刘晓春:构建商业银行绿色经营模式

刘晓春 | 2017-03-03 22:40 69232

简单依靠降息、提供优惠、降低门槛、放宽风险管理等做法开展绿色金融,并不是商业银行应有的商业模式。商业银行是经营风险的机构,门槛的降低也就等于风险的提高,最终损害的是客户的利益。

文/刘晓春 浙商银行行长

载于《中国银行业》杂志2017年第1期

简单依靠降息、提供优惠、降低门槛、放宽风险管理等做法开展绿色金融,并不是商业银行应有的商业模式。商业银行是经营风险的机构,门槛的降低也就等于风险的提高,最终损害的是客户的利益。因此,商业银行支持绿色金融,既要承担社会责任,又不能破坏商业机制。打造成功的商业模式,应重点考虑客户定位、经营资源配置、关键流程配套和盈利模式四个因素。


绿色金融是指商业银行在金融经营活动中综合考虑环保、生态、社会责任等因素,注重对生态环境的保护以及环境污染的治理,通过对社会经济资源的引导,促进整个社会的绿色发展。

2016年8月30日,中国人民银行、银监会等七部委联合发文《关于构建绿色金融体系的指导意见》,提出绿色金融体系的主要目的在于动员和激励更多社会资本投入绿色产业,同时更有效地抑制污染性投资。

作为一家商业机构,难以兼顾绿色金融的所有内涵,尤其是在公共领域、政策领域等,因此,商业银行要促进绿色金融发展,首先要把绿色情怀转变成可持续的经营模式。其次要从经营资源投入引导、金融工具和服务手段、内部运营管理三个方面构建绿色金融经营模式。

化绿色情怀为可持续商业模式

十八届五中全会提出了“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发展理念,其中之一就是“绿色”;2016年G20公报也发表了绿色金融的中国倡议,在国际上赢得了广泛的共识。对我国商业银行而言,关键是要完成理念转变,把情怀和道义转变为银行的经营模式。只有这样的绿色金融才真正可持续,而不是一种口号,甚至广告宣传。

金融是经济的“助推器”,也是经济的“过滤器”。一方面,金融作为资源配置的枢纽,是推动经济发展的“助推器”。另一方面,资本择优劣汰的本能,使得金融能起到经济发展市场化“过滤器”的作用。商业银行开展绿色金融既要发挥“绿色助推器”的作用,又要发挥“绿色过滤器”的作用。

简单依靠降息、提供优惠、降低门槛、放宽风险管理等做法开展绿色金融,并不是商业银行应有的商业模式。商业银行是经营风险的机构,门槛的降低也就等于风险的提高,最终损害的是客户的利益。因此,商业银行支持绿色金融,既要承担社会责任,又不能破坏商业机制。打造成功的商业模式,应重点考虑客户定位、经营资源配置、关键流程配套和盈利模式四个因素。

第一,应重点服务符合绿色发展的细分市场领域。制定各行业绿色选择标准,设置绿色门槛,制定绿色黑名单,建立环境和社会风险监测、预警、化解机制等来强化对绿色企业、行业的支持,并限制不环保、不绿色的企业。如“两高一剩”“三高两低”的环保不达标企业就应明确划入绿色黑名单。

第二,内部资源配置上要逐步实现倾斜,加大对绿色企业、行业的金融资源投入。

第三,在政策、业务流程上,要有的放矢更好地为绿色企业、行业服务。

第四,结合绿色企业经营模式,以降低企业杠杆、资金成本为目的提供金融服务,但个别项目采取优惠利率不应该成为主流。

三方面构建绿色金融经营模式

在绿色情怀转变为可持续商业模式的前提条件下,商业银行的绿色金融经营模式应包括以下三方面:

首先,加强经营资源投向引导,支持节能环保等绿色行业、产品及其使用,尤其应重视对需求端绿色环保行为的金融支持。要同时深耕以绿色行业为代表的供给端客户和以消费绿色产品为代表的需求端客户,尤其是加大对需求终端绿色环保行为的金融支持。现在市场上更强调对供给端的支持,但只有加大对消费与使用绿色产品、绿色项目和绿色服务客户的金融支持力度,促进全社会绿色环保意识的提升,推动全社会形成绿色消费自觉,才能为供给端带来真正的商业利益,形成良性循环。

其次,要深入经济实际,了解不同绿色环保企业的商业模式,因地制宜地创新金融工具和服务手段。该领域并不像传统的生产企业购买原材料、生产产品、销售产品这么简单。除了买卖关系,还包括了持续服务的关系,如在污水治理、垃圾处理以及清洁能源生产和使用等项目中,需要供应商提供设备,更主要的是供应商与用户之间存在的持续服务关系。作为金融机构,应当深入实体经济,打破惯性思维,研究相关的新规律、新方式,精准地提供金融服务,而并非简单地做一笔贷款。同时,商业银行还应进一步研究绿色企业之间的结算,以及结合上下游做分期投入和分期付款,将除信贷以外的金融服务融合进去,提供综合绿色金融信贷产品,从而更有效地为绿色经济服务。

在当前“三去一降一补”的背景下,可持续的商业模式还要着力帮助企业盘活资产,解决资金流动性管理难点,减少企业整体负债量,降低整体融资成本。浙商银行创新推出的涌金票据池、资产池、出口池等“池化”融资平台及超短贷、至臻贷等一系列流动性服务产品,以“池化”和“线上化”的融资业务管理和操作模式,助推企业实现去杠杆、降成本的供给侧改革,使绿色企业能够以更高的效率、更好的效益开展绿色经营和绿色运作。

这些服务既提高了企业流动性管理能力,整体降低了企业融资成本、资产负债率,企业可以将更多节省下来的成本用于绿色事业,又减少了企业往来银行的审批成本、碳排放和能耗。

第三,商业银行还应将“绿色”这一概念贯穿至整个经营管理之中,以及“绿化”产品、服务、运营、管理等各个环节,建设绿色运营系统。运用金融科技创新产品和服务,在降低客户运作成本和能耗成本的同时,还能降低银行运作成本,减少银行大量审批工作等所产生的能耗。同时,商业银行还应积极倡导绿色办公,办公用房选择和装修标准都要符合绿色环保要求等。本文原载于《中国银行业》杂志2017年第1期。


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