信息来源：金融时报

　　移动互联时代，互联网金融风起云涌。客户结构、客户需求不断变化，社会文化、交往模式深刻变革，创新技术和应用带来对话模式和商业模式的改变，社交、电商和金融价值链的重叠加剧了市场的竞争与变迁。当智慧、跨界、泛在成为社会的共同追求，银行传统重要服务渠道如何转型？正是在这一大背景下，智慧银行的概念应时而生并越来越多地出现在我们的视线里。

　　智慧银行产生的背景和定义

　　纵观国内网点转型发展历史，可以划分成三个阶段：第一阶段为“标准化”。零售银行战略及理论形成，网点转型概念从面向交易型转向服务型，包括网点形象改造、网点选址、服务标准和流程优化、销售语言及岗位规范等。第二阶段为“系统化”。网点转型理论发展成熟，包括综合化体系化的网点整体转型与管理，网点战略、渠道策略与运营优化相结合的定量分析，体验式营销设计理念及实践等。第三阶段为“智能化”，也就是近年来兴起的自助银行、智能银行。随着科技的不断发展，基于宽带4G网络、无线WIFI、近场通信、智能设备等最新创新手段的应用，对网点布局、流程、管理及IT系统等进行全面转型，降低银行人力和资源成本，实现服务效率更高、客户界面更简单友好，创造更佳的客户体验。

　　智慧银行强调跳出网点作为单一渠道进行管理的窠臼，从全渠道整合、客户关怀和智能洞察、大数据、社区化等维度对网点定位和发展进行规划和实施。集成传统渠道与电子渠道，优化渠道与流程服务，在客户真正需要时提供有效服务。同时强调“社交参与”。如通过微信等社交媒体获取客户需求、加强客户服务与产品营销，将客户服务从单一网点延伸至社交网络。

　　从2010年上海世博会交通银行推出“未来银行”展厅开始，国内已有几家银行对智慧银行进行了不同角度、不同形式、不同程度的探索，如农行新概念银行、工行智能银行、汉口银行体验式银行等，与深圳一水之隔的香港，花旗银行、渣打银行也分别推出了自己的旗舰店、数字银行等，但这些探索大多停留在创新的设计风格或简单、局部的应用新型的技术和设备上，真正全面、系统渗透到业务流程和后台集成的智慧银行尚未出现。

　　建行对智慧银行的研究和探索

　　地处改革开放的前沿阵地，近年来建行深圳市分行秉承“创业、创新、创优”的精神内核，坚持“创新发展”战略，将研究和探索智慧银行作为重要课题，组建了由行领导牵头，多部门在内的项目组，先后邀请IBM、埃森哲等业界领先的咨询公司专家和深圳高新技术研究机构参与，还专门对境内外智慧网点进行实地考察和研究。

　　基于国家智慧城市发展战略、移动互联网技术的发展、网点进一步转型升级、提升客户体验的要求等背景，发展智慧银行是未来的必然趋势。尤其是在深圳这个改革创新的前沿阵地，又有毗邻港澳的区位优势，应该说已经具备了智慧银行孕育的土壤和环境。深圳分行先行先试打造一个智慧网点，会在全国起到显著的品牌昭示和示范作用。当然，我们的目的不是建设一个智慧网点，而是通过这一个网点的尝试和实验，推动相应的系统改造和后台集成，带动整个建设银行的创新转型、流程再造和客户体验提升。

　　设计思路及方案实施

　　结合同业以及深圳的实际情况，我们大胆提出了“建设中国目前最好的智慧银行”的目标。“最好”体现在两个方面，一是客户体验最好。真正把网点转型、流程再造、后台集成和创新技术有机结合，成为在全国第一家具有标志性意义的智慧银行，各项技术应用、功能、示范性最好。二是操作性最好。不为技术而技术，与现有流程、系统有效对接。展示品牌形象同时兼顾业务发展，不追求花哨，讲求实用、实效。减少开发系统的资源投入，把总行新一代的员工电子渠道及各种新功能模块以及深圳分行多年的创新成果集中运用到智慧银行中。

　　智慧银行应包含以下几个典型特征：一是多功能，既是创新转型的前沿阵地，也是流程再造的实验基地；既是品牌产品的展示中心，更是体验营销的推广平台。二是大数据，智慧网点应充分采用用户交互技术和体验设备，吸引客户浏览、试用、比较各类金融产品，辅以工作人员解释、推荐，从客户、地域、产品等多种维度，挖掘特定客户金融需求，并将潜在需求转化为实际交易，实现对合适的客户、在合适的时间、通过合适的渠道、借助合适的方式、推荐合适的产品。三是O2O，线上挖掘的营销线索和需求在网点进行落地；借助网点内面对面和体验式营销促进电子渠道产品签约和使用；通过网点内电子设备和系统，将银行主动发起的营销行为转化为客户主动发起的产品咨询；网点和电子渠道协同为客户提供完整交易流程。

　　根据以上思路，深圳分行选择了前海分行营业部作为智慧网点的建设对象。该网点地处深圳中心区CBD核心地段，辐射市民中心、莲花山公园、美术馆、书城、音乐厅等政治、文化、休闲中心，周边居民收入层次和文化程度较高。依托前海分行，智慧网点将带给入驻前海的知名企业全新的金融服务体验，提升建行品牌形象。在总行领导的高度重视和各相关部门的大力支持下，经过5个多月的奋战，完成了从项目立项到整体设计、从基础装修到软硬件集成、系统开发测试等一系列工作，建行全国首家智慧网点于2013年12月28日在深圳正式投入运行。

　　主要创新点及与传统网点的区别

　　智慧网点共包含了智能叫号预处理、远程银行VTM、电子银行服务区、智能互动桌面、人脸识别等15项创新应用。它不仅是一个体验中心，更是一家全功能的综合性网点，它将传统银行服务模式和创新科技有机结合，汇聚了市场上最前沿的技术应用，利用智能设备、数字媒体和人机交互技术为客户带来“自助、智能、智慧”的全新感受和体验。

　　它和传统网点最大的区别在于，首先，通过核心智能设备和系统开发优化业务流程，让服务变得更智能、更简单、更快捷。智能机器人能代替传统的大堂经理回答客户的各种业务问题。智能预处理终端则集业务分流、客户识别、排队叫号为一体，客户只需刷一下身份证，就能把个人信息传输到柜员的操作系统，大大节省了客户手工填单的时间。客户也可以在家里或者路上拿起手机进行预填单和预约排队，到网点后通过二维码打印出叫号凭条，接下来在等候时间就可以充分享受体验之旅。其次，通过全新的功能分区和渠道分流，让服务变得多渠道，更泛在、更协同。功能分区方面增设了电子银行服务区，在这里有大堂经理辅导客户通过电子渠道完成各种交易。在移动金融场景运用区，客户可以通过二维码支付、闪付、刷卡支付现场购买饮料，充分体验建行移动金融的魅力并马上激活使用。在自助区设置了远程银行VTM，客户可以在远程柜员的视频协助下自助办理开户、电子银行签约、充值缴费等各项业务。传统的柜台在减少，人们更多的是通过电子渠道和自助渠道完成业务办理，更多的银行工作人员也不再守在柜台后，而是穿行在大堂中随时发现服务客户的机会。最后，通过最新前沿科技与银行产品的有机结合，让服务变得更互动、更有趣、更人性。在智慧银行，了解银行产品变得轻松和简单，业务办理前的等候时间也不再枯燥乏味。临街的玻璃幕墙看起来像一个镜子，实际上是应用了AR增强现实技术，通过动态捕捉系统，客户可以和建行小精灵进行互动。在金融超市，客户只要在货架上拿起感兴趣的产品卡片，旁边的屏幕就会自动播放产品的动漫介绍。等候的客户能够通过IPAD登陆建行开发的APP，了解投资理财资讯和各类特惠信息。智能互动桌面为客户带来全新的互动方式，客户经理现场设计理财方案，轻轻一挥，方案就能传输到客户的手机上供客户带回家。智慧银行展示的贵金属也和传统方式大不相同，通过虚实结合和全息影像技术，形成立体的视觉交互效果。这些体验设备都能够对客户反应进行智能监控和数据分析，深度了解客户需求，为行内产品创新部门提供目标客户分析、产品偏好度分析、营销角度分析等支持报告，为创新和营销提供决策参考依据。

　　智慧网点甫一亮相就受到社会和媒体的高度关注，人民网、新华网、光明网、《经济日报》等中央媒体，腾讯、新浪、搜狐、网易、《第一财经》等四十余家主流媒体对智慧网点进行了报道，媒体记者还组团开展了“探秘建行智慧网点”的活动，认为智慧网点颠覆了人们对传统银行的刻板印象。据业内专家评价，建行智慧银行从设计理念、视觉效果、功能分区、体验互动，智能设备应用和业务流程再造等各个方面都处于国内最佳水平，代表了未来银行网点升级和发展的方向。

　　同业比较及后续优化改进建议

　　对比同业的智慧网点，建行智慧网点有五大亮点。一是创新应用多。以全球化的视角，前瞻性地分析创新技术、渠道、管理应用，不仅与全球知名企业IBM、微软、华为深入合作，还博采众长应用了一批深圳高科技创新企业的技术和智慧，是开放式创新的集中体现。二是业务效能高。有些银行的智慧银行侧重于产品展示与体验，更像一个品牌展示中心或产品体验中心，与业务关联性不强。而建行深圳分行智慧银行则在强调客户体验的同时，对业务流程进行了系统改造和优化，强调无纸化、减少数据输入、傻瓜式操作，提高业务处理效率。同时建行深圳分行智慧银行在总行新一代核心系统推进实施的大背景下建成，有利于不断地应用总行的最新创新成果，实现迭代更新和优化。三是渠道协同强。强调电子银行、手机银行、自助渠道、人工渠道协同服务，银行服务变得泛在，在客户最需要的时候提供服务。四是客户体验佳。从视觉形象、客户动线、渠道配置、办理效率、营销方式、隐私保护、系统操作界面、新奇科技等多种方面，客户体验都得到明显提升。五是示范效应好。相对于有些银行局部的、简单的应用新技术和智慧元素；建行深圳分行智慧银行更系统、更全面，服务支持能力和协调性更强。

　　由于建设时间较紧，同时应用了大量的新技术，在软硬件集成过程中，系统的稳定性还有待进一步优化，新的业务流程也需要不断磨合和验证，下一阶段还要进行不断地改进、完善、升级。如在自助发卡和电子银行签约的基础上，在远程银行VTM上加载更多的业务功能，实现7×24小时的银行无间断服务。进一步密切产品体验与销售的联系，如支持客户直接在金融超市上办理交易，如果客户当时未决定购买，可留下联系方式以供后续营销。支持客户在网点服务的全生命周期管理，包括从客户远程预约、预处理、互动体验、营销转介到事后评价等各环节，实现不同环节的信息共享和流程整合等。与此同时，经过市场检验、效果较好的创新成果也可以分阶段、分批次向其它网点复制和推广。

　　随着现代金融业与互联网技术的不断融合，新兴金融服务模式和新金融业态的快速发展，如何提高渠道竞争力已成为各家银行探索的新方向。建行智慧银行是一场理念、策略、流程的变革和实践，其形式是自助、智能、智慧，其手段是技术改造、后台集成、创新应用，其实质则是流程再造、体验提升、服务转型。应该说，智慧网点代表着未来网点升级换代的方向。建行深圳分行所做的大胆探索与尝试，将为未来银行的网点转型升级提供有益的借鉴和启示。