信贷担保人竟然还有这些作用!

2017-08-09 17:24 14063

来源:国培机构综合自小微金融之路、延文金融工作室、网络

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担保贷款,是指由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。


担保人即保证人,是根据担保法规定,第三人和债权人约定,当债务人不履行债务时,保证人按照约定履行债务或者承担责任,这里的第三人即担保人,包括具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民。


担保人看似简单,但并非人人都可以成为担保人。


无法成为担保人的为:

1、离退休人员;

2、户籍不在贷款机构服务区域内;

3、无收入来源者,不具备替他人还本付息能力者;

4、夫妻双方无法为对方担保;

5、不满足贷款机构担保条件的个人。


那么成为担保人需要具备什么样的条件呢?

1、担保人须是具有完全民事行为的自然人,年龄在18(含)——65周岁(含)之间;

2、具有合法有效的身份证明,在当地有常住户口或固定住所;

3、没有明显的违约记录,并享有政治自由,人身自由未受限制;

4、能履行担保义务,有稳定收入来源与按时足额偿还贷款本息的能力。


担保人的作用


随着小微信贷业务的不断发展,担保贷款在小微信贷担保方式中的比重越来越高,担保人在小微信贷风险控制领域发挥了很重要的作用。下面简单谈谈担保人在小微信贷风险控制领域中的作用和注意事项。


1、代偿作用:借款人因各种原因出现风险后,担保人可以作为有效的第二还款来源。风险发生后,特别是当前经济形势下,我们应当在客观分析的基础上对借款人对担保人的破环程度进行分析,分析担保人代偿意愿和代偿能力。切不可贷款款一发生风险就把催收的重点全部集中在担保人身上,要采取有效的措施和策略。要知道担保人也是受害者,不能一味的给担保施压。当涉及多个担保时,要注得担保人之间的关系类型、关系程度以及实力是否相当的分析,切不可通过担保人的数量增加来控制一笔贷款的风险。因此也很有必要对存量客户的担保情况进行深入分析,一部份多个担保人担保的贷款可以选择退出,更换担保人以及减少担保人数量,担保人数量越多,也在一定上说明我们对这笔贷款不放心。


第二、不是一笔贷款原来采取这种担保形式的,以后就不能改变,如前期没有把企业作为担保人,下次贷款时特别是人员发交接时就可以追加企业作为担保人。在考虑选择什么样的担保人,选择多少担保人时,一定要站在如果风险一旦发生,什么样的方式是对银行最有利的角度去考量风险。


另外要关注借款人在银行体系内的贷款是否都由这个担保人担保的,一定要关注。当然也可能存在一些贷款借款人本身实力不佳,担保人实力强大的情况,这种贷款投放也是可以考虑的。大额贷款不太建议将国家公务人员特别领导干部作为担保人,一旦发生风险进行执行阶段操作起来很困难。


2、动态监测风险。一笔贷款有了担保人之后,担保人身上就肩负着不可推脱的责任。因此负责任的担保人就会出于自已利益的角度出发,动态的去关注借款人的风险。一旦借款人出现状况,担保人就会采取及时有效的措施,如提前告知银行或与银行协商,采取对其更为有利的措施。一般情况下,担保人与借款之间的关系非比寻常,担保人对借款的情况很多时候比银行更加了解,也是在贷前风险控制的一个非常重要的途径。因些在贷前控制风险时一定要注意关注借款人与担保人之间的关系,两者之间最近一次联系是什么时候。每一次贷款到期续贷时都要通过电话或其它方式与担保人确认担保意愿意,最高额担保项下贷款续贷时也应如此。


3、社会信用体系对客户的认可。在贷前调查过程中,如果一个借款人相对比较容易找到担保人,也可以说明是社会信用体系对客户的认可度相对较高。因此在贷前调查阶段,可以采取让借款人提供更多的担保人来供银行选择的方式,如果客户能够在很短的时间内提供多个可供选择的合适担保人,就足以说明社会信用体系对客户的认可度。


4、道德威慑:如果一笔贷款出现风险,借款人肯定已经考虑到对担保人的影响程度,因此在实务中也出现很多次因借款人出现后,对一些担保人对其有浓厚感情的贷款提前偿还了,如最近碰到了一笔80万的贷款就说明了这一点。所以在选择担保人的时候,两者之间的关系真的很重要。


5、侧面了解的有效途径。在贷前调查时,一定要听听担保人对借款人的评价,担保人与借款人之间的资金往来情况。在调查时一般不太建议借款人和担保人同时在场,如果同时在场一定要注意借款人与担保人之间的神情变化,一定要事后致电确认真实的担保意愿。


6、催款作用。从已经有的数据来看,产生了不良以后;真正通过担保人自己出钱来代偿的不足5‰。而担保人积极参与催款整个过程的占90%一般情况下,担保人往往和借款人有非常亲密的关系,他们之间的联系和日常的交往是对借款人贷款最好的保驾护航。从实践中看,担保人往往是在贷后管理当中,能够起到带头管理借款人还款工作的人。也是在借款人产生不良后果催款意识最强的人。所以日常在审查担保人的时候,在考虑担保能力的情况下,更要去考虑担保人和借款人之间的关系,他们之间的关系越亲密,越有相关性,这个担保人的质量就越好,不要去纠结担保人的经济上的担保能力,来作为唯一的条件。

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