不良贷款的形成因素是多方面的，既有主观的，也有客观的；既有内部的，也有外部的。对不良贷款的防控与清收一直是困扰金融工作者的难题。解决不良贷款问题的途径大致有两个方面：一是贷款前期的风险防控工作；二是贷款以后的管理清收工作。下面不良资产网就不良贷款形成后的清收工作，提出一些清收不良贷款的方法。
银行催贷员的一天：为治“老赖” 每天16小时贴身清收
来源：《齐鲁晚报》 记者 时培磊
清收小队工作人员正在填写催收公告。
清收队员说，他们一般会十几名队员同时进行催收，形成震慑。催款可能是最难办的事情之一了，来自济南一家银行的清收队却天天都在啃这块硬骨头，他们的工作职责就是向不良贷款人催款，并和欠账十多年的“老赖”们斗智斗勇。为此，他们的工作状态也从朝九晚五变为朝五晚九，一天工作16个小时。10日凌晨5点多，济南农商银行港沟支行的工作人员王国易便已经跟他的同事一起，早早地来到了单位。自7日集中清收不良贷款以来，包括王国易在内的港沟支行的28名工作人员就开始了这种作息的工作：他们一大早就要出发，亲自上门到各个欠款人或担保人家中清收不良贷款，一直到晚上9点才能结束一天的工作。工作人员介绍，之所以这么早出门，“就是因为这个时候正好能堵住一些老赖。”他们说，晚上也是去堵老赖的好时机，不容错过。可即便如此，很多时候也会扑空。9日下午，记者跟随工作人员去了5家贷款人或担保人处，其中3家没有人。10日早上6点，清收人员来到济南历城区潘庄的一户贷款人门前，该住处大门紧闭着，玻璃已经破碎，周边的房屋也都已被拆迁，只剩下满地散落的砖块，上面降了一层霜。清收人员多次敲门，均无人回应。“这里早就不住人了。”一位路过的村民介绍。同样，记者随同清收人员来到该村另一名贷款人处，这处住房也已搬迁。虽然没有人，清收人员还是在大门上贴上了催款公告。“周边认识的人看到可能会告诉他们。”清收人员告诉记者，找不到贷款人，他们一般还会去找担保人。不过，对于这些清收人员来说，找到贷款人或担保人，仅仅是他们和老赖们“较量”的开始，距离最终要到贷款还有很长的路要走。历城区燕棚窝村的赵某曾向济南农商银行贷款10万元，2011年到期，至今已经逾期近六年时间未还完贷款。据工作人员介绍，这几年加上利息赵某共欠17万元之多。此前，仅赵某的担保人向银行偿还过一次四万元的本金。9日上午，王国易和其他十多位清收人员来到赵某的家中进行清收。赵某称自己身上没钱，在工作人员多次施压下，他从屋里翻出了两千块钱，并承诺当天上午10点一定能给银行打一笔钱。“没见到钱，这些都是虚的，我们不能指望这个。”工作人员告诉记者，他们等到中午12点多仍不见赵某打钱。“他就是想给个模糊的承诺先把我们打发走了，以为这样就能缓过去。”工作人员说。清收队员决定杀个回马枪。9日下午1点多钟，十多名清收人员再次来到赵某家中。“不是说好的10点钟汇钱吗？”工作人员见到赵某说道。“本来可以汇过去，人家没给我打钱。”赵某辩解道，他拿出手机边拨打号码边说，“不信你们自己听一下。”电话里，赵某催促对方，对方则称凑不出钱。据赵某介绍，他干包工头有四五年了。“你就这一家啊？找其他家再去凑凑。”工作人员让赵某想别的法子。“这两天实在要不出来钱了，得到年底了。”赵某列举了周边几个村庄，称外边欠自己有二三十万，年底可以收回来，让工作人员再等等。“你收回来能还款的有多少？”工作人员细问道。赵某则支支吾吾，称发了工人工资后将所剩无几，具体能还多少还是未知数。工作人员说，“你自己列个表格，看看能要多少，能还多少，多长时间还，得有个还款计划。”赵某无奈，在桌上列了一个清单，答应在10日内还款3万元。为了防止老赖耍赖，清收小队也想到了不少不得已的应对办法。10日早上7点半左右，在港沟村一贷款人家门口，当清收小队拉起横幅时，贷款人很是慌张，忙向清收小队求情说，“你给我个面子，我12日的时候一定还。”“你说实话到底能还多少，今天10日，你真的能两天还完？”工作人员再次询问该贷款人。“你怎么知道我还不完，肯定能还！”贷款人坚持称。“还多少说明白点！”工作人员称要给出具体数字。贷款人想了一阵子，口气软了下来，“至少还10万元吧。”清收小队工作人员告诉记者，他们一行十多人一起行动，就是想给贷款人一定的心理压力。“我们见不到钱不走人。”清收小队一名队员介绍，如果贷款人不拿出诚意，他们则会采用拉横幅、使用扩音喇叭这样的手段来给贷款人加压。“农村都是熟人，都注重面子，这样弄他们会感到很丢人，就会真正重视这个事，想办法弄钱。”“不过，还是要灵活应对，他要是比较通情达理，我们就留足面子；要是他就是不还，就通过这些手段给他施压。”该清收队员称，在很多情况下，旁敲侧击也是一个好办法。例如，可以通过给担保人做工作，讲明利害，让担保人督促贷款人尽快还款。另外，还可以对贷款人的亲朋好友做工作，间接促成还款。据工作人员介绍，1月8日，他们给一名贷款人的父母讲明了利害关系，9日一大早，贷款人的父母就还上了共计11 .5万元的本息。据工作人员介绍，大部分的时候，能见到钱还是靠一股韧劲。“就是要跟他们周旋到底，上午不行下午再去，还不行的话那晚上再去。”“我们去催款，一方面是工作任务，另一方面也确实为贷款人着想。他们早日还款，早日轻松。”一名清收队员介绍，“你越不还，利息越多，压力越大。”另外，成了老赖，无论对贷款者本人还是家人都会造成很严重的影响。“比如他的子女就有可能因为父母有不良信用记录，影响就读重点学校，参军、报考国家公务员等也会受影响。”在清收中，记者发现，不少贷款人似乎并不很看重自己的信用，也不理解老赖意味着什么，以及他们的行为可能带来的一系列后果。清收人员在向河西村的一名贷款人催款时就遭到了拒绝，这名贷款人并非手里没钱，而是不愿意去还这个钱。据了解，这名贷款人在十年前贷了二十万元，不过现在加上利息已经累积欠款至四十万元。在长达一个小时的交谈中，贷款人始终没有让步。“你们就是告我，我也不会还这个钱。”这名贷款人说，他办理下贷款，钱拿给了村里的另外一个人使用。“这钱不是我用的，我凭什么累死累活地替他还，他得先把钱给我，我才能还了这个钱。”该贷款人称。不良贷款的形成因素是多方面的，既有主观的，也有客观的；既有内部的，也有外部的。对不良贷款的防控与清收一直是困扰金融工作者的难题。解决不良贷款问题的途径大致有两个方面：一是贷款前期的风险防控工作；二是贷款以后的管理清收工作。下面不良资产网就不良贷款形成后的清收工作，提出一些清收不良贷款的方法。主动出击法是指责任信贷员主动深入到借款人经营场所了解情况，催收贷款的方法。信贷员应经常深入到自己管辖的客户中研究实际问题。将客户群体分类排队，在“好、中、差”的类别中突出重点开展工作，本着先易后难，先好后差，先小额后大额，先近程后远程，先重点后一般的工作思路，寻找切入点。坚定信心，反复多次的开展工作，并在所到之处一定要签发催收通知书和办理相关合法手续，以达到管理贷款、提高质量、收回不良贷款的目的。对于出现不良贷款的客户，不要一概责备或训斥，不要使用强硬语言，激化矛盾，以“依法起诉”相威胁。而首先应以一份同情心，倾听对方诉说苦衷与艰辛，困难与挫折。站在借款方的观点，换位思考，分析问题，查找根源，寻找出路。使自己的观点与客户相融合，以获得其同情，被对方所接受，在工作交往中融入感情，建立友谊。在此基础上，引导对方接受自己的工作观点，即清收不良贷款的观点，入情入理的细说不良贷款给自己带来的不利影响，这些影响会使诚信遭到破坏，形象受到损坏，朋友之路越走越窄，经营困难越来越多。如能及时归还贷款，既能表现实力，又能申请再借，既是遵守合同，又是信守承诺，使信用度得到提高。信用度的提高，就是自己的无形资产。通过有利因素和不利因素的分析使之产生同情与理解，以达到自己工作之目的。贷款管理人员与客户的工作关系，应当是合作的、友好的、知心的。应当经常深入到客户中去，掌握客户的经营状况，帮助客户客观分析经营中出现的问题。找出问题的主要原因，使客户能欣然接受，进而参与到经营核算中去。通过真实的会计账目作出进一步研究，提出增收节支的具体措施，提高客户盈利水平，降低客户的经营成本。并关心客户的措施落实情况，力争取得成效，促进不良贷款的收回。客户在经营中大多存在应收帐款不能按时收回而且数额越来越大的现象。面对这种现实，信贷员应当准确掌握应收帐款的笔数、金额、拖欠时间及对方的基本情况。深入分析、仔细研究，将应收帐款按易难程度，先后顺序分类排队，按先易后难的基本思路，亲自参与清理应收帐款。清收成果应以归还不良贷款为先，或部分归还贷款，部分用于经营，而后对客户应继续提供帮助，不能放手不管。对不良贷款要进行深入实际的调查和认真仔细的分析，从中找出症结的根源，以便对症下药。当认定借款人人品好，肯吃苦，具有一定的经营能力和管理能力，只因某种原因，如雷电、暴雨雪、洪水、火灾、地震等自然灾害导致生产设施损毁，病虫害、瘟疫快速传播使种养业损失严重。出现上述及其他非常规因素，影响了按期归还贷款本息的情况下，不但不能催要贷款，还应立即采取资金启动法，向受灾受损严重户提供一定数额的新的贷款支持。使其精神上受到鼓舞，经营上得到帮助。尽快恢复生产，恢复经营，走出困境，进入常规营运轨道，以利于取得较好收益。待时机成熟时，逐步收回不良贷款，使其贷款规模控制在适当的数额上。对借款人的配偶、儿女、亲属、朋友要进行详细的调查了解，选择出有重要影响力的人物。与其进行接触、交谈、交往，达到融合程度，适时谈其用意，使之理解进而愿意帮助，由有影响力的人单独与借款人谈还款问题和利弊分析，劝其归还贷款，也可以共同与借款人讨论贷款问题，寻找出还款的最佳途径。相对于借款人的客观实际，要深入研究他的薄弱环节。如借款人很好脸面，千方百计掩饰自己，生怕自己欠款的事外露，影响形象。在多次工作无效的情况下，应考虑动员亲朋好友、同学、同事、乡村干部、上级领导多人一同参与其工作，你一言我一语，发起攻势，促使贷款归还。在拒绝归还贷款和即将依法起诉的矛盾相持中，不急于采取依法起诉方法，而应当拓展新的思路，寻找新的方法。村干部、乡镇政府干部、政法民政干部及公安干警等都是应考虑到的因素。利用这些因素充当第三者，以中间立场出现，帮助分析利弊，拉近双方距离，化解矛盾，进行有效调解，使借款人在依法诉讼前归还贷款。信贷员一个人的能力和智慧是有限的，但应尽职尽责。面对难点，应当考虑多名信贷员共同参与工作，深入研究，认真分析，寻找突破口，选择出最佳时机，发起群体进攻，一气呵成，不可间断，直至取得成果。面对不同脾气秉性的借款人，应当采取各自不同的方法。有吃软不吃硬的，有吃硬不吃软的，这就需要在实践中体会摸索。避其强，攻其弱，采用刚柔相济法，或先柔后刚或先刚后柔。论情、论理、论法层层深入，使借款人先从观念上转变，愿意归还贷款，然后再进一步开展工作。具体工作都由领导去做，那是不可能的，也不正确，工作各有分工，职责也不一样。但在现实工作中，确有很多工作出现困难，不好推进时，领导一出面就真的解决了。从实践中研究出新的工作方法来，再指导于实践中。清收不良贷款也是如此。信息对各行各业都是不可忽视的重要因素，相对借款人来讲也是如此。尤其是借款人的经济往来信息，产品销售信息，应收帐款信息，资产处置信息等。这些信息必须引起高度重视，密切关注，发现有利因素，立即采取措施。特别是多头开户的各家银行帐户，务必搞清查实，一旦发现进帐款项，立即展开工作或依法冻结帐户。创造出收回不良贷款的必要条件。总是一副面孔，一个套路，难免工作略显一般。你我了解，彼此适应甚至存在其它问题，致使个别借款人不按期归还贷款本息，影响了贷款质量，使不良贷款增多。若是如此应考虑人员交换或针对某一问题，选择得力人员加以解决或提供帮助。降低不良贷款占用，提高贷款质量。经营项目已经上马，设备已安装调试或进入生产状态，但因某种事先未预测到的因素，导致生产无法连续进行或生产产品越多亏损越多，或主要经营者因病、意外事故、涉嫌犯罪，使经营项目不能继续进行。在全面分析各种影响因素确认后，应当立即采取果断措施，不要拖延时间，选择把损失降到最低点的方案。首先应考虑项目整体转让，寻找经营管理能力强、实践经验丰富的同行业商谈全面接收问题，包括接收不良贷款问题，力争取得好的清收效果。借款人品质不错，能力略差，也能配合信用社工作，就因利息越累越多，陷入困境，越陷越深，不能自拔。调查认定后，应当对此采取先收本金后收利息的方法。签定协议，分解归还。先收本金使之不再产生利息，从而减轻了借款人的负担。这样对借款人的还款意愿是个鼓励，对其还款能力是个帮助。给点时间与方法是能够还清不良贷款的。人是有尊严的，单位是有形象的，借款方也是如此，我们应尊重他们的尊严与形象。同时也必须强调尊严与形象必须建立在诚信的基础上，失去诚信必然失去尊严与形象。借款方不能按期还本付息，且在多种努力无果的前提下，应当采取黑名单公示法。可在报刊、广播电台、电视台等多方位周期性公示，施加社会影响，促其归还贷款。贷款本息还清时撤销公示。经营时间越多，往往形成债权的数额越大，追讨难度也相对加大，也是形成不良贷款的影响因素。对于这种因素信贷员要认真仔细研究，准确评估对方债务人的还债能力后，应考虑以债权抵顶不良贷款问题，如果可行，应与借款方、借款方债务人三方以书面协议形式加以认可，确保开展工作的合法性和可操作性。但在贷款还清前不可免除借款人的还款义务。借款人的经营状况已走向下坡，无力以货币资金归还贷款。经深入调查确认后，要果断地采取措施，不可拖延时间，一旦拖延可能错过有效时机。应立即协商以借款人物品抵顶贷款本息问题。首先应考虑价值大的物品，如土地、使用权、房屋、设备的所有权、出租权或使用权，大宗的产品、商品、材料的所有权或处置权，办公设备、汽车等的所有权和处置权，协商评估作价或由中介机构评估作价后抵顶贷款本息。父母早年借款，因体弱多病，劳动能力降低，无力归还贷款，或借款人意外伤害致残致使不良贷款，而且贷款额均不是很大。在这种背景下，应细心研究其儿女亲属分担贷款问题。首先调查其家庭经济状况，从事工作，收入多少，品德如何，详细分析后择优开展工作。工作要有耐心，要从父母培养儿女的艰辛，对伤残亲属的同情心，儿女要有爱心，亲属要有善心这几方面为切入点。融入感情反复交谈，谈到对方动情、动心，经多次努力，或平均分担或不平均分担，达到意见一致，愿意分担贷款并代为归还贷款。不良贷款往往是本金归还不了，利息也越欠越多，困难越来越大。在这种情况下，不要单一考虑贷款本息一次归还问题，应当化整为零。视借款人的实际还款能力，每隔一段时间，就还一部分贷款本息，利随本清。签定归还贷款协议书，分步进行。既能维持家庭基本生活，又能逐步归还贷款，直至贷款本息还清。为借款人提供担保，其本质意义在于借款人不能按规定期限归还贷款时，担保人承担归还贷款本息的义务，以保证借款合同的全面履行和信贷资金的安全性。然而在现实工作中，重视借款人而轻视担保人的现象较为严重，这是一个误区。贷款一旦形成不良，一定要借款人与担保人一并追究。当借款人不足以归还贷款时，不能忽略对担保人担保责任的追究，直至贷款本息全部还清。能够在依法起诉前，使问题得到解决是最好的选择，既能节省时间，又能节约开支，还不伤害感情。但在以下情况中，应重点考虑依法起诉的方法：2、以土地、使用权、房屋、机器设备所有权进行抵押并登记的贷款逾期时间较长；6、恶意逃废债务。依法起诉相对于其他方法而言，应当是最后的方法，选择此方法要权衡利弊，把握时机，务求诉必胜、胜必有果。总之，清收不良贷款的方法应多种多样，多样并举且注重实践，让更多的方法服务于金融领域。
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