关于小微企业融资的经验，台州银行不看报表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理。

　　凭借较高的资产收益率和良好的风控能力，陈小军和他的台州银行有着自己的标记。

　　无论在强调总量抑或增速的排行榜上，都难以觅得台州银行一词。根据其2012年报数据显示，民资控股的台州银行2012年总资产701.99亿元，同比增22.74%，这一增速在国内城商行对比中并无优势，但其报告期内实现净利润15.32亿元，总资产收益率达到2.34%，这一数据在国内商业银行中遥遥领先。

　　此外，相较于长三角地区银行资产质量普遍下降，台州银行的风控能力也颇为亮眼，2012年不良贷款余额为1.67亿，其中0.43%的不良率明显优于区域内同行。

　　资产收益率全国领先

　　2012年末资产总额才突破700亿元，分支机构也多集中在本埠，与其他城商行千亿元的资产规模相比，台州银行体量相对较小，但成立20多年来，陈小军似乎只专注修炼一种功夫。

　　去年年报数据显示，2012年台州银行总资产为701.99亿元，同比增长22.74%，与2011年末17.93%的增速对比，资产规模加速累积。而2010年至今，台州银行分别实现净利润10.83亿元、13.49亿元和15.32亿元，相应的总资产收益率分别是2.63%、2.52%、2.34%。

　　从自身纵向比较来看，台州银行盈利能力似乎有所下滑，但对比区域内其他城商行，台州银行的业绩则遥遥领先。同样以民营经济为基础的温州银行，2012年资产总额为833.33亿元，事实上，其资产规模一直领先于台州银行，但其业绩则要逊色许多。2010年至2012年，温州银行净利润分别为4.95亿元、6.45亿元和5.48亿元，对应的总资产收益率分别为1.07%、1.10%、0.74%，其中2012年净利仅为台州银行的3成左右。

　　此外，同处于台州市的浙江泰隆商业银行，2012年资产规模达到587.22亿元，小幅落后于台州银行，其报告期内共实现净利润6.24亿元，总资产收益率为1.17%，在盈利能力上，与台州银行也有较大差距。

　　收入结构方面，台州银行主营业务占营收的9成以上。2012年报告期内，台州银行实现利息收入32.39亿元，占营收总额的89.8%，而中间业务的手续及佣金收入额为9379.43万元，仅占营收总额的2.6%，此外，其投资共实现收入2.74亿元，是营业收入的7.6%。

　　“近年来民营银行总量小，但是业绩好，其中台州银行资产收益率常年名列国内银行前茅。”浙江省地方金融发展研究中心应宜逊介绍。

　　户均贷款额50.77万

　　在成为一名银行家前，台州银行董事长陈小军原本想开一家摩托车修理铺，其最为钟爱的品牌是“银座”摩托车。

　　1988年6月，陈小军与另外10名个体户筹得10万元创业资金，以金融服务社为起点，其名称就叫“银座金融服务社”。依托台州市民营经济的根基，这位草根出身的银行家从创业初期开始，就选择了小微金融为业务特色。

　　“台州银行8成户均贷款低于50万元，我们的特色就是小微金融。”台州银行信贷部门介绍。数据显示，截至2012年末，台州银行客户贷款及垫款总额为439.14亿元，其中100万元以下的贷款户数占全部贷款的91.36%，户均贷款额仅为50.77万元。

　　关于小微企业融资的经验，台州银行介绍称，其总结出“三看三不看”的风险识别技术，即不看报表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理。数据显示，台州银行贷款客户不断向小微企业集中，其中2012年单一最大客户贷款占比已由2010的2.69%降至1.37%，最大十家客户贷款比例也由12.48%降至9.27%。

　　分支机构分布方面，台州银行集中本埠，截至2012年共有63家分机构，外地支行仅有舟山、温州及杭州3家。而同处于台州市的浙江泰隆商业银行，近年来大举异地扩张，目前共有外地分行9家，其中上海、苏州2家外省分行。

　　此前，泰隆商业银行曾一度陷入巨大的揽存压力之中，而问题恰恰在于急剧的异地扩张。台州市一家银行内部人员指出，民营银行地域性极强，在本地经营显示出非常明显的优势，而一旦到了异地，就陷入瓶颈。对此，台州银行方面则表示，其专注于本埠小微业务，暂无异地扩张计划。

　　不良双升，资产质量显隐忧

　　近年来，中国银行业资产质量普遍下降，其中长三角地区尤甚。

　　已经公布的年报显示，浙江省是长三角地区银行不良反弹最为严重的地区。杭州银行2012年资产突破3000亿元，但该行不良贷款余额高达14.82亿元，比年初增加7.29亿元，不良贷款率为0.97%，较年初上升0.38个百分点，此外，宁波银行、温州银行、泰隆商业银行等不良贷款都出现双升。

　　台州银行也不例外，根据其年报数据，2012年台州银行不良贷款余额为1.67亿元，比年初增加0.61亿元，不良贷款率0.43%，较年初上升0.1个百分点。报告期内，共发生100万以上的诉讼43笔，均为借款纠纷，其中有17笔已进入执行收回阶段。

　　反观其近三年来不良贷款率数据，台州银行的资产质量相对于区域内其他城商行要好上许多。宁波、温州、台州三地比邻，其经济模式也颇为相似，而近来受困于船舶、钢贸和光伏业低迷，浙江省银行贷款不良反弹较为严重。

　　其中温州银行2012年不良贷款余额为6.07亿元，而同期净利润仅为5.48亿元，利润很大程度被不良贷款侵蚀，其2012年不良率也达到1.35%，在去年高位运行的情况下再升0.37个百分点。此外，同处于台州地区的泰隆商业银行2012年不良贷款也出现双升，其中不良贷余额为2.82亿元，较期初增加0.38亿元，不良率0.80%，较期初上升0.29个百分点。

　　此外，虽然总资产保持了较快增速，但其营业收入和净利润增速正在趋缓，其中营收增速由2011年36.52%降至2012年16.39%，净利润增速下滑则更为明显，2010年至2012年三年增速分别为50.15%、24.56%和13.53%，呈成倍下滑趋势。

　　值得一提的是，台州银行是全国首家民资控股的商业银行，国有股仅占5%，占据股本份额最多的分别是10%的招商银行和吉利集团，占股9.86%的平安信托。招商银行与平安信托同于2008年入股，时任招行行长马蔚华曾介绍，并购的完成有利于两家银行在金融业务创新上进行探索。而据台州银行方面介绍，与招行、平安信托为战略合作，并未具体业务上的联系，台州银行在三者中扮演学习者的角色。来源理财周报)