2008年10月30日，有亿邦动力网、中国电子商务服务联盟联合中国社会科学院财贸所、中科院金融科技研究中心、对外经济贸易大学金融科技中心、《电子商务世界》杂志举办的“2008中小企业B2B金融服务合作论坛”在北京世纪金源大饭店拉开序幕。会议由国家信息化专家委员会专家、中国电子商务服务联盟秘书长柴跃廷教授主持，科技部高新司副司长杨咸武，银监会、各银行及B2B网站CEO约350位业界代表参加。

　　以下是光大银行中小企业管理中心副主任陆奇捷关于创新中小企业融资服务的精彩演讲：

　　陆奇捷：各位来宾下午好！非常荣幸参加本次论坛，并就中小企业金融服务做一个简要的汇报。由于时间的关系我就谈三个方面的内容。

　　第一，当前开展中小企业贷款的重要性。

　　目前，全球经济金融危机，对我国实体经济的影响正在逐步呈现，除了盈利状况，出口市场的变化之外，更重要的是在虚拟经济快速膨胀时期形成的社会资源的畸形配置，将对我国实体经过产生更深远的影响。

　　金融投资等高度泡沫化的产业中，影响了制造业持续发展的基础。在宏观调控时期，作为社会资金的主要配置主体，银行并没有很好的发挥政策传导的作用。比如限制信贷资源，还是主要投放到基础设施，房地产及有资本市场背景的大企业、大集团上面。而且大量虚拟度比较低的中小制造业企业更进一步承受到了银根紧缩的压力。

　　在当前的金融形势下，一方面要继续控制通货膨胀，另一方面更重要的是要实现国民经济的持续稳定增长。这就要求我们既能持续做好虚拟经济的控制，把超越实际需求，实际购买力的一部分泡沫挤掉。又要切切实实支持能实现快速成长的那部分实体经济，那就是中小企业。是460万中小企业中符合中小企业生存发展特点的，具有良好成长性的那一部分。

　　我们注意到近期国家出台了许多旨在支持中小企业发展的政策，就有改善中小企业金融服务的内容。这些政策需要商业银行落实。我们认为在当前形势下，开展中小企业贷款是关系到国民经济可持续发展乃至于国家和民族未来的大事。银行应当切实负起这个责任。

　　第二，中小企业贷款的风险管理。

　　国家倡导科学发展，中小企业的科学发展也应遵循科学规律。我们认为有中小企业金融理论到体制机制建设，到最后实现中小企业贷款规模的健康成长，这是银行开展中小企业贷款的必由之路。至今，许多人一开口就是中小企业贷款风险较大，这种认识必然影响了它的实践。我们认为这种说法是不科学的。

　　从市场实际情况来看，一方面中小企业融资难的问题持续突出，另一方面中小企业群体体现了非常好的发展。市场的悖论也提示我们对中小企业贷款的风险需要辩证的看待。

　　首先我们认为风险的大小与企业的经营模式复杂程度有关，许多大型企业集团往往承受来自于不同行业、区域的更家更多更复杂的风险。

　　其次，从抗风险能力角度看，企业抗风险能力与企业规模也不存在单向的关系，而是与企业的结构，反映速度、资源调控能力有关。

　　第三，从银行对贷款风险的干预来看，对中小企业的风险干预明显更为有效。我们进一步从还款意愿和还款能力来考察，一般认为与企业组的教育背景，区域环境和违约程度有关。

　　此外，我们注意到在一个总体持续快速增长的经济体内，企业违约的经济成本和其他的成本都是比较高的。对于还款能力而言，主要取决于企业的稳定性和成长性，也可以说是企业生存发展能力。中小企业因此得以生存和发展，银行如果不明白这个，中小企业贷款根本无从谈起。中小企业有其独特的生存发展规律，只要遵循这些基本规律，中小企业就能获得独特的稳定性和成长性，风险也能得到有效的控制。

　　许多西方的中小企业理论总结归纳了这些特点。中小企业规模小，对市场需求变化具有较强的适应性和灵活性，从而获得竞争力。最佳规模论认为，与大企业相比，中小企业的管理成本较低，管理效率更高。

　　不同规模的企业结合成协作的生产体系，充分发挥合力及互补的优势，创造出超过各类企业独立生产经营的生产力。

　　存在大量的基于互补性形成的中小企业簇群，这些簇群具有超出单个企业的竞争力。

　　中小企业在技术创新方面具有明显的优势，这些创新在某种程度上抵消了中小企业的成本优势。等等。

　　第三，模式化经营开展中小企业贷款。

　　国家支持中小企业发展并不是盲目的追求数量和规模的扩大。“十一五”期间国家中小企业的基本工作思路是依靠数量扩展转变为质量的提高，因此对银行而言，根本目的也并不是简单的提高中小企业的贷款规模，而一定是支持那些可支持的，支持那些该支持的中小企业。结合中小企业特点，结合国家的政策导向，结合银行风险和效益的要求，我们将着重支持三类目标中小企业。

　　1.配套型中小企业。

　　2.集聚型中小企业。

　　3.科技创新型中小企业。

　　我们认为这三类中小企业在不同区域广泛存在，并且代表了我国现阶段的中小企业的发展方向。首先，解决这部分企业的融资需求，将很大程度上缓解我国中小企业融资难的压力，并且对广大中小企业的发展起到积极的引导作用。

　　我们认为上述三种发展模式的企业存在鲜明的特点。

　　1.对配套型中小企业而言，通过与核心企业相对稳定的业务关系，更容易获得良好的稳定性和成长型。同时它与核心企业的发展具有高度的关联性。

　　2.对集聚型中小企业而言，产业集群和专业化市场，在产业政策、资源配置、技术人才信息等方面能够得到更多的保障。一些发展较好的集群，具备了良好的内部管理。

　　3.对科技创新型中小企业而言，它的核心竞争力是企业所拥有的产品的技术含量，以及企业所拥有的持续开发创造的能力。对此有国家的专业部门给予确认，此外，国家高度重视科技创新企业，由相应较成熟的技术体系，有各种政策资金给予扶持。

　　模式化的市场使得银行开展模式化的经营成为可能。我们模式化经营的主要内容包括集约化的营销和受信，根据市场的特点开展资讯评估以及风险的切分管理。

　　首先我们依托各种平台开展集约化的批量的营销，这些平台包括核心企业、政府机构、行业协会、园区或专业化市场，科技孵化器、电子商务平台，担保公司、租赁公司、仓储公司等等。帮助我们更好的控制中小企业的贷款经营成本，同时在受信信息的管理方面，协作单位也提供了支持的作用。

　　其次，我们依托产业化集群和市场，给出更为准备的受信评价，从而使得我们的评估是真正针对中小本身的信用，而与供应链融资，担保公司担保等结构性信贷产品有所区别。

　　大家知道后者实际上并不是对中小企业本身的信用，它的浅台词是中国企业信用不足，或者银行无法作出评估，从而使得这些产品在实践中存在着许多的缺陷。如费用过高，需要加入第三企业监管等等。

　　第三，依托受信平台，将中小企业受信风险切分为宏观、中观和微观的风险，并有相应的管理人员分别实施差异化的管理，从而实现有效控制风险的目的。尤其是通过强化中观风险的管理，有效缓解微观管理的压力。

　　所谓中观风险，核心企业经营状况变化带来的风险等等，如前所属，这类风险与中小企业发展高度关联，同时它们更容易被银行监控和管理。关于我们在中小企业贷款方面的探索就向大家汇报这些。

　　最后，虽然眼下我们的经济中小企业面临许多的困难，但是无论如何我国制造业的基础仍然扎实，这并不是简单建立在低劳动率成本基础上的，而是快速的市场反应，强大的学习创新能力，勤奋劳动和创业精神，深厚的制造技术底蕴和充足的专业技术功能。我们相信在社会各界的共同努力下，我们一定能够渡过难关，携手奋起。

　　祝本次论坛圆满成功。谢谢。