作者： 记者 蔡颖 赵婧/北京报道

来源： 经济参考报

10月22日，在第13场银行业新闻例行发布会上，招商银行披露了“轻型银行”转型思路。招行副行长刘建军指出，招行的“一体两翼”战略定位中，零售金融的重点业务突破口是财富管理、消费金融、小微金融三大领域，公司金融业务聚焦交易银行、投资银行两大业务体系，同业金融的重点是资产管理和金融市场双轮驱动。此外，拓展海外财富管理市场，运用互联网技术提升业务效率，也是重要战略考量。

招行的发展至今经历过两次战略调整。早在2004年，招行启动了零售银行战略转型，推出“一卡通”、“一网通”等产品，开创了银行业客户账户和渠道服务的新模式；2010年，招行开始实施“二次转型”战略，着眼于转向集约化经营发展模式，讲成本、讲核算、讲收益；2013年提出“轻型银行”的目标，将资产托管业务放到相对重要的位子，并确立以零售金融为主体，公司金融、同业金融协调发展的“一体两翼”转型。

据招行2015年半年报数据显示，截至6月末，招行资本充足率和一级资本充足率分别为11.95%、10.05%，分别较年初上升0.02个和0.05个百分点，值得一提的是，招行营业收入同比增长23.6%，其中非利息净收入为353亿元，占比提升至36%，资本相关型非息收入占比同比下降13.2%；成本收入比为24%，比上年全年下降6.54个百分点。

刘建军说，“招行的‘一体两翼’战略定位符合现实条件。招行零售业务经过十几年的持续投入，已经从渠道、产品、客户到品牌、服务、队伍，形成了比较完整的体系化领先优势，具有一定的差异化特色，具备了作为战略转型支点的基础。”

实际上，国内资产托管规模正在持续扩大，跨行业、跨市场的综合化经营特征赋予了托管行业更多的创新动力。国内托管银行从证券投资基金托管业务起步，业务领域逐步扩展到企业年金、保险资金、券商资产管理计划、信托财产等多个资产管理领域。

招行行长田惠宇曾指出，银行服务要升级，同业业务也是一个途径，有同业业务的支撑，招行的整体价值就能得到很大提升。“在‘一体两翼’计划中，同业业务对招行有着特殊的战略意义。”不过，田惠宇亦明确，同业业务不在支行层面做，在分行层面要么放在客户部门，要么是支持客户部门的产品部门里做，业务需扁平化，没有管理层级。

经历了房地产调控、地方融资平台债务清理，以及股市波动后，市场上大量有投资需求的货币进入了“资产配置荒”，高收益渠道难求。

招行私人银行部总经理王菁认为，6月底股票市场的调整，作为零售客户，其资产配置发生很大变化，不少资金从股票市场出来后寻找安全边际比较高的资产配置领域，一段时间对债券市场也构成了冲击。

“大家认为安全可靠的可投资产是比较难找的。我认为，这个问题要放在无风险收益率的下行的大背景下看。GDP增速逐渐放缓，我们接受无风险收益率下行的命题，就会重新修正风险偏好，无论是权益类市场还是债券市场都还是有可投资的机会。”王菁说。

招行认为这种机会就在于财富管理的专业化，包括进一步积累私人银行客户。同时，重视跨境资产配置。王菁表示，“我们迫切需要延展在海外平台的服务能力。所以，我们逐步整合海外机构，将原来个人客户服务比重比较低的海外分支机构都整合进来，今年招银国际又开设了一家私人银行中心，未来在纽约、新加坡、卢森堡等分行都会开设私人银行中心。”

2014年5月30日，招行推出的全功能网上托管银行上线运行。招行高管认为，银行系统信息化升级后，使交易成本大大降低，改变了传统金融业务的处理模式。依托于互联网，招行建立了更为开放、成本更低的金融服务模式。今年9月21日起，招行所有个人客户通过网上个人银行、手机银行APP办理境内任何转账业务（包括异地和跨行转账），均享受0费率。不仅如此，继在柜面及VTM渠道全网应用人脸识别技术后，招行近日又宣布推出“ATM刷脸取款”，成为国内首家将人脸识别技术应用到自动取款机上的商业银行。

在业务受理方面，招行在全行分批推进无纸化流程，取消柜面各种银行单据，彻底颠覆传统的客户填单、银行受理的业务流程，按设备5年折旧为周期计算，5年内可节省成本2.8亿元。

“‘轻型银行'战略本身也是招行应对互联网金融大潮的举措，操作上聚焦为12个字：外接流量，内建平台，流量经营。”刘建军说。此外，招行还有小企业e家、招赢通、智慧供应链金融系统，依托远程银行运营中心实现财富管理O2O模式，在互联网金融领域陆续小范围、试验性地做了一些新探索。