原标题:小算盘车信贷 以P2B模式深耕汽车金融市场

汽车金融概念诞生于上世纪80年代,随着美国汽车市场的扩张,为了促进汽车消费,包括通用、福特等美国汽车巨头,开始大力推进汽车金融的发展,随着市场扩大,包括储蓄银行、证券企业、投资银行相继进入。但是,我国在汽车保有量和增长量位居全球第一的同时,汽车金融市场规模却增长缓慢。现在,借助于互联网金融的P2B模式,汽车金融市场被迅速激活。其中,深耕汽车金融市场的代表性P2B平台就是小算盘财富网。

小算盘财富网 由杭州小算盘实业有限公司倾力打造,于2014年10月上线运营,目前已成为我国最具代表性的专注于汽车金融领域的信息服务平台,截止2015年3月30日,累计完成融资额达5000多万元。

“小气”的汽车金融市场

在我国汽车金融市场中,提供汽车金融服务的主要是两类机构,其一是银行,主要开展汽车按揭贷款、汽车抵押贷款等服务,银行是最早开展汽车金融的机构;其二是由汽车制造公司设立的汽车金融服务公司。根据小算盘财富网观察,包括上海汽车、一汽、东风汽车、长安汽车等都出资设立汽车金融服务公司,其开展的业务主要也是按揭贷款、抵押、车险等业务。

根据小算盘财富网的调查,这两类机构前些年的汽车金融业务增长都较为缓慢。很多专业的金融机构其按揭资金都是来自于银行贷款或者是上市汽车企业注资,其可获得的资金成本较高,所以向购车用户提供的按揭服务,价格不菲。而银行方面,随着信用卡授权额度的增长,很多购车用户实际上采用了信用卡分期付款,而不是汽车按揭。“我行近几年,汽车金融版块的主要业务一直呈现萎缩状态”,一位中小银行负责人说。

根据小算盘财富网获得的数据,我国汽车金融市场规模预计2020年将达到1.8万亿,渗透率为8%。,而美国汽车金融渗透率高达70%。通过对比,说中国汽车金融市场“小气”毫不为过。

“尴尬”的汽车融资

在美国,银行的汽车按揭贷款可以直接打包上市,通过公开发行债券进行融资,但是在我国这一渠道被堵死。当然,如果用户拥有汽车,可以通过抵押的方式获得银行贷款,但是前提是按揭贷款全部还款。这对一些短期融资的汽车主来说,汽车的融资功能基本被“阉割”。

“也就是说,如果你现在手头有一部车,你需要用钱,但是由于按揭未能还清,是无法通过抵押汽车来获得贷款的”,小算盘财富网的一位产品经理解释说。

“为了帮助汽车主完成抵押借款,于是出现了一种新的融资模式,就是汽车按揭垫资服务。简单来说,就是汽车金融公司为车主垫付购车款,然后将汽车进行抵押,获得银行贷款,该贷款用于归还汽车金融公司所垫资金,但是这种办法,也很难持续,随着业务量的增加,汽车金融公司很快就面临了资本短缺的问题”,小算盘财富网该产品经理补充说。

“新生”的P2P汽车金融

小算盘财富网的介入,正在重新激活以及重塑汽车金融市场。特别是小算盘“车信贷”产品的上线,赢得了理财用户、汽车主以及汽车金融公司三方面的认可。

根据小算盘一位运营专员的介绍,小算盘“车信贷”产品的基本逻辑是这样的。

如果车主希望拥有一辆100万元的汽车,若无法付清全款,可以先由汽车金融机构垫资,付清全款,再与银行办理按揭贷款,完成购车。汽车金融机构的这笔垫付资金来自于购买小算盘“车信贷”标的的理财用户,这样,车主以汽车作为抵押物,获得银行贷款;汽车金融机构赢得市场;理财用户收获投资收益,三方共赢。

而理财用户的还款来源就来自银行贷款,投资安全有保障。另外,为了增加理财用户投资安全系数,小算盘还引入了第三方——杭州祎达投资有限公司担保,万一出现违约,祎达投资在第一时间认购理财用户的债权,全额还清理财用户的本息。

由于按照P2B模式运营汽车金融服务,汽车金融机构须在银行设置1000万的风险保证金,风险可控,而且企业的违约成本较P2P模式中的个人要高得多,风险可控,安全性好,所以这一模式一经推出,就受到广大理财用户欢迎。截至目前,小算盘上线了近五百个“车信贷”标的,有数家大型汽车金融机构长期在小算盘进行融资,小算盘累计协助融资即将突破6000万大关。

通过小算盘财富网的创新和实践,可以得出这样一个结论:“互联网+”的能量是无限的,而P2B模式进入汽车金融市场,无疑就是“互联网+”最为生动的案例,小算盘不仅拓展了汽车金融市场,而且对于理财用户而言,既有安全性高的投资项目,又有收益性高的理财产品。