信贷授信业务风险管理与三十条黄金法则!

2018-02-06 13:40 4467

根据机构授信业务的相关流程,结合全流程风险管理要求可按三个风险管理流程进行控制。

授信业务中全流程风险管理的主要内容


根据机构授信业务的相关流程,结合全流程风险管理要求可按三个风险管理流程进行控制。


第一,风险端口前移,现场论证,提出风险控制措施,完善和优化授信方案。


第二,优化审查审批流程提高质量,有针对性地提出先决条件和管理要求,使之更具操作性,便于贷后管理。


第三,定期与资产监控部沟通,了解每月增加的不良授信情况,分析不良授信产生的主要原因,并对授信审批过程中如何避免该类风险提出相关建议,举一反三。


1、风险端口前移完善授信方案。


风控经理提前介入一些综合性高的项目,协助客户经理现场调研,了解借款人基本情况和项目的真实情况,提出有针对性的风险控制措施,完善和优化授信方案;对于一些条件未成熟项目,与分支行营销部门前往现场调研,逐步完善授信方案。


例如,某机构上报了一笔土地储备贷款,贷款金额2亿元,期限5年,利率按同期限基准利率执行,以储备的土地使用权提供抵押担保。


风控经理应与客户经理等人前往现场查看地块储备进度,实际施工进度情况,并了解项目基本情况(项目四至范围、土地面积、已取得证照等),项目投资结构及筹资结构(总投资中土地补偿费、土地开垦费等,筹资中自有资金金额及比例等),还款来源(土地拍卖收入及返还比例等),担保情况(抵押物权属情况、抵押物价值、抵押率等)。


客户经理根据贷款资料清单收集相关的资料,查看借款人是否是政府融资平台、项目的证照是否齐全、总投资是否合法合理、筹资结构是否合理、还款来源是否充足、抵押物是否有效充足等。若总投资超过发改委批复,应说明超支具体原因,超支理由应充分;项目还款来源不充足,应提供补充还款来源;抵押物价值偏高,建议增加抵押物,降低贷款风险;风控经理协助客户经理提出风险控制措施,完善授信方案,上报授信审批部门。


2、优化审查审批流程提高质量。


机构审查审批人员应独立于其他部门,保持审查审批的独立性,并按照不同审批权限,及时审查审批授信,提高工作效率,有针对性地提出先决条件和管理要求,使之更具操作性,便于贷后管理。


风控经理根据客户经理提供的调查报告和相关资料,按以下顺序审查授信:


(1)首先了解借款人是否是政府融资平台,若是,则新增的平台贷款投向限于有偿还能力的保障性住房建设领域额,包括公租房、廉租房、经济适用房、动迁安置房、棚户区危房改造、大型居住社区等,以及水利基础设施建设等监管结构规定的用途。


(2)分析借款人提供资料的完整性和有效性,若资料不完整,待资料完整后再审查分析。


(3)了解项目总投资确定依据,分析是否有发改委的批复,一般按照发改委的批复确定项目总投资,若最终项目确定的总投资超过了发改委批复的总投资,应说明具体原因,分析原因的依据,若依据不够充足,则项目总投资应按照发改委批复确定。


仔细查看发票和凭证,分析已投入项目资金是否到位,发票金额与已投入资金是否相符,已投入资金与施工进度是否相匹配,并分析资本金是否足额有效,项目资本金不得低于项目总投资的20%,若借款人存在多个项目,应对资本金进行分摊,并分析本项目资本金是否足额。


(4)了解还款来源主要内容,若是动迁地块土地出让收入,需按照控制性详细规划确定该地块用途,分析是住宅用途、办公用途还是商住用途等,再可上搜房网查询该地块周边近期相同用途的土地出让收入,并考虑净地率等因素确定项目预计的土地出让收入是否合理,另外考虑返还比例,借款人实际可获得土地出让收益,分析是否能够覆盖贷款本息。


另外了解借款人对外融资规模,分析对外融资规模与可获收入是否匹配合理,如果不合理,应提供其他补充还款来源。


(5)了解贷款采取何种担保方式,若采用抵(质)押担保方式,则需要说明抵(质)押物权证号、权利人、房地坐落、土地性质、土地面积、建筑面积、抵(质)押物价值及认定方式、法定优先受偿权、抵(质)押率等,了解抵押物目前用途,是出租还是自用,若抵押物出租,则应告知承租方抵押事项。


若采用保证担保方式,则应评价保证人,信用等级多少、即期的资产负债、经营情况,分析其是否具备担保能力。


土地储备贷款采取预告登记,则应关注预告登记相关手续办理情况。


3、定期沟通协调与举一反三。


定期与资产监控部沟通,了解每月增加的不良授信情况,分析不良授信产生的主要原因,具体是由于贷前调查不透彻,还是贷时审查不谨慎,还是贷后检查不到位,并对授信审批过程中如何避免该类风险提出相关建议,举一反三,提升授信质量。


例如,从2013年起钢贸企业开始出现"跑路潮",究其原因主要是贸易背景真实性审核不严,贷后管理不到位,授信资金跟踪不到位导致信用不断扩张。钢贸企业存入30%保证金开立银行承兑汇票1 000万元,敞口大多为互保或联保,再将银行承兑汇票去他行贴现,贴现资金再用于开立银行承兑汇票,如此循环,300万元资金最终可获得几千万甚至几亿元授信,授信风险无限放大,一旦一处资金链断裂,银票不能按期归还,另外保证人实际代偿能力较差,银行授信一下子出现大规模逾期并产生连锁反应。


客户准入风险三十条建议


1、一切以先考虑银行利润为由的客户都要防


金融市场的票据贩子、滚动签发虚假票据、十年以上的直存业务,违规虚开一般账户,通过此笔贷款能带来多少收益存款,其实到最后本金都收不回来,存款和利息有毛用?


2、高负债、净资产较低的一些风险客户


俗称海绵客户,用力一捏没有啥财产,基本都变现了,属于膨胀期,终有一天会资金链断裂的。


3、资金还款来源长期来源于过桥公司


这样的客户可做可不做,为了高收益用足够的担保方式提高他的违约成本。


4、第三方资产抵押的,各种资产要啥有啥


万一第三方资产在你抵押之前已经被善意第三人取得了呢?


5、异地抵押担保贷款的,跨区域贷款客户


难道没有客户了么?贷后管理是有半径的,不出事都没事,一出事一鸣惊人啊。


6、企业经营性现金流量为负值,长期都靠银行贷款维持生存


你不给他贷款就死了,贷了的话可能短期就没事,看运气吧


7、跨行业跨地区扩张


认为有钱就能干很多行业的企业家不会是一家银行的好客户。


8、抵押物可能被高估,以贷款额度倒推抵押物价值


也许没事,看借款人品行,但是这是合规问题,从德行角度出发把握一一下自己的客户经理。


9、产业链上下游企业互保、联保


一死死一片,钢贸企业的案例还没经验么?看行业政策引导,鼓励的就做些,但是观察政策动向,尽快退出。


10、贷款资金转入资本市场、涉嫌炒股、买垃圾债的


股市不好,不建议所有客户投资资本市场,鼓励他可以买你们行的理财啊,用别的银行的贷款资金啊。


11、借款人牵涉行贿受贿、转入反腐风波


知道这个信儿的时候,那就马上预警吧,只要贷款合规就没事,这事说不准谁摊上,没事儿的时候都是好客户。


12、客户还款意愿高度依赖于银行滚动放款


13、客户银行账户现金流量长期在收入偿债比之下或者收入不好,或者有小金库,了解清楚,做到心中有数。


14、借款人失踪、跑路、死亡、打电话连续多天不接的


15、抵押物为大型商业综合体,有价无市,不易分割,不易变现


有个国外案例是这么说的,用100万的豪车抵押1美元钱,然后就不用付停车费了,在中国不成立,故事就是故事;很难变现的东西,市场很挠头,清收回来也是挂账,不好变现,店大欺客啊。


16、贷款资金挪用,与申请用途不符


挪用资金基本就是个死,虽然大家暗地里都这么做。


17、一户多还,多户一人还


朋友多就是好,还能替还债,这不是典型的垒大户么?


18、开发商替业主按揭还款的


流向房地产了吧,这不就是假按揭的一种变种么?


19、同一担保公司频繁发生替客户代偿现象


要么担保公司没有办法而为之,反担保物出现瑕疵;要么就是沆瀣一气来合伙玩银行,谨慎。


20、偏远乡镇为大额个贷担保


这个不好说,穷山恶水出刁民,说不定人家有律师团队研究银行呢,何必呢,周边的客户你都营销到位了么?


21、有赌博、吸毒、各种作风等违法违反道德的行为


你这是在鼓励他用贷款资金吸毒、赌博啊,助纣为孽啊。


22、个人购房贷款:首付款虚付、房价虚高、交易虚构、交易虚假、权证虚假


23、房地产项目关联产业:大小包工头、工程建筑商、建材供应商


这些客户所得到的信贷资金,最终也会流向房地产,风险系数很大。


24、政府融资平台关联项目:工程承包商


国家已经在用政府债置换了,你还投资其上游,不被套牢才怪,用PPP的方式替他们想办法吧。


25、两高一剩企业的员工,用工资流水做关联担保的


这类人群特别容易受政策影响,工厂破产、兼并、重组,到最后根本轮不到你行使债权。


26、涉案、诉控、纠纷、征信有无法解释的不良情况


27、借款人实际控制企业但又不是法人,多头融资贷款


不要给企业实际控制人任何贷款,你一点抓手都没有,因为在法律上无法约束他啊,这类人群通常资金链特别紧张。


28、异地投资项目、置业多年后又抽逃并且转移资产


南方的法人来北方盖楼以商圈名义市场较高价格抵押给银行,银行替他无偿保管抵押物,他拿着资金去国外潇洒去了。


29、借款人涉及民间借贷,可能高成本吸收资金


这就得耳朵灵通,人脉广,通过社会口碑来评价并准入一些客户,有民间借贷的谨慎准入,风险系数不小,看是否是正经行业。


30、还有一条最重要的,一定要防止内鬼外联


你的所有授信动态都被外界掌握,你就要反思了。这边刚批下来额度,民间借贷就有找你咨询什么时候放款,你这边一放款可能法院就来打官司做相关查封工作了,攘外必先安内啊。


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标签: 风险管理 信贷 法则 
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