广告

传统银行业对抗互联网金融的新招数:16家直销银行登场

2014-12-15 11:44499

面对互联网金融浪潮的步步紧逼,传统银行业希望借助直销银行的“虚拟网点”,把筷子伸到别人碗里。兴业银行电子银行部总经理杨忠对南方周末记者说,“我们希望用高收益产品引来他行的客户。

        直销银行与互联网“宝宝”斗法

  面对互联网金融浪潮的步步紧逼,传统银行业希望借助直销银行的“虚拟网点”,把筷子伸到别人碗里。

  2014年以来,16家直销银行先后登场。这是中国传统银行业对抗互联网金融的新招数。

  直销银行又名直通银行,有点像网上银行的升级版,其实就是抛开柜面的开户程序,让客户可以在网上直接办理银行业务。跟网上银行不同的是,各家银行的直销银行不仅为本行客户服务,其服务对象也包括其他银行的持卡人。

  兴业银行电子银行部总经理杨忠对南方周末记者说,“我们希望用高收益产品引来他行的客户。”

  第一个吃螃蟹的是北京银行。2013年9月18日,北京银行与荷兰国际集团(ING)(国际知名的直销银行)合作,宣布开通直销银行服务模式,并在北京、南京、济南、西安四地率先推出首批共计6个试点,致力于打造直销银行“线上+线下”的营销模式。但其目前仍在测试中,还未真正上线。

  几乎与此同时,民生银行也宣布与阿里巴巴展开全面合作,其中一个重点就是直销银行业务。2014年2月28日,民生银行直销银行正式上线,成为国内首家真正意义上的直销银行。

  据南方周末记者统计,迄今为止,共有民生银行、平安银行、包商银行等16家银行直销银行上线,仅2014年下半年就上线12家。

  更多的银行正在为加入直销银行队伍积极筹备,其中,以股份制银行和城商行为主体的中小银行更有积极性。直销银行能弥补这些银行网点少、规模小等劣势,也让这些银行和国有大行正面展开金融产品竞争,毕竟谁都希望从他人碗里分得一杯羹。

  等来了“通行证”

  实际上,直销银行概念并不新鲜,最早出现于1980年代,以北京银行的合作对象、欧洲最大的直销银行——荷兰国际直销银行(ING——DiBa)为例,其业务范围主要包括:活期账户、储蓄账户、个人房地产金融、中间业务和分期还款等。

  目前,这种模式在德国最为普及。相关统计数据显示,2000年至2012年,德国直销银行的顾客数量涨了3倍,从400万扩大至约1600万人,相当于德国五个人中就有一个是直销银行客户。

  直销银行创造的利润也令传统银行业艳羡,截至2009年底,ING-DiBa在各个国家已经拥有超2,290万客户,储蓄总额达到3,538亿欧元。同样在2009年底,直销银行DKB资产总额达508亿欧元,人均资产高达4316万欧元/人。

  海外直销银行提供的产品定位于“简单”,以“薄利多销”策略赢得市场。仅有储蓄账户、存款证、抵押贷款等基础产品,通过较高的存款利率和较优惠的贷款利率来吸引客户,其利差则低达1%左右且长期维持。它通过精准营销和高效运营,以最小的成本获取最大回报。

  这种成熟的模式在中国却迟迟难以发展,杨忠回忆,兴业银行早在2003年就运行过类似业务——e卡账户,但发展缓慢,到今年年初,e卡客户量总共才20万左右。

  对于传统银行业来说,发展直销银行最大的顾虑是:这种虚拟电子账户模式对现有银行体系会有多大程度的冲击?

  和其他行业一样,线上线下同时发展都意味着左手搏右手,内部冲突在所难免。一位城商行高层对南方周末记者表示,做直销银行“最担心的就是可能会产生线下客户往线上转移的问题”。

  但无论如何,客户从左手到右手,总比去别人家好。

  2013年,作为一条“鲇鱼”,余额宝在短期内吸引的资金规模超过4000亿,由此引发互联网金融热,并且成功催生出一批“宝宝”类产品,这让原本观望的银行们坐不住了。

  “受到余额宝的刺激,银行突然发现不能再等了。”上述城商行高管回忆。

  他回忆,在余额宝最火的阶段,各大银行经常开务虚会讨论怎样应对客户流失问题,在主题为“银行面向互联网金融”的会上,每一次都会有各种想法,各种项目都被拿来一一讨论过,最后形成的共识就是直销银行的模式。“这是一种新模式,可以解决银行存贷比问题,做起来也相对容易。”他说。

  当时横在直销银行面前的还有制度障碍,央行规定开设电子账户一定要先到柜台确认身份,这就是业界俗称的强实名认证。这个规定却管不到支付宝、余额宝类的互联网公司,“这就是有失公平啊。”兴业银行电子银行部总经理杨忠回忆,在银监会开会的时候,银行的代表都对此提出异议,“凭什么可以让第三方支付开账户,不让我们开。银行的钱都被转过去了”。

  兴业银行的e卡账户就缺临门一脚,杨忠回忆,他2006年到2008年,年年给行里写报告,谈全球的网络银行趋势,直销银行早在他的密切关注中。

  2014年3月14日,杨忠等来了直销银行的“通行证”。当天,中国人民银行下发了《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知》(讨论稿)(下称《通知》),其中界定了强弱实名电子账户,彻底打消了监管壁垒。

  强实名电子账户和弱实名电子账户的区别,仅仅在于客户是否在柜台进行身份认证。而弱实名电子账户,其资金与绑定的银行账户必须对接,只能是“从哪里来回哪里去”。

  就在该《通知》出台不到半个月,即当月27日,兴业银行直销银行低调上线,成为业界第二家,此后上海银行、珠海华润银行、南京银行等一些城商行纷纷跟进。

  靠什么抢客户?

  对于银行来说,除了应对余额宝为首的互联网金融挑战,更在于未雨绸缪。“利率市场化以后,现有银行运行模式必然有一个颠覆,躺着也能挣钱的时代过去了,直销银行会变成一个相对稳定而且风险可控的利润中心,这是一个盾,有助于银行防守。”上述城商行高管分析。

  兴业银行的直销银行一经推出,即迎来爆发式的增长。杨忠称,从3月底上线,到11月底,兴业银行的客户数猛增50万,资产则超500亿元。

  在11月8日正式上线的平安银行直通银行,其客户数已经达到二十余万。截至2014年10月25日,民生银行直销银行客户数超过120万,资产管理总额逾200亿。

  与便捷性相比,高收益、安全性才是直销银行吸引用户的王牌。目前,各大银行的直销银行推出存款业务遵循“存款期限最大化结转利息”规则。也就是说,在相同的情况下,存10万一年期,如果提前支取,直销银行的利息将会比普通银行存款结息最高可达7倍。而很多直销银行的理财产品,收益率也普遍维持在4.5%左右。

  平安银行的一位工作人员称,“我自己也将钱放在‘平安银’里面,它其实就是银行版的余额宝,只不过利息会比余额宝高。”

  综观市面上的直销银行,其业务主流是存款和理财、基金等,有些银行还推出了贷款业务。在存、贷、汇环节全线布局,是目前直销银行的主要目标。以民生银行为例,目前直销银行产品有如意宝货币基金产品、定活宝定期产品、民生金黄金买卖产品、随心存储蓄产品四种。一家城商行的直销银行高层称,未来直销银行与传统银行差异化发展就在于P2P业务。

  在他眼中,直销银行意味着各种可能性,下一步就是银行版的P2P,客户有借款需求,经过银行审核,再拆分成几个包放到网上,购买者的门槛很低,甚至1000元即可起卖。

  杨忠则透露,兴业银行的直销银行下一步将推出兴业票,“兴业票”是企业以银行承兑汇票托收款作为还款来源,提供银行承兑汇票质押;并通过直销银行,向个人投资者进行贴息发售、获取票据融资;在银行承兑汇票到期后,购买“兴业票”的个人投资者,可获得以承兑汇票托收款兑付的投资本息。

  南方周末记者走访的多家银行网点发现,在线下,很少银行网点会推直销银行。杨忠告诉南方周末记者,“线下不是完全没有推,只是推给别的银行客户。先让他成为我的弱实名账户,然后再成为我的强实名账户,最后真正成为我的客户。”

  华夏银行公司信贷部门的工作人员告诉南方周末记者,“直销银行对银行网点的存款实际上没有太大的影响,因为我们都是抢别的银行的客户,如果是自己银行的客户就不算工作业绩。”

  类似的事情同样发生在平安银行。“客户经理不需要推直销银行,银行网点本身就有自己的客户群和理财产品,不必太过担心存款流失。”该行的一位资深业务经理如此说。

  而另一家城商行的策略是,在该银行市场占有率比较高的城市不主推。“比如说,这家银行在某个城市的市场占有率能够进到前五,在这个城市就不推;如果占有率排在前十以后,他就要大力推。”上述城商行高层说。

  不管直销银行是各大银行布局未来的“矛”还是“盾”,变化已经开始了。

  【免责声明】:信息均来源于国际互联网,版权均归原作者所有!转载出于传递更多的信息和学习之目的,并不意味赞同其观点或证实其内容真实性。请读者仅作参考,并请自行核实相关内容。

       欢迎关注维微信:financecase

0
标签:银行业 招数 传统 
发表评论
同步到贸金圈表情
最新评论

线上课程推荐

火热融资租赁42节精品课,获客、风控、资金从入门到精通

  • 精品
  • 上架时间:2020.10.11 10:35
  • 共 42 课时
相关新闻

2020年末中国银行业金融机构网点总数达22.67万个

2021-03-19 17:50
44870

围堵经营贷、消费贷流入楼市,上海银行业已上报自查整改情况

2021-03-16 17:58
19981

2020年末中国银行业金融机构网点总数达22.67万个

2021-03-16 17:53
20842

银行业保险业代表委员纷纷带来与绿色金融相关的建议提案

2021-03-11 17:35
27343

郭树清:以银行业保险业高质量发展促进国民经济加快构建新发展格局

2021-03-03 15:06
7915

2020中国银行业100强榜单

2021-03-02 09:56
25308
7日热点新闻
热点栏目
贸金说图
专家投稿
贸金招聘
贸金微博
贸金书店

福费廷二级市场

贸金投融 (投融资信息平台)

活动

研习社

消息

我的

贸金书城

贸金公众号

贸金APP