中研普华报道：

　　当前现实的问题是，银行将员工当作了赚钱的工具，而员工将银行当成了赚钱的平台。银行业资深人士认为，银行内控制度的建设还是要回到激励机制、职业伦理等方面上来。

　　又一起员工“个人”行为引发的纠纷将银行拖下了水。业内人士称，近期因为员工个人行为而引发的案件导致银行声誉受损呈现上升势头。

　　前员工将银行拖下水

　　昨日，一些债权人在工行上海分行门口聚集。这些人士声称，工行原普陀支行员工刘遥涉嫌非法集资，欠下巨额款项未能归还。

　　杨小姐，即为债权人之一。她先后于去年12月6日、7日借款170万元、150万元给温州银行上海分行职员徐某，将款项划至其指定的账户上，并约定于当年12月11日还款，日息千分之1点5。徐某作为借款人开立借条给杨小姐，工行上海分行职员刘遥作为担保人。

　　12月11日，徐某并未按照事先约定还款给杨小姐。杨小姐电话问询，徐某称，客户贷款尚未批下来，需要先开贷审会后才能放款。徐某称，12月13日下午两点后肯定会还款。

　　12月13日下午两点，杨小姐并未等来还款的信息。在多次致电无人接听后，徐某最终来电告知，其款项并非是客户过桥贷款，而是给了刘遥用来还债。并约定次日见面协商。

　　12月14日，杨小姐与徐某、刘遥在中山公园的一个咖啡馆见面。刘遥承认，其资金无法按时返还，他将款项用来还债。“刘遥说他对外负债有近亿，还不仅仅是我这320万。”杨小姐对记者表示。

　　与杨小姐具有相同遭遇的另外一个债权人称她借给了徐某220万元，而徐某实际上将款项给了刘遥。她的债权不是短期借款而是长期借款，利息月结。这位债权人在12月中旬无法获得到期本息之后，与熟识的杨小姐交流，才知道朋友俩均成了受害人。

　　昨日实际上只有五位债权人参与，涉及金额为1280万元。“我们之前都跟徐某和刘遥相熟，跟徐某认识的时间更长些。”杨小姐称，徐某和刘遥此前也曾多次以过桥贷款的名义向他们筹资，“此前信用状况都比较好，一直能及时还本付息，因而我们对其放款的金额也就逐步地放大。”

　　据悉，徐某跳槽去温州银行上海分行前为工行上海分行职员。刘遥为徐某的同事。据媒体报道称，2009年至2012年12月，徐某利用职务之便，以其银行贷款客户需要过桥资金为由，多次向多名受害人借取资金高达数千万元。徐某将这些资金借给了刘遥，以助其归还高利贷的本息。

　　目前，徐某与刘遥已经无法联络上。杨小姐与其他债权人已向上海市公安局闸北分局报案，案件进展为正在受理中。

　　工行上海分行昨日就此事对记者表示：“近日，本行收到反映，称本行原普陀支行员工刘遥（已离职），有以个人名义向他人借款的现象，因未按期还款而引发债务纠纷。我行对刘遥在本行工作期间经手的业务进行了全面核查，未发现与本行业务有关联情况，属于其个人行为。本行将积极配合警方调查此案。”

　　温州银行上海分行有关人士则称，徐某辞职之时，并未发现其职务行为存在问题。

　　内控与声誉风险临挑战

　　实际上，上述类型的案件在过去的一段时间内已非个案。

　　就在前不久，华夏银行嘉定支行员工私卖高收益理财产品令客户巨亏案件、工行金华分行前员工“私卖”理财产品案件、以及近期媒体报道的浦发银行前员工马益江非法吸存案等案件备受各界关注。

　　“可以预计的是，在经济基本面未有明显改善的形势下，不排除该类案件的发生呈现上升趋势。”银行业资深人士对记者表示。

　　该人士称，工行在该案件中所受到的声誉损失实际上远大于受害者所遭受的经济损失。他认为，对于工行而言应该积极地协助警方调查，将刘遥等犯罪嫌疑人抓获，将问题调查清楚，并经法院的公正审判，厘清责任。

　　虽然大多数银行在案件爆发之后，均会声称案件系员工个人行为，与所在单位无关。但实际上，该类案件反映了当前银行业面临着很大的内控与声誉风险。“银行业有三种类型的岗位很难控制风险。一类是柜台操作人员，比如说在操作过程中将款项划至其他账户。不过，随着各个银行作业系统的升级，此类人员的内控风险已经很小了。”他说，现在最难控制的就是信贷经理、理财经理两类岗位的风险。

　　此前监管人士对记者表示，虽然每个银行都建立了相应的内控制度，但在执行的过程中很难保证不会出现问题。除了在内控制度建设方面需要加强之外，他认为，应该把每个员工所有的作业过程进行全程监管。

　　“难点更在8小时之外。”上述银行业资深人士对记者表示，很难控制一个人利用其个人身份在工作时间之外去做别的事情。

　　他称，监管当局一直以来强调银行要加强内控建设，银行内部也采取了诸如家访、家属开放日、“背靠背”诚信举报等制度，以或明或暗的方式来对员工的潜在违规风险进行控制，但效果仍然有折扣。

　　他认为，当前现实的问题是，银行将员工当作了赚钱的工具、而员工将银行当成了赚钱的平台。“对银行缺乏归属感、忠诚感，只考虑去赚钱，不考虑职业生涯的声誉。”他认为，银行内控制度的建设还是要回到激励机制、职业伦理等方面上来。

中研普华报道：

　　工行2013年新增贷款规模约为9000亿元，建行约为8400亿元，农行约为7000亿元，中行将低于5000亿元。

　　业内人士称，受未来货币政策环境影响，各银行息差不会出现大幅波动，贷款投放能力和资产质量控制水平将成拉开银行业绩的主要因素。由于存贷比即将“碰线”，中行2013年信贷投放能力受到较大制约，或影响其盈利能力。

　　今年信贷目标高于去年

　　业内人士透露，工行今年新增贷款额度在9000亿元左右，较去年的8600亿元增长4%左右，稳定而庞大的存款令其信贷投放相对从容。

　　央行核准建行2013年的信贷规模在8400亿元左右，其中1100亿元为外币贷款，7300亿元为人民币贷款，信贷增速约为11.2%。农行今年信贷额度大约为7000亿元，较去年增长约8%。“不过由于农行部分涉农贷款中有一些鼓励政策，所以央行在进行相关参数调整后，今年农行的信贷可能会更高一些。”农行内部人士表示。经历2009年高达万亿的信贷狂飙后，中国银行信贷始终维持在每年6000亿元左右。不过，中行人士透露，2013年的信贷规模会低于5000亿元。

　　业内人士表示，这只是静态判断四大行的信贷规模。2012年以来，央行有意淡化信贷目标，用差额存款准备金对投放目标动态调整。“现在各行分配的信贷额度还是一个黑箱，虽然有明确的公式，但公式中具体的参数设置大家也弄不懂。”一位银行业内分析师如是说。

　　初步估算，中、农、工、建2013年信贷投放规模接近3万亿元。分析人士认为，在今年一系列监管新规实施、资本金压力与风险拨备压力逐步增加的背景下，包括国有银行与股份制银行在内，信贷额度只会稳步增长，可能不会像2009年一样突然往上攀升。

　　值得关注的是，理财产品风险相继暴露导致银监会更为严厉地对银行表外融资进行风险排查。这将在一定程度上限制去年以来大幅扩张的表外信贷规模。分析人士表示，2013年总体信贷规模将适当放松，但控制风险将成为监管层的重点。

　　争夺存款白热化

　　券商分析人士表示，如果2013年人民币贷款余额增速为14%，按照75%的存贷比监管要求，存款至少要增加11.8万亿元，因此吸收存款压力将继续贯穿2013年全年。

中研普华报道：

　　商业银行对企业贷款逾期的容忍度正在下降。近日，有银行透露，银监会在去年末就扩大了逾期贷款的监测口径，将未到期但已欠息90天以上的贷款纳入逾期贷款的统计。《经济参考报》记者获悉，甚至欠息30天的贷款也被部分银行纳入监控范围。接近监管层的人士透露，今年逾期贷款将是银监会防控并化解风险的重点领域。

　　据了解，根据监管层的要求，目前已有不少银行修改了对公信贷资产风险分类标准，“企业偿还贷款有多种方式，相对较大的企业倾向于等额本息还款，中小企业更倾向于先偿还利息再偿还本金，因为利息比本金偿还的难度低得多。”工行公司业务部一位经理对《经济参考报》记者表示，“我们对逾期贷款的容忍度在去年下半年就有所下调，对于先偿还利息的企业，如果利息逾期30天以内就将被银行所关注，如果超过30天那么必要时银行会启动催收程序，如果连续两期都偿还不了利息，那么银行就将重点介入了。”

　　与工行一样下调逾期贷款容忍度的银行还有不少，一般而言贷款本金或利息逾期超过30天的，将被纳入到关注类贷款，如果利息或本金逾期90天以上的就将被银行催收或者重点介入，甚至有的会被纳入到不良贷款的范畴。

　　按照贷款四级分类的原则，商业银行根据贷款偿还的期限将贷款划分为正常、逾期、呆滞、损失四类。2012年上半年，16家上市银行逾期贷款总额超过4300亿元，较年初增长超过900亿元。不过从去年第三季度开始，银行逾期贷款的增速开始放缓。但是，银行业人士普遍判断，逾期贷款风险较高的领域可能仍集中在融资平台、与房地产相关的项目、光伏产业，以及出口导向型的小企业。

　　对于风险防控能力相对薄弱的中小银行而言，“去年11月末和12月末连续两次调研中城商行都普遍反馈逾期贷款没有继续快速增长，同时前期逾期的贷款持续处于清收之中。但是，部分逾期贷款做了展期或借新还旧处理，期限一般为6个月，因此这部分贷款的风险被延后到了2013年二季度。调研中各家城商行提出在2013年可能存在风险的领域包括中小城市的房地产相关企业、纺织企业、酒类贸易商以及钢铁厂商和贸易商。”莫尼塔研究机构的马昀博士在一份报告中称。

　　“从去年全年来看，商业银行逾期贷款总额应该在5000亿元左右。”一位接近银监会的人士对《经济参考报》记者透露，“历史数据表明，不良贷款的净形成率往往滞后于逾期贷款6个月左右。因此，逾期贷款将是监管层今年防控、化解信贷风险的重点领域。”

　　中金公司银行业分析师毛军华分析认为，2012年三季度受部分周期性行业去库存影响，A股非金融类上市公 司 经 营 性 现 金 流 同 比 大 幅 增 长78.5%，企业现金流状况已有所改善，这与同期上市银行逾期贷款增速下降的趋势相吻合。中金公司预计，2012年末银行业不良贷款余额4390亿元左右，不良贷款率为0.94%；2013年不 良 贷 款 率 在 年 中 升 至 最 高 值0 .96%，全年不良贷款余额将增加630亿元。