本报记者 张颖

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　　一个做保险的，两个做互联网，虽然意见不同，却一致决定试试最新兴的事务——互联网保险。“闯”字中间一匹马，三马在一起该闹腾成什么样儿？在中国首家网络保险公司——众安在线财产保险有限公司开业典礼上，马云、马化腾、马明哲集体“站台”，郭广昌以“主持人先生”的身份嘉宾主持，就互联网金融发展问题上存在的分歧而“唇枪舌剑”。那么，他们将怎样定义互联网保险？互联网保险的未来，将会是何种样子？

　　分歧

　　“这个世界是‘试’出来的，我们需要做的是，保持对昨天的敬畏和对未来的好奇。”马云总喜欢扮演点炮的角色，在他看来，“互联网金融没那么复杂，天猫也没那么复杂，原本以为微信很复杂，做了来往以后发现也没有那么复杂。互联网金融什么都可以做。”

　　互联网金融能否包打天下？马明哲不以为然，在他看来，“我完全同意马云的意见，所有东西都可以上互联网，但可能1000年以后。互联网可以改变传统行业，但就金融业务特别是保险业务而言，互联网金融只能发挥拾遗补缺的作用。”

　　对于马明哲的保守，马云很不服气：“我觉得，原则上你们保险公司能干的活，我们都能干，只是时间问题。我实在想象不出，保险复杂在哪里。一些在线下复杂的事情，我们就要用技术去解决。”马云之所以能如此自信，是因为他坚信互联网强大的数据处理能力。他表示：“以腾讯或阿里巴巴服务器的计算能力，别说10万页的保单，把整个美国国家图书馆输进计算机，也就几个小时。”

　　马云举例证明：微信等业务一开始看起来也很复杂，但做着做着也没那么复杂。所以保险行业也并不复杂，只要顺应趋势，不断地完善和坚持下去，一定会有结果，保证你看到月亮，年轻人觉得很好玩，又简单，因此，互联网技术可以简化复杂的保险工作。

　　对于“二马”的针锋相对，马化腾表现得更加圆滑，“认为不会所有的市场都完全是互联网应用的，还是要有很多垂直的专业化的东西来承担”。不过，马化腾话锋一转又表示，“互联网的魅力就在于它一切都有可能，这也是我们投身在这个行业里面最有意思的地方。互联网金融不需要1000年的等待，也许只需要几年，就会有相当大的变化。”

　　如此矛盾的三匹“马”能拉起众安保险这驾“车”吗？

　　“说服马明哲很困难。”马云透露，“前几年，我们在讨论‘三马’的时候，都觉得不太可能，那个时候说要搞一张保险牌照，连我自己都认为政府不会批。可是，保监会在互联网金融、监管创新上表现出来的开放精神，令人钦佩。当然，马明哲在其中扮演了至关重要的作用。”

　　根据公开资料：众安保险的股权结构非常微妙，持股比例在5%以上的股东共8家。其中，从阿里集团分拆出来的小微金融服务集团持有众安保险19.9%股份，为单一最大股东。腾讯、中国平安和优孚控股分别持股15%。深圳市加德信投资、深圳日讯网络科技、北京携程和上海远强投资则分别持股14%、8.1%、5%、5%。

　　众安保险的注册资本金10亿元，除了注册地在上海外滩金融试验区，全国将不设任何分支机构，完全通过互联网进行销售和理赔服务，营销模式有别于目前最常见的线下代理人推销模式。目前，众安在线员工还不到百人，其中有近一半来自互联网企业，其优势和重点可能聚集在数据分析及风险控制方面。

　　如何利用这一超强的股东结构？众安保险首席执行官尹海坦言，众安在做产品设计时，会先设计出包括模型、定价等元素的雏形产品，然后交给阿里、腾讯，借助两家互联网巨头的大数据去进行测试，再把结果反馈给众安，以调整产品。

　　卖啥

　　大家最好奇的是：众安保险到底卖什么类型的产品？

　　尹海在接受《国际金融报》记者采访时透露：“首批产品形态将与电子商务、移动支付有关，险种上可能是信用保险、责任保险。首批险种将是创新产品，其特点应该是简单、件均保费低、周转快，而销售渠道可能会涉及股东外的电商平台。”

　　因为不差钱，对于众安保险，三大股东都并不急于要求这家新公司能够短期内赚钱，马云就多次表示，成立众安保险的初衷不在于赚钱。尹海也称，初期不会把盈利和保费规模作为首要的目标，先用一两年的时间确立起互联网保险的模式，包括对保险销售、营运、管理、风控、数据积累及分析等，能够摸索出相对可控、可靠的一套体系和经验。

　　“众安保险希望3-5年时间能达到盈亏平衡，取得承保利润。5-8年内预期的保费规模有望达到50亿-80亿元，成为专业服务互联网的保险公司。”尹海说。

　　其实，马明哲对于网上卖保险有着自己的想法。在他看来：互联网上更合适于发行额度小、数量大、标准化的产品。一瓶可乐，一包烟上网可以，但金融产品上网，不是那么容易。他举例说：“大亚湾核电站的保单，有10万页，且每个细节都需现场勘查，与工作人员一一交谈。这些工作流程要全部上网，很不容易。”

　　“比如，在筹备众安保险时，各方反复讨论，最终选择财险市场作为切入点。财险市场中，70%是个人业务，30%是对公业务。”因此，马明哲认为，“最多只有50%的业务可以搬到网上去。其实，金融产品中，基金最易网上销售，其次是证券、银行产品、保险、信托及投行业务。”

　　在保险行业内划分，最不适合在网上销售的当属人寿保险，其次是养老保险，第三是健康保险，第四是财产保险。具体的，人寿保险涉及财务规划、家庭规划，往往需要谈好多次才能最终敲定条款；养老保险的对象一般是大型企业，保险也需要根据企业自身规划、团队情况进行订制；在健康保险中，短期健康险比较容易上网销售，长期的健康险还需要做体检等程序；财产险相对来说比较容易。

　　难点

　　“在国内，保险产品的创新并不容易，现在很多保险公司都在网络上叫卖各类噱头很足的脱光险、赏月险、爱情险等等，互联网消费人群已经有数千万，但是几元乃至几十元的运费保险、责任保险、家财险能否让众安在几年内积累起数十亿的保费，这有待观察；同时其他保险公司看到众安的成立，必然也会有警惕之心，无论什么金融产品，只要有一家公司推出，必然会有很多公司跟进，除非这些公司都无动于衷。”东海证券一位保险业分析师这样说。

　　淘宝保险事业部总监胡乐天在接受《国际金融报》记者采访时说，在和保险公司沟通后发现，不是每家都能够有足够的响应力度，网销产品使得保险公司其实并未和用户真正建立起直接的联系，所以在设计产品时，主要从渠道销售的角度来考虑，导致产品同质化严重。

　　在线下，用户想到保险，往往会将其与生老病死相关联，这大大限制了整个保险业规模的扩大，而在线上，其实尚有大量小而新的保险诉求未必满足，比如，已经运行两年的退货运费险，用户购买一个商品，就可以给他提供一个关于该商品售后服务的保险保障。

　　除了产品设计，保险理赔也是一个难啃的骨头。胡乐天告诉记者：“线下保险理赔难尚未得到解决，线上保险理赔难度其实更大。如何将保险公司线下网店与互联网打通，将金融机构和互联网平台融合起来，是非常麻烦的事情。就目前而言，要捅破这层纸太不容易。”

　　保险机构是最早“触网”的金融业态，保监会则是最先发牌的监管者，如何创新监管是不能回避的话题。

　　对此，业内人士建议：“互联网保险监管新规充分考虑网销业务的特性，比如一年期以上的简单型保险产品允许采取网上回访形式，在产品宣传方面管理规定区别于传统业务，但在操作流程方面仍严格规范。另外，保险产品在网上销售之后，多数产品涉及线下保全理赔事宜，建议明确保险产品线上可销售的区域问题。”