如果大家要使聚合二维码同时支持银联、支付宝、微信,除国内17家大行,其余请遵守银联标准码的规范,并替换掉已经发的码。于是大家纷纷改银联标准码。

3、银联标准码

那银联标准码是怎么实现聚合的效果的呢?秘密还是在URL上。银联标准码的网关地址https://qr.95516.com,银联建设了二维码专业前置。所有流向https://qr.95516.com,二维码专业前置都会根据机构号,forward到收单行的网关。

也就是所交易路径是这样子的:

微信支付宝APP扫:银联标准二维码——银联二维码专业化前置——>银行网关——>微信/支付宝。

银联系APP扫:银联标准二维码——付款行(发卡行)——>银联二维码支付平台——>收款行(收单行)

四、断直连

接下来开始断直连,所以,银联推出银联AT(二维码交易处理平台),网联也推出了类似的方案。几个月前建行就先后打广告,对接了银联和网联实现二维码支付。于是,上面1.的这条变成微信支付宝APP扫:银联标准二维码——银联二维码专业化前置——>银行网关——>银联AT/网联——>微信/支付宝

但是,其实只有银联标准聚合方案,是不够的。因为市场上大多数贴码的,都是小商贩,不满足银联特约商户的要求,所以推出了银联小微。

小微商户的银联聚合码,都需要由银联小微平台生成,小微商户信息的报送,走小微平台。于是,变成这样子—发码分类:自发码,银联发码;自发码限制于特约商户,银联发码不限制,但是小微平台发码,只限静态码。

本文档来自“支付产品架构交流群”的聊天记录整理,由志愿者整理并发布到本网站。如需要及时收到来自“支付产品架构交流群”的最新消息,请扫码关注“凤凰牌老熊”的微信公众号。


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