上市银行的2012年年报披露已落下帷幕，非上市银行年报正逐步公布。

　　虽然各家银行在分析宏观经济形势变化时，大都提到全球主要经济体增长减速，导致我国对外贸易继续回落，国内房地产投资乏力，但《每日经济新闻(博客,微博)》记者对比16家上市银行及12家非上市银行年报发现，分别有12家上市银行和8家非上市银行房地产业贷款余额上升；有2家上市银行和5家非上市银行房地产业贷款占比上升。

　　从12家非上市银行年报看，大多数城商行不良率均处于较低水平，但杭州银行不良率上升较快，从2011年末的0.59%迅速攀升至去年末的0.97%。同时，部分违约风险较高的领域，对银行的影响越来越明显，如钢贸行业。

　　此外，虽然去年资本市场的低迷为城商行中间业务快速增长带来机遇，但利息净收入在营业收入中占比仍旧较高，多家城商行占比超过90%，盛京银行占比甚至达到了98.09%。

　　房地产业贷款增长迅速

　　近两年房地产调控持续收紧，银监会将房地产业定位于重点防范的违约风险领域，但从银行去年的年报来看，房地产业贷款余额仍在快速上升，去年房地产业贷款仍是银行重要投放行业，且占比较高。

　　上市银行中，房地产业贷款余额增加的有中行、建行、交行、光大银行(601818,股吧)、华夏银行(600015,股吧)、民生银行(600016,股吧)、平安银行(000001,股吧)、兴业银行(601166,股吧)等12家银行；非上市银行中有锦州银行、徽商银行、上海银行、盛京银行、浙商银行、东莞银行、江苏银行、杭州银行等8家银行。而在上市银行中，房地产业贷款余额占比上升的有中国银行和北京银行(601169,股吧)；非上市银行中有锦州银行、徽商银行、浙商银行、东莞银行和江苏银行。

　　数据显示，截至去年末，在上市银行中，房地产业贷款占比整体趋于降低，其中占比最高的光大银行为12.23%，最低的招商银行(600036,股吧)为5.53%；而非上市银行中，降低趋势并不明显，贷款余额占比最高的为盛京银行，去年房地产业贷款为229.97亿元，占全部贷款比例20.15%，最低为齐鲁银行，仅为1.89%，而浙商银行贷款余额增长最快，比上年增加64.38亿元，至202.24亿元，占比为11.09%。

　　央行发布的 《2012年金融机构贷款投向统计报告》也显示，截至去年末，主要金融机构及主要农村金融机构、城市信用社、外资银行人民币房地产贷款余额12.11万亿元，全年增加1.35万亿元，同比多增897亿元，全年增量占同期各项贷款增量的17.4%。

　　4月24日，央行发布的一季度金融机构贷款投向统计报告显示，一季度新增房地产贷款高达7103亿元，占同期各项新增贷款的27%。

　　亚太城市房地产业协会会长谢逸枫向《每日经济新闻》记者称：“实际上，去年银行业对房地产业贷款并未放弃，加之银行过于追求利润的高回报,这也正是今年一季度房地产信贷大增原因。”

　　多家银行不良率攀升

　　据银监会3月1日发布的 《商业银行主要监管指标情况表》显示，2012年四季度，城商行不良贷款余额为419亿元，不良贷款率0.81%，较2011年四季度末的0.8%略增。中国银行业金融机构不良贷款率则由2011年末的1%下降到0.95%。

　　在16家上市银行中，不良率上升的有11家，分别为交行、招商银行、民生银行、平安银行、浦发银行(600000,股吧)、中信银行(601998,股吧)、兴业银行、光大银行、北京银行、南京银行(601009,股吧)和宁波银行(002142,股吧)；12家非上市银行中有汉口银行、徽商银行、江苏银行、浙商银行和杭州银行等5家不良率上升。

　　但在统计的28家商业银行中，江苏、浙江、安徽三省的宁波银行、南京银行、杭州银行、浙商银行、江苏银行和徽商银行等6家银行不良率都在上升。其中杭州银行和浙商银行不良率上升较快，分别从0.59%上升到0.97%、0.24上升至0.46%。

　　《每日经济新闻》记者注意到，从杭州银行2012年报来看，去年，温州市小企业破产倒闭风潮逐渐向浙江省其他地区蔓延。企业脱离主业过度投机，或过多涉及关联担保、民间借贷等现象层出不穷，商业银行信用风险事件呈高发态势。截至2012年12月31日，浙江省银行业不良贷款率达1.6%，其中杭州市银行业不良贷款率为1.5%。

　　利息净收入占比仍高

　　值得注意的是，2012年，资本市场的低迷给公司存款与中间业务收入增长带来机遇，大多数银行一方面加大个人及机构客户存款拓展力度，促进公司存款的较快增长，优化负债结构；另一方面，加强金融创新，努力拓宽理财、代理业务范围，积极推动收入结构调整，促进了中间收入的较快增长，但整体分析，非上市银行中间业务占比仍旧较低。

　　《每日经济新闻》记者注意到，其中利息净收入占营收90%以上的有锦州银行、齐鲁银行、天津银行、盛京银行等5家，而盛京银行利息净收入占比高达98.09%。东莞银行、江苏银行、浙商银行、上海银行、杭州银行等5家银行利息净收入处于80%~90%之间，徽商银行利息净收入仅为68.76%，远远低于同业水平。

　　据银监会3月1日发布的 《商业银行主要监管指标情况表》显示，2012年四季度，我国商业银行非利息收入占比为19.83%。