大学生选择校园贷还是悠着点　/CFP

随着互联网+时代的到来，各类针对大学生推出的分期购物平台、现金贷款平台等层出不穷。校园分期平台在填补大学生市场消费金融空白的同时，近年来也出现了一些不规范发展，如诱导学生过度消费，甚至有学生掉进“高利贷”陷阱。

平台贷款费率不透明

据了解，大学生分期平台产品种类越来越丰富，大到购买3C数码、奢侈品、旅游、教育培训、考驾照、美容等，小到话费充值、游戏充值、电影购票等，有的平台还提供现金借贷分期产品。

银率网理财师表示，目前的校园网络借贷平台，出于抢占市场和竞争的需要，普遍存在虚假、片面宣传。比如，隐瞒或模糊实际资费标准、逾期滞纳金、违约金等，学生真正签约借钱或产生了逾期后，才会意识到问题的严重性。

大学生对借贷知识缺乏了解，在借贷过程中，清晰地让大学生了解逾期后果，明确逾期费率是平台透明度的重要指标。而融360的调查数据显示，在其调查的所有机构中，明确表示逾期后果以及逾期费率的平台占比为52%，逾期费率不明确的平台为48%。

费率高低是分期的成本，是分期产品比较的重要信息，能否直观地了解到该平台产品的分期费率是大学生分期过程中优先考虑的问题之一。在融360筛选的80家平台中，21%的平台有较为明确的费率，79%平台的费率较为不明确。

借款实际费率普遍很高

据银率网数据库不完全统计，目前涉及校园借贷的平台，相对于银行、消费金融公司乃至电商平台来讲，借款利率普遍偏高。以趣分期平台的产品“趣白条”为例，借款3000元，借款期限1个月、3个月、6个月、12个月对应的年利率分别为24.0%、17.5%、15.4%、13.5%。

以5288元的iPhone 6为例。在京东上购买，选择招商银行12期分期付款，你最终一共要支出5605.28元，每期手续费26.44元；而在趣分期购买，则最终一共要支付6343.20元，每期手续费87.93元。也就是说，通过趣分期够买i-Phone 6，要比招行分期购买贵737.92元，比全款购买国行iPhone 6贵出1055.2元。

某校园贷平台相关负责人表示，大学生消费分期或现金贷款利率之所以相对较高，是因为大学生本身没什么收入来源，逾期还款的风险也比较高，因此，各家平台为了覆盖风险，自然要将贷款利率定的相对较高。

不过，也有业内人士明确反对这种大学生分期的模式。由于大学生还未参与到社会分工中，还未在社会生产中找到自己的位置，并获得相应的经济回报。所以，他们不应该是真正意义上的目标客户。他们的消费行为，只是其财务支持者（父母）的延伸。“凭学生证即可在线办理”，诸如此类，很多平台根本不去考虑学生的还款能力、还款来源，是一种极不负责任的行为。

市场乱象引监管层关注

大学生如何防范校园贷风险校园贷的市场乱象终于引起监管部门的关注，日前，教育部、银监会联合印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》。《通知》指出要加大校园不良网络借贷监管力度，这对规范校园贷市场，引导学生形成正确的消费观和健康发展，会起到积极的影响。面对疯狂的校园贷，大学生也要正确的认识和把控自己，提高风险防范意识，避免上当受骗或误入歧途。

融360调查数据显示，83%的大学生听说过大学生消费分期；当自己钱不够时，表示愿意使用分期付款购买商品的为71%。面对大学生消费分期平台的涌现，融360建议，大学生应提高分期消费知识水平。一方面，大学生应该衡量当前需求的必要性；　另一方面要评估自己的还款能力，无论是商品分期还是现金分期，都会在拿到物品或者现金的情况下按月还款，大学生应提前计算好自己的还款额度，综合自己的月收入评估，一般来说每月还款额不应该超过当月总收入的50%。

同时，要慎重选择分期付款平台。当前分期平台龙蛇混杂，一些平台宣称低门槛、零首付、零利息、免担保等信息，一定要看是否高利息、高违约金、高服务费等；因为有些平台除了每期收取利息之外，还加收其他费用。在办分期贷款前，要仔细对比各家平台产品信息以及所有附加费用，在签订合同之前，要看清利率和违约条款以及提前还款条约，同时对由于商品的退换货导致的分期还款和保修等问题需要咨询清楚。