巴曙松教授在线问答:第三方支付商户设计理念中区分B帐户和C账户出于什么考虑?

2018-03-20 13:52 1439

编者语: B账户是指企业账户(Business Account),C账户是指个人账户(Customer Account),这种区分常见于互联网支付领域,为了防范操作风险和道德风险,企业商户和个人商户的操作是不同的。本文观点仅代表作者作为一位研究人员个人的看法,不代表任何机构的意见和看法。敬请阅读。

编者语:

B账户是指企业账户(Business Account),C账户是指个人账户(Customer Account),这种区分常见于互联网支付领域,为了防范操作风险和道德风险,企业商户和个人商户的操作是不同的。本文观点仅代表作者作为一位研究人员个人的看法,不代表任何机构的意见和看法。敬请阅读。

回答者/巴曙松

按照业内通常的理解,B账户是指企业账户(Business Account),C账户是指个人账户(Customer Account),这种区分常见于互联网支付领域。互联网支付机构的核心业务是为互联网交易的买卖双方提供支付服务。商品或服务的买卖双方达成交易意向后,通过第三方支付机构实现货币债权转移,完成互联网交易。互联网交易中销售商品和服务的称为商户,购买商品和服务的称为客户。

互联网支付机构通常同时服务于B2B、B2C或C2C等不同类型的互联网交易平台,为企业开立的账户是B账户即企业账户,为个人商户开立的账户称为C账户即个人账户。

支付机构根据商户类型不同区分B账户和C账户,主要有以下考虑:

满足互联网开户的需要

个人或企业进行互联网开户时需填写的信息是不同的,需要不同页面展示。个人商户需提供姓名、身份证号码等信息。企业商户需要提供企业名称、营业执照号码、法定代表人名称、法定代表人身份证号等信息。

满足市场的需要

支付市场中,商户是由个人客户和企业客户组成。个人商户和企业商户的支付需求存在较大差异。根据不同商户支付需求的差异,支付机构需要对商户账户进行分类。

一.满足差异化收费的需要

一个支付机构通常同时服务多个不同类型的交易平台。交易平台对个人商户和企业商户的收费策略是不同的。交易平台对个人商户通常采用统一的费率,不可协商;对大型的企业商户采用差异化费率,通常以协商方式确定。

二.满足不同类型商户防范风险的需求

为了防范操作风险和道德风险,企业商户和个人商户的操作是不同的。企业商户通常重视风险防范,在财务管理中配备不同职能的财务人员,分别由出纳和财务主管录入审核后才能发出支付指令;而个人商户更重视便捷性,由一个人完成所有操作发出支付指令。 满足监管合规的需要 《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》要求区分个人和企业客户,“网络支付机构在为客户开立支付账户时,应当识别客户身份,登记客户身份基本信息,通过合理手段核对客户基本信息的真实性。客户为单位客户的,应核对客户有效身份证件,并留存有效身份证件的复印件或者影印件。客户为个人客户的,应核对客户有效身份证件,并留存有效身份证件的复印件或者影印件。”《非银行支付机构网络支付业务管理办法》和《银行卡收单管理办法》对商户提出了要求“收单机构应当对特约商户实行实名制管理,严格审核特约商户的营业执照等证明文件,以及法定代表人或负责人有效身份证件等申请材料。特约商户为自然人的,收单机构应当审核其有效身份证件。”(完)

文章来源:悟空问答 2018年3月3日(本文观点仅代表作者作为一位研究人员个人的看法,不代表任何机构的意见和看法)


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