面对风生水起的互联网金融，小公司要做新秩序的搅局者，大公司要面对门口的“野蛮人”，光有皮不够，还需要互联网的骨和大数据的魂

　　无论是豪气干云的“如果银行不改变，我们改变银行”，还是谦虚顺和的“银行没办好的事，我们替银行办好”，在银行眼里，马云和阿里都是不折不扣的“野蛮人”。第三方支付刚开始时，阿里恭顺听从，为的是与银行合作，结果是年年“双十一”（11月11日光棍节）网购疯长，令银行叹为观止；小微贷款起来时，阿里说我们只管千万小微企业，与银行的“高富帅”客户不冲突；到现在，阿里金融信用支付（网络虚拟信用卡）和网络银行虽然犹抱琵琶半遮面，但银行蓦然发现，自家的存贷汇三大业务门口，“野蛮人”已经大兵压境。

　　基金证券业最近也不安静。余额宝横空出世，把一个籍籍无名的天弘基金硬是从“行业倒数”变成了“行业翘楚”，对接余额宝的该基金或已成为规模最大的公募基金。基金公司愤愤不平说要找“敌人的敌人”财付通，有人立马呛声：人家T+0赎回（钱实时到账）、7天24小时交易，你行吗？大数据“唯快不破”、 意随念动的洞察力，你追得上吗？靠IT出头的基金搅浑了一池春水，旧秩序被搅局者搅得七零八落。

　　目前无论是大公司还是小公司、无论嘴上还是心里，基本上都认可互联网金融这条道了。互联网的工具性，让金融业的大小公司们以为抓起这个工具就行了。银行开了“微信银行”、又做起电商，基金开了淘宝旗舰店，证券都有了手机应用，人保还跟手游公司搞“玩不了我敢赔”。殊不知，这些只是互联网的皮。小公司要做新秩序的搅局者，大公司要面对门口的“野蛮人”，光有皮不够，还需要互联网的骨和大数据的魂。

　　互联网的骨是其功能强大的IT基础设施。金融业在技术上的保守是出了名的。例如，某银行刚刚把最后一台IMS数据库（IBM50年前的产品）换成新的大型关系型数据库平台，某银行因为DB2的升级导致业务响应缓慢。在基础设施国产化的大背景下，如何升级IT的服务能力？云计算大行其道，如何平衡弹性需求和数据安全？这些都是应认真考虑的问题。

　　大数据的魂更为重要。面对互联网和大数据企业截留数据的现状，金融业亟须建立数据资产、“提纯”手段、提高以客户为中心的服务能力。数据可以自己采，自觉、全面、客观地收集运营数据和网站/手机应用的客户行为数据；可以网络“爬虫”去采，尤其是社交媒体数据；还可以通过同业结盟、跨业交换（包括与“野蛮人”）和从第三方数据提供商购买。“提纯”手段要两手抓，一手抓自身的数据分析能力，一手与专业的数据分析服务公司建立战略合作。关键的关键，是提升以客户为中心的服务能力，形成每一个消费者的精确刻画，并将其融入产品设计、差异化渠道、个性化服务到风险防控的每一个环节。

　　继续做领导者还是追随者、搅局者，是可以主动做的选择。但难以回避的是，“野蛮人”已刀光如雪、呼啸而来，金融秩序似将重新书写。

　　（作者为英特尔中国研究院研究员）