——农行湖北省分行营业部持续升级金融服务

　　《支点》记者 周雪花 李文卉

　　“有资金需求，我们首选农行。20年来的合作默契，农行给了公司很多费用优惠，效率也高，在很大程度上降低了成本。” 武汉光谷团结激光副总经理冯迅说。

　　1994年，团结激光创始人陈海兵放弃国家重点激光实验室的工作，带领6名科技人员下海组建公司，专门做激光传达设备。

　　20年前的信贷体系远不如现在全面，中小企业融资基本都靠银行信用贷款。资金短缺，又缺少担保，陈海兵寻贷接连受挫。走投无路之际，农行湖北分行营业部在没有任何抵押与担保的情况下，给予他第一笔20万元的个人助业贷款，从而帮助团结激光快速打开了局面。

　　是什么原因让农行敢冒风险，将贷款发放给一家刚刚起步的小企业呢？

　　“那时，各大银行对中小企业放贷有很多失败案例，导致贷款不能按时收回来。”回想当年情景，时任农行鲁巷支行网点主任谈到，他之所以“斗胆”，主要是看好国内激光产业的前景，也源自对农行资金管理和企业发展的信心。

　　在与团结激光的合作中，农行积极配合企业发展需求，开发“融资租赁”业务，建议团结激光用贷款的方式购买设备，并投放到激光加工线上，通过产生的营业收入逐步偿还贷款，这样既能避免一次性占用过多资金购买设备，促进公司的滚动发展，也让贷款资金的安全得到了保障。通过引入第三方进行融资租赁，农行成功为公司办理融资租赁业务单笔1.2亿元。

　　据了解，这种模式在当时的中国大陆地区还是首创。从团结激光“呱呱坠地”，到现在激光加工行业排名国家前列，直至走向世界，农行一直全力给予融资和融智扶持，从一开始的20万元信贷支持，直至2013年的3.98亿元。20年来，农行对团结激光的信贷支持放大了近2000倍，一直秉承服务至上的理念紧跟企业需求。

　　“融资租赁”只是农行支持中小企业发展的形式之一。在中央政府不断出台各项扶持中小企业的政策背景下，农行湖北省分行营业部不断探索改善中小企业融资环境的路径。

　　“政府要发展哪里，我们就服务哪里，中央要求对中小企业的投放增数增量，农行就依托商圈、商会、专业市场，加大中小企业支持力度，解决中小企业实际困难。”农行湖北省分行营业部副总经理、纪委书记彭国祥说，从政策层面来讲，近几年根据经济形势，政府要求银行支持中小企业发展，解决就业压力，农行就一直在推进。

　　除了流程越来越简化，中小企业通过农行个人助业贷款的形式，能申请到的额度也越来越大：由原先仅仅解决燃眉之急一路培育，从50万元到现在的1500万元，抵押物由省内可延伸至省外。

　　担保方式也更灵活。原来，只能用资产进行抵押，现在中小企业可以通过商会担保、异地抵押、商户联保等多种形式申请贷款，解资金之急。

　　以农行武汉江北支行为例，由于其服务老汉正街，市场辐射面广，商户资金需求季节性强，农行创新推出“市场方担保个人助业贷款”业务。贷款对象为在“汉正街品牌服饰批发广场”有固定经营场所的个体经营户，利率享受农行最优惠的政策。担保方式为市场方保证担保，在协议框架内，可为品牌商户提供总额度10亿元的市场方担保个人融资业务。此外，汉正街的商户可相互联保，额度从两年前的50万元提高到300万元；企业上下游、生产销售链之间也可以相互担保，还引入了专业担保公司；农行还为汉正街贷款额度达到700万元的300位商户办理结算免费的武汉商人卡。

　　对贷款主体的限制继续在放宽。原来，申请个人助业贷款的小微企业需要有1000万元以上的注册资金，现在类似的条款已经取消，贷款期限由从前的不超过5年延长到现在的10年。

　　细节方面，各类“微创新”层出不穷。农行武汉直属支行联手白沙洲大市场，以新开发的BMP、E商管家、贷款融资等为支撑产品，以信用培育为发展点，服务大市场鲜肉、冻品、干活、糖酒四大产品板块的760家商户，创造了全省第一笔市场方对业主的委托贷款、全市第一家大市场使用BMP等多个业内第一，赢得市场管理者、商户、政府的一致好评。存贷通产品是湖北分行营业部为降低小微企业的融资成本特别推出的新产品，借款人账户可与其直系亲属或配偶的账户关联，由存款利息贴补贷款利息，2万元以上存款的收益补贴可减少近百分之三的融资成本。

　　在提升客户体验的过程中，湖北省分行营业部推出多项创新服务。特别是针对产品设计方面，召集团队针对企业的个性化需求，打造专门产品，缩短信贷流程，节约企业财务成本。

　　比如，产品“智动贷”，客户只要签订贷款借款合同，在合同规定的有效期和额度内，即可通过营业柜台、网上银行、银企通平台和自助设备等渠道自主、循环使用贷款；“小企业简式贷”则是依据小企业客户所提供的有效抵(质)押物价值或保证人的担保能力，直接进行客户授信和办理各类贷款、贸易融资、票据承兑、贴现、保函、信用证等表内外融资业务的信贷产品。

　　除了传统的金融产品，湖北省分行营业部还充当“智库”角色，深入研究企业所处行业情况，从宏观上帮助企业做好定位战略，大力扶持高新技术产业。

　　中小企业往往专心于产业而缺乏金融意识。“融资是小企业最基本的金融需求，在发展的过程中，他们更需要的是金融工具、财务辅导这方面的‘融智’支持”，农行湖北省分行营业部副总经理张仁宗谈到，“农行湖北省分行营业部成立了江城小企业专营支行，在营业部层面组建专门服务团队和直销团队，实现服务专家化与专业化”。

　　调查中了解到，随着电子商务飞速发展，农行湖北省分行营业部不断更新银商合作模式，在武汉首推服务于中小企业资金结算的E商管家。

　　这个平台主要有生产销售型、代理型、市场园区型3个类型的供应链，利用农行强大的网络和客户资源，为传统企业转型为电商提供集供应链管理、多渠道支付结算、线上线下协同发展、云服务等于一体的定制化商务金融综合服务，并通过专业的直销团队，对接省内各大市场，为客户提供融资融智平台。

　　企业通过“E商管家”，能打通实体渠道与网络销售、订单采集与资金收付、生产经营与市场营销，实现对自身以及供应链上下游财务结算、采购销售、营销配送等全方位管理，甚至无需自行搭建平台，利用商务金融云服务，即可完成在电商领域的快速部署，成功构建实体与虚拟、线上与线下有机结合的交互式、立体化经销网络和管理体系，极大降低传统企业转型的成本。(支点杂志2013年12月刊）