来源：泥鸽靶

信贷系统的上线，可简化贷款的审批程序、缩短贷款的审批时间。企业及个人在申请贷款时，信贷员通过人民银行企业与个人征信系统对企业及企业法人进行调查时，节省时间和精力，信贷管理系统在信贷业务发展中举足轻重，当前的信贷系统存在的问题和相应对策如何促进信贷健康发展。

信贷管理系统是信贷业务类解决方案中投入最大的IT系统之一，仅次于核心业务系统。信贷管理系统是对信贷业务的全流程管理系统，在贷前、贷中与贷后的风险监控，以用户数为银行业务人员提供全面数据统计分析以支持决策管理的过程发挥关键作用。

在发达国家，小额信贷行业已经证明了其可行性与发展性。然而在中国，主流市场还没出现足够成熟的与之匹配的信贷系统。

后台管理为主的信贷系统：用于审核报告管理，便于管理客户池和贷款期限分布。偏向后台管理系统的信贷系统只要做好对于纷杂的数据的整理和呈现功能即可。

（纸质电子化呈现的系统）

而面对客户的前端系统是重中之重，目前国内的大部分前端调查系统都是简单的实现纸质表单的电子化的呈现，并未实现信贷员与系统的交互，系统如何辅助信贷员的角度来思考实际使用的问题，使得大部分系统都流于形式。

以国内某信贷管理系统为例，制作该系统的主创人员曾是知名信贷公司的核心人员，它将平板电脑（PAD）端和PC端相结合，旨在实现作业平台与管理平台相互融合。然而这款产品在市场的推广遇到了较多阻力，重点在于信贷员“不爱用”。系统的设计使得信贷员在实际操作中更多的是在“满足”系统要求，而不是系统辅助信贷员更好的决策。

整个系统只是帮助信贷人员将借款人的信息一条条地填进去而已，而系统的输入速度远远没有纸笔来得快。而最内核的能够真正帮助信贷员的算法能力，它们是不具备的。 

再来看国外先进的信贷系统是如何做的，Musoni 是一家肯尼亚的信贷管理技术提供商，本身也拥有一家小贷公司。该公司的信贷系统获得过2011年的全球小微金融奖的“技术创新奖”。

他们的系统内部不仅内置了GPS定位功能，还将交互功能在系统中发挥到了极致，符合信贷员的使用习惯。系统还嵌入了非洲独有的社会表现评分来评估借款热，同时将对于借款人多维度的算法集成到系统中。

配套整个系统的是，贷款的发放，贷款数据的汇总和报告，客户的获取和短信提醒，都能够系统地在软件中得到时间，真正可以做到系统对于信贷员的工作帮助，提高了放贷的效率和准确率，有效降低了坏账率。

1.信贷经济仅作为信息登记系统，管理功能待加强，国内商业银行信贷管理的建设目标之一就是通过系统运用，实现相关制度的硬约束，控制操作风险。但目前不少银行信贷管理系统主要还是作为一种信息登记系统，没有把银行各项信用业务都整合在同一系统中，系统的管理功能和风险控制功能待加强。

2.从业务系统准确获取的数据与信用业务人员录入数据的准确性今有待加强。信贷管理系统的很多信息都要从银行相关的账务业务系统（如会计系统）获取。由于目前国内银行业务系统的电子化建设起步较早，导致管理系统很难从业务系统获取准确的数据。

3.系统用户广泛，开发、培训、推广和管理难度较高。基层人员对系统使用还不够重视。

2.将信贷管理信息系统建设成真正的“管理信息系统”。一是整合各类信用业务的操作与管理、控制。二是强化信贷管理系统管理和风险控制能力。三是提高系统数据的深度挖掘能力，客观、综合地反映业务现状。

3.增强行业内各相关系统之间的协调，提高数据准确性。信贷管理系统建设的重要目标之一就是收集与信用风险相关的客户和业务等各方面详细信息。因此在系统的建设过程中，要注意分析与信贷管理系统相关的其他业务系统的数据情况，尽快统一各系统间的数据定义和标准。

4.根据业务发展需要，采用滚动开发模式，满足管理要求。信贷管理系统的建设要充分考虑到银行业务创新速度的加快，管理创新不断推出的业务要求。

5.合理借用外部力量，提高系统开发质量。充分利用外部资源，增强系统开发质量。