“大病医保”给商业健康险带来机会

李唐宁 | 2012-09-21 23:48 336

9月19日,保监会召开城乡居民大病保险工作会议,对保险业开展城乡居民大病保险工作进行全面部署。而“湛江模式”的探索者中国人保健康总裁李玉泉认为,健康险人均保费较低也是原因之一。

  9月19日,保监会召开城乡居民大病保险工作会议,对保险业开展城乡居民大病保险工作进行全面部署。行业人士认为,大病医保对保险公司在产品设计、风险管理等方面的推动显而易见,商业健康险长期不振的状况有望改变,健康险将成为具有高成长性的潜力险种。

  健康险的困境

  根据此前六部委联合发布的《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》(以下简称《指导意见》),以“湛江模式”、“太仓模式”为代表的商业保险机构承办城乡居民大病保险的方式得以从政策层面确定下来。商业健康险将会越来越广泛地参与到我国卫生服务体系、医疗产业体系的建设中来。

  但是,从目前来看,作为人身险的重要险种,在国内保险市场上,健康险长期处于规模较小、赔付率较高的状态。加上管理费用等经营成本,健康险基本处于微利或亏损状态。

  相关统计显示,自2000年以来,我国健康险保费复合增长率为24%,略高于寿险23.5%的增速。然而,我国商业健康险总体规模仍然不大,约为700亿元,保费收入在人身险保费总收入中所占比例一直维持在7%左右,而在欧美发达地区,健康保险的保费收入占总保费收入的比例均达20%左右。

  另一方面,盈利能力不佳也从另一角度映射出健康险的困境。据不完全统计,在经营健康险的100多家保险公司中,80%以上的公司赔付率超过80%,其中40%左右的公司赔付率超过100%,个别公司甚至高达200%,加上代理费和管理费用等经营成本,基本处于亏损状态。我国目前有四家专业健康险公司,2011年和2010年普遍亏损。

  对此,申银万国分析师孙婷称,亏损原因之一便是传统健康险经营模式中保险人处于先天弱势地位:保险公司作为第三方付费,被保人与提供者是利益共同体,而保险人不是,医疗服务的信息不对称性使提供者成为绝对的主导者。

  而“湛江模式”的探索者中国人保健康总裁李玉泉认为,健康险人均保费较低也是原因之一。健康保险是以疾病发生率和医疗数据变化为基础的,相对寿险和财产险而言,健康保险的人均保费较低,经营成本相对较高,个人保费一般是500到800元,群体业务人均保费是100元左右。

  “此外,与财产险、寿险相比,健康保险的服务链条更长,涉及领域更宽阔,甚至在一定程度上已经跳出了保险领域,涉及医疗、养生等行业。”李玉泉进一步分析,参与主体多、风险影响因素复杂,加之受国家医疗卫生政策和体制环境影响较大,信息不对称,由此产生的逆选择和道德风险突出,不合理赔付较高。

  大病保险派发“红包”

  虽然上述问题的解决仍面临很多障碍,但业内人士认为,商业健康险长期不振的状况有望随着“大病保险”政策的推出得到改善。

  根据《指导意见》,从城镇居民医保基金、新农合基金中划出一定比例或额度作为大病保险资金,采取向商业保险机构购买大病保险的方式,由商业保险机构向医疗机构支付医疗费用。同时国家鼓励商业保险机构在承办好大病保险业务的基础上,提供多样化的健康保险产品。

  中德安联人寿首席执行官陈良认为,这一政策首先是对健康保障意识的一次大范围普及。医保在大病保险上选择与商业保险公司合作,本身就是对商业保险公司产品设计、风险管理和服务品质的重要肯定,有利于改善大众对商业保险公司的信任感和认知度。

  除了可以提高公众保障意识,大病医保对保险公司在产品设计、风险管理等方面的推动作用也是显而易见的。湘财证券分析师戚海鹏指出,《指导意见》的实施将推动保险公司发展健康险市场。

  事实上,分析人士普遍认为,保险公司参与医保将有利于突破健康险发展瓶颈。安信证券日前发布报告称,我国商业健康保险未能发展起来的原因主要是没有解决好收入端和支出端的问题,“一方面购买健康保险没有税收激励,也不能享受更低的医疗价格;另一方面保险公司无法有效控制医疗开支。”

  安信证券认为,随着健康险收入端和支出端两方面问题的解决,保险公司既可获得庞大客户群的第一手资料,极大地提高客户黏性,为销售商业保险创造条件,又可在政府授权下监督医院的医疗行为,逐步积累起对医院的约束力。

  除了完善产品设计和加快健康保险业务创新外,未来保险公司加快商业健康保险发展的措施,还包括通过探索保险公司兴办医疗机构、参与公立医院改制重组等途径延长健康保险产业链。在这样的假设下,申银万国预测,中性假设下,到2050年商业医疗险参保率有望达到40%,件均保费500/人/年,至2050年保费规模将由现在的650亿元提升至8000亿元,复合增长率将达7%左右。

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